Què és l’assegurança de vida permanent?
L’assegurança de vida permanent és un terme paraigua de les pòlisses d’assegurances de vida que no caduquen. Normalment, l’assegurança de vida permanent combina una prestació de mort amb una part d’estalvi.
Els dos tipus principals d’assegurança de vida permanent són la vida sencera i la vida universal. L’assegurança de vida sencera ofereix una cobertura durant tota la vida de l’assegurat i els seus estalvis poden créixer a un ritme garantit. L’assegurança de vida universal també ofereix un element d’estalvi a més d’una prestació per defunció, però ofereix diferents tipus d’estructures i guanys premium en funció del rendiment del mercat.
Assegurança de vida
Com funciona l'assegurança de vida permanent
A diferència de l’assegurança de vida a termini, que promet el pagament d’una prestació de mort determinada per un període determinat d’anys, l’assegurança de vida permanent dura la vida de l’assegurat (d’aquí, el nom), tret que el no pagament de primes faci que la pòlissa desapareixi.
Les primes de l'assegurança de vida permanent van tant per mantenir el benefici de defunció de la pòlissa com per permetre que la pòlissa obtingui valor en efectiu, contra el qual el titular de la pòlissa pot prendre préstecs de fons o, en alguns casos, retirar efectivament diners per ajudar a satisfer necessitats com pagar l'educació universitària d'un fill. o cobrir despeses mèdiques.
Sovint hi ha un període d’espera després de la compra d’una pòlissa de vida permanent, que permet acumular prou valor d’efectiu abans que es permeti prestar contra la part d’estalvi. Si l’import de l’interès total no pagat d’un préstec, més el saldo pendent del préstec, supera l’import del valor en efectiu de la pòlissa, la pòlissa d’assegurança i tota la cobertura s’acabaran.
Punts clau
- L’assegurança de vida permanent fa referència a una cobertura que no caduca mai, a diferència de l’assegurança de vida a llarg termini, i que combina una prestació de mort amb un component d’estalvi. Els dos tipus principals d’assegurances de vida permanent són la vida sencera i la vida universal. Les assegurances de vida permanents gaudeixen d’un tractament fiscal favorable. Les polítiques de vida a llarg termini ofereixen l’opció de convertir-se a la vida permanent.
Assegurances de vida i taxes permanents
Les assegurances de vida permanent gaudeixen d’un tracte fiscal favorable. El creixement del valor en efectiu és generalment diferit per impostos, el que significa que el prenedor no paga impostos sobre cap benefici sempre que la pòlissa romangui activa.
Mentre es respecten determinats límits de la prima, els diners també es poden treure de la pòlissa sense estar subjecte a impostos, ja que els préstecs de pòlissa generalment no es consideren ingressos imposables. Generalment, es poden efectuar retirades fins a l'import total de les primes pagades sense imposar-se.
Convertir el termini de vida a la vida permanent
Diferents persones tenen necessitats d’assegurança diferents en diferents períodes de la seva vida. L’assegurança de vida a llarg termini és popular per les seves primes més baixes, però generalment caducaran abans de finalitzar la vida del titular.
Tot i que l’objectiu és haver pagat la major part del deute i d’altres obligacions financeres en aquest moment –a més d’aconseguir estalvis suficients per fer innecessària una gran quantitat d’assegurança de vida–, hi ha qui pot considerar que preferiria cobrir i oferir oportunitats d’estalvi continuades, etc. pot ser que desitgi una nova política permanent.
Per aquesta raó, moltes polítiques de vida a llarg termini ofereixen l’opció de convertir-se en polítiques permanents posteriorment, sovint sense necessitat de fer exàmens mèdics o tornar a qualificar-se d’altra manera. Aquesta característica pot resultar atractiva per a algú amb problemes mèdics que poguessin costar prohibir una nova política, per exemple, o amb condicions cròniques que requereixin despeses en curs que es puguin extreure de la part d’estalvi.
Si bé les primes per a una assegurança de vida permanent són molt més cares que les de cobertura a termini, sovint les persones que subscriuen aquestes polítiques han guanyat prou en aquesta etapa de la vida per permetre-les. Amb l’oportunitat afegida d’estalvi, també poden utilitzar-la com a vehicle d’inversió favorable a l’impost per cobrir les necessitats de les persones amb dependència de tota la vida, per exemple, o amb finalitats de planificació immobiliària.
