Prudential LINK, o LINK de Prudential, és el nom de màrqueting de Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors i diverses filials de The Prudential Insurance Company d’Amèrica. Prudential Financial és una de les companyies d’assegurances i inversions més antigues dels Estats Units i Prudential LINK és la seva primera oferta directa al consumidor. Normalment, els productes prudencials es venen a través de xarxes d'assessors, de manera que això suposa una sortida per a l'empresa.
Al nou sol·licitant LINK se li ofereix un programa automàtic d’inversions basat en els principis de la Modern Portfolio Theory (MPT). Els proveïdors de solucions de vida i assegurances de tercers, Envestnet i QMA LLC, ajuden a construir les carteres dels fons de propietat i esborrat mitjançant Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions gestiona aquestes carteres. El programa LINK està obert als comptes imposables individuals i conjunts, així com als IRA tradicionals, Roth IRAs i comptes de custòdia UTMA / UGMA.
Pros
-
Excel·lents eines de planificació d’objectius
-
Pot parlar amb un assessor financer
-
Institució financera de primer nivell
-
ETFs de baix cost
Contres
-
Comissions de gestió superiors a la mitjana
-
No hi ha cap aplicació mòbil dedicada
-
Debilitats de divulgació de programes
-
Cap recollida de pèrdues fiscals
Configuració del compte
3.5Es necessita uns quants clics per trobar el programa LINK al lloc web de Prudential amb servei complet. El procés de configuració permet procedir de forma anònima a través d’un qüestionari ben construït que crea un calendari d’objectius de la vida que inclou emergència, protecció familiar, universitat (si teniu fills) i jubilació. Els objectius en dòlar s’assignen a cada objectiu, produint solucions proposades a través d’un compte gestionat per Prudencial, una assegurança de vida i anualitats.
Podeu aturar el procés en qualsevol moment per treballar en objectius, parlar amb un assessor a través de telèfon o una aplicació per compartir pantalla, o estudiar un enfocament abans de fer una elecció. També podeu revisar els supòsits financers per a cada objectiu, que s'estableixen en un format fàcil de llegir. Com a exemple, els supòsits de jubilació inclouen una inflació del consumidor del 3%, habitatge per a dues persones i taxes de mortalitat estàndard.
Un cop completat, el qüestionari crea un perfil de client personalitzat que mesura la voluntat de risc mitjançant resultats escalats en les quatre categories següents: Risc d’inversió, Aversió de pèrdues, Risc d’inflació i Resta invertit. La categoria final posa a prova la vostra voluntat de “seguir el curs” durant les caigudes del mercat i els períodes inevitables d’alta volatilitat.
Els objectius d’inversió generen carteres diversificades, amb gràfics de trucades i assignacions entre ETFs de borsa i índex de bons. Podeu posar restriccions lleus a les carteres, que permeten la substitució d’un ETF amb un fons similar d’una altra família. El seu univers ETF només conté un fons d'índex i un de suplement per a cada classe d'actius, mentre que totes les opcions generen comissions relativament baixes. Podeu configurar diversos comptes per centrar-vos en objectius individuals si es requereix.
Configuració dels objectius
5LINK ofereix una bona configuració d’objectius, però es redueix a l’hora de fer el seguiment dels seus objectius. Les excel·lents eines i calculadores de planificació d’objectius us ajuden a esbrinar quants diners es necessiten per assolir els objectius en un termini de temps realista. Moltes eines se centren en la jubilació, però les calculadores d’estalvi i d’avaluació de la universitat són igualment valuoses en la planificació financera a llarg termini. A més, podeu parlar amb un assessor financer que us ajudi a construir i gestionar els vostres objectius a llarg termini.
Malauradament, les febles capacitats de seguiment d’objectius redueixen l’efectivitat d’aquest consell. Només us proporcionen estats trimestrals i una interfície amb els ossos descalços que inclou informació de línia de temps, objectius i bretxes financeres, però poc entrenament o manteniment després del finançament del compte. Segons les publicacions, l’informe trimestral enumera les vostres assignacions ETF i efectius, les taxes de rendibilitat del compte i l’historial de rendiment.
Serveis de comptes
1.3LINK de Prudential no respon tant com algunes plataformes a l’hora de moure diners. No hi ha cap dipòsit ni cap interfície recurrent que es faci directament a través del programa LINK. En canvi, tot el finançament s’ha d’enviar directament a Apex Clearing. Les retirades d’efectiu són igualment feixugues, amb la lletra petita que indica que el gestor del programa pot “exigir al client que presenti la sol·licitud per escrit per tal de que la sol·licitud sigui honrada”. Aquest plantejament de la vella escola és desconcertant i desfasat, marcant un important negatiu.
Una operació d’efectiu durant la nit en un compte assegurat amb FDIC paga els interessos, però LINK no revela el tipus d’interès actual. La informació al lloc d’Apex afirma que rep un pagament per flux de comandes dels bancs participants i pot compartir ingressos amb Prudential.
Continguts de cartera
2.3Com a companyia d’assegurances i inversions, no és estrany que Prudential’s LINK adopti un enfocament tradicional. Els nous clients ofereixen un dels sis portafolis d’inversió (personalitzats per edat, període de retenció, tolerància al risc i altres criteris) o podeu triar una cartera de reserves per un preu més baix. Les assignatures de cartera estratègica PMA inclouen creixement agressiu, creixement, creixement moderat, moderat, conservador moderat i conservador. De forma alternativa, la cartera de reserves PMA proporciona un compte de gestió altament líquid per als clients amb obligacions de capital a curt termini.
