Els mercats actuals de la pesca poden ser preocupants per als inversors que estalvien la seva jubilació. Veure els valors del compte augmenten i baixen pot causar-vos que estigueu ansiosos pel vostre pla de pensions simplificades de treballadors (SEP). Tot i això, el vostre SEP té més avantatges que desavantatges, fins i tot en moments de volatilitat del mercat.
Desar més
Un SEP és un bon vehicle d’estalvi de jubilació. Tot i això, les regles limiten la quantitat que es pot aportar. Els límits màxims de cotització combinats entre empleat i ocupador durant el 2019 i el 2020 són els següents:
- Un 25% de la indemnització d'un empleat (amb un màxim de 280.000 dòlars el 2019 i 285.000 dòlars el 2020) o 56.000 dòlars el 2019 i 57.000 dòlars el 2020
Els comptes SEP el solen establir els autònoms o una petita empresa. El valor màxim de les aportacions no pot superar el més baix dels dos valors. Per tant, cal determinar els dos valors per determinar el límit. Si es crea un SEP com a IRA, els individus solen aportar contribucions individuals fins al límit IRA tradicional de 6.000 dòlars el 2020 amb 1.000 dòlars addicionals permesos per als majors de 50 anys.
Els comptes SEP solen ser una opció més elevada per als propietaris autònoms, ja que els permet fer contribucions abans d’impostos a un compte de jubilació potencialment de 57.000 dòlars, alhora que es dedueixen una deducció de despeses empresarials. Els propietaris únics estan subjectes a càlculs especials per a la deducció. En general, cada pla SEP disposarà de les seves pròpies disposicions, segons la configuració i els col·laboradors.
Els empresaris han de contribuir amb el mateix percentatge al compte de cada empleat, inclòs el propi com a propietari. Els propietaris únics poden decidir triar un solitari 401k com a alternativa a un SEP. Un solo 401k és similar a un compte SEP, però té les seves pròpies normes i regulacions. El solo 401k pot permetre aportacions diferides per sou de fins a 19.500 dòlars el 2020 i està sotmès als seus propis càlculs màxims especials de cotització. A continuació, es detallen les contribucions màximes a un compte SEP. Un comprador només pot contribuir amb els comptes SEP. Els comptes SEP es poden configurar com a IRA, que poden permetre aportacions diferides per un salari de 6.000 dòlars més 1.000 euros.
Acumulació sense impostos
Els avantatges fiscals d’un SEP són bàsicament els mateixos que els d’un vehicle d’estalvi de jubilació de 401k o d’altres impostos. Tots els ingressos s’acumulen sense obligacions d’impost sobre la renda immediates. El compost d’estalvi a un ritme relativament elevat, donant-vos més diners després de la jubilació fins i tot després que es paguin els futurs impostos en les retirades. Les contribucions de SEP també poden ser deduïbles per al contribuent, encara que les deduccions poden variar segons la situació.
Prestació d’empleats
La majoria de les petites empreses ofereixen poc en forma de prestacions de pensions. Un empresari que aporta aportacions de repartiment de beneficis en nom dels seus empleats proporciona un benefici que ajuda a atreure i retenir empleats de qualitat a un cost inferior a l’augment del salari.
Canvi de les inversions sense passiu fiscal
Un SEP és un vehicle que podeu utilitzar per gestionar una cartera de forma activa. Totes les operacions es realitzen sense conseqüències fiscals. Podeu basar decisions sobre la rendibilitat total i les condicions del mercat. Molts proveïdors de SEP ofereixen una àmplia gamma d’opcions d’inversió, incloent fons negociats d’intercanvi (ETF) i opcions d’accions per accions que li permeten beneficiar-se dels mercats volàtils.
Mitjana de costos amb dòlar
Els fons d'inversió són alguns dels vehicles d'inversió més habituals en un compte SEP. Els estalviadors trien un fons mutu o dos i dipositen les seves aportacions de forma regular. Aquesta estratègia d’inversió passiva és un avantatge important en l’etapa descendent d’un mercat volàtil, ja que es produeix de manera automàtica la mitjana de costos en dòlars. Cada dipòsit compra un nombre més gran d’accions de fons a mesura que el mercat baixa i menys accions a mesura que el mercat va augmentant.
Linia inferior
Els avantatges d'un compte de jubilació SEP variaran segons la configuració. Al final, l'únic gran contingut per als inversors no és triar participar en un SEP quan se n'ofereixi.
Els comptes de SEP tindran una gran variació entre els propietaris exclusius i les aportacions dels empleats per als empleats. Com qualsevol pla de jubilació que s’ofereix a l’empresari, els comptes SEP poden augmentar la paga rebuda més enllà d’un salari estàndard. De fet, solen constituir-se com una prestació addicional dels empleats. Els empleats poden aprofitar tots els avantatges amb una gestió mínima del compte. Si la volatilitat del mercat està disminuint el mercat, passa a inversions conservadores, com els bons. Si el mercat comença a augmentar, torna a activar les accions. Si no voleu molestar-vos, trieu un fons mutualista d’assignació d’actius sense càrrega dirigit als objectius de jubilació i deixeu que els gestors professionals de cartera prenguin decisions sobre el calendari del mercat. Tant si sou un inversor actiu com passiu, tindreu estalvis de jubilació molt més grans que les persones que no fan res.
Per als propietaris exclusius, els comptes SEP ofereixen els mateixos avantatges que per als empleats. Els comptes SEP de propietari únic poden ser un gran vehicle per estalviar inversions individuals amb l’opció de deduir despeses empresarials. Les contribucions del SEP propietari únic poden estar subjectes a les seves pròpies limitacions, de manera que pot ser necessària una investigació i una planificació addicionals.
