Què és una tarifa de CD promocional (tarifa de bonificació de CD)?
Un tipus promocional de certificat de dipòsit (CD), també conegut com una taxa de bonificació de CD, és la taxa de rendibilitat superior al normal d'un CD que ofereixen els bancs i les cooperatives de crèdit per atraure nous dipòsits. Sovint, aquesta taxa de promoció està limitada a determinats imports de dipòsits o per a períodes de temps breus.
Els fonaments de les tarifes de CD promocionals
El certificat promocional de les taxes de dipòsit generalment s’ofereixen només per a CD a curt termini i requereixen una inversió mínima més elevada. Com tots els CD, garanteixen una taxa de rendibilitat mínima i proporcionen la seguretat de la Companyia d’Assegurances de Dipòsits Federals (FDIC) fins a 250.000 dòlars per persona als bancs. Els certificats de participació, que són la versió de la unió de crèdit de CD, també tenen un risc baix, ja que s’asseguren fins a la mateixa quantitat mitjançant l’Administració nacional de la unió de crèdit (NCUA).
Al venciment, els CD promocionals es renoven en un CD estàndard de la mateixa maduresa, amb la taxa de CD estàndard, i no amb una tarifa promocional. No obstant això, les institucions poden oferir un incentiu per als inversors a mantenir-se invertits oferint una taxa de rotació superior a la que obtindria un nou CD. Les tarifes promocionals s’utilitzen per atraure clients nous o atraure clients existents a comprar més CD.
Certificats de dipòsit explicats
Un certificat de dipòsit és un certificat d'estalvi amb una data de venciment fixa i un tipus d'interès fix emès en qualsevol denominació considerant requisits mínims d'inversió. La durada del termini pot ser de pocs dies o d'una dècada, però el rang estàndard és de tres mesos a cinc anys. Els CD paguen taxes més elevades que els comptes d'estalvi. Els CD amb taxes més altes obtenen rendiments més alts. Els bancs en línia acostumen a tenir les taxes més competitives.
Els CD poden renovar-se automàticament a venciment o, a venciment, el principal més els interessos obtinguts estan disponibles per a la seva retirada. Un CD és un dipòsit a temps que restringeix als titulars de retirar fons sota demanda. Es carrega una pena de retirada anticipada en funció de la durada del CD i de la institució emissora.
Les sancions típiques de retirada anticipada són iguals a una quantitat d’interès establerta. L’assegurança FDIC i NCUA no cobreix les penalitzacions derivades de la retirada de diners anticipadament. La durada del termini pot ser de pocs dies o d'una dècada, però el rang estàndard d'opcions és d'entre tres mesos i cinc anys. Com més llarg sigui el termini, més gran és el tipus d’interès.
La majoria de CDs tenen tarifes fixes, cosa que significa que els rendiments percentuals anuals es mantenen bloquejats durant la durada del termini. Per exemple, un CD de cinc anys amb un rendiment percentual anual de 2, 50 per cent (APY) guanyaria al voltant de 625 dòlars amb un dipòsit de 5.000 dòlars. En un compte d’estalvis que guanya una taxa de l’1, 50 per cent, la mateixa quantitat guanyaria uns 375 dòlars. En aquest cas, un CD guanyaria més de 1, 5 vegades un compte d'estalvi de gran rendiment.