Els ETF inclosos a les carteres de LINK es compren mitjançant accions fraccionades i són passives, que busquen fer un seguiment del rendiment d’un índex de valors mantenint índexs de baixes despeses. Els sis models de carteres es detallen de la manera següent:
- Conservador: Inverteix principalment en ETFs de renda fixa (accions del 15% i bons del 85%).Moderada conservadora: genera capital mitjançant una gran assignació a ingressos fixos, mantenint una assignació menor a renda variable (accions del 30% i obligacions del 70%).: Busca generar ingressos alhora que proporciona una moderada apreciació de capital a llarg termini (45% de les accions i 55% d’obligacions). Creixement moderat: es diversifica a través de les classes de renda fixa i de renda variable mentre busca una apreciació moderada de capital i generació d’ingressos (accions del 60% i obligacions del 40%).. Creixement: Inverteix en ETFs amb assignacions inclinades cap a classes de capital i una porció més petita dedicada a ingressos fixos (accions del 75% i obligacions del 25%).).
Gestió de carteres
2.7La gestió de cartera que s’ofereix a través de Prudential LINK és una mica genèrica tenint en compte el cost. La metodologia d’inversió està poc publicada al fulletó ADV-2 que s’exigeix en la SEC, referint-se només a la gestió passiva dels sis portafolis de models, però tots els temes segueixen els principis Modern Portfolio Theory (MPT). LINK reequilibra trimestralment la vostra cartera, buscant disminuir la deriva a través de les vendes de valors en classes d’actius que han crescut massa grans i la compra de valors en classes d’actius que s’han reduït massa petits.
No realitzen captació de pèrdues fiscals i no es poden canviar ni modificar després del finançament del compte, tret de sol·licitar el ETF alternatiu. Tanmateix, es pot canviar el vostre perfil en qualsevol moment, provocant noves puntuacions de risc i recomanacions de cartera. La lletra petita menciona la consolidació de comptes externs amb finalitats d'informes, però la revisió no ha trobat detalls ni procediments al lloc web.
Experiència d'usuari
2Experiència mòbil:
El lloc web està preparat per a mòbils, però Prudential no ofereix aplicacions mòbils per a iOS ni Android específicament per al programa LINK. La seva aplicació actual i mal revisada, anomenada Prudential Retirement, se centra principalment en comptes 401K i no està enllaçada al lloc web principal. Aquest enfocament coincideix amb altres restes de pensament de baixa tecnologia que es troben al llarg de la revisió, destacades per instal·lacions de gestió en línia escasses i una pregunta freqüent que informa als clients que necessiten un ordinador Pentium i un mòdem de 28, 8 k per utilitzar el lloc web.
Experiència d'escriptori:
Prudential ha fet un bon treball generant una alta visibilitat per al programa LINK, malgrat un gran lloc web amb objectius diversos del programa. També és útil un FAQ dedicat, però omet un munt d'informació necessària. Segons la profunditat que us agradi anar abans de comptar amb una plataforma, aquesta falta d'informació pot augmentar frustracions mentre baixa el nivell de confiança. La informació sobre les tarifes i les publicacions obligatòries estan ben escrites i són fàcils de trobar, però també tenen molts detalls sobre què esperar després del finançament.
Servei d'atenció al client
4.4Podeu estar durant uns temps més esperats del que s’esperava, ja que els titulars del compte LINK utilitzen un número de telèfon diferent al de la clientela Prudential més àmplia, i l’horari d’atenció al client es mostra de 9 a 18 hores, de dilluns a divendres. Els intents de contacte van generar diversos temps d’espera inacceptables que van promediar més de tres minuts per trucada. El lloc ofereix una funció de compartició de pantalla en lloc de xat en viu, que permet al conseller consultor visualitzar dades financeres directament a la pantalla inicial del client.
Educació i seguretat
3.6Com s'ha esmentat, el lloc Prudential proporciona excel·lents eines de planificació d'objectius juntament amb extensos recursos de planificació financera. Hi ha tones d’articles, eines i calculadores generals d’inversions i finances personals. Podeu utilitzar aquests recursos per calcular el cost de la jubilació, realitzar revisions de recursos cap amunt i planificar esdeveniments importants de la vida. És millor, encara, accedir-hi de manera anònima, permetent-vos fer una ullada de fons “sota el capó”, cosa que es necessita perquè les preguntes freqüents escasses fan un treball deficient que revela funcions de gestió i capacitat de seguiment d’objectius.
El lloc utilitza xifratge SSL de 256 bits mentre Plaid de tercers recopila i manté dades personals. Apex Clearing deté tots els fons del client, proporcionant accés a l’assegurança i l’excés d’assegurances de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC), així com a l’assegurança de FDIC per a arrossegament bancari durant la nit.
Comissions i tarifes
1.8Link by Prudential cobra una forta comissió d’embolcall del 0, 79% sobre els primers 100.000 dòlars en actius de la cartera d’inversions clàssiques, pagada trimestralment, fins al 0, 69% fins als 500.000 dòlars. Es cobra una quota del 0, 20% per a la cartera d’emergència en efectiu. El finançament del compte és feixuc: requereixen xecs, transferències bancàries o transaccions ACH a través d’Apex en lloc d’una interfície de compte LINK, amb un mínim de 5.000 dòlars per a la cartera d’inversions i 100 dòlars per a la cartera pesada en efectiu. La transferència d’actius des d’una altra entitat financera també és maldestra, per la qual cosa cal que feu una trucada telefònica al servei d’atenció al client.
Segons el crèdit de Prudential, no compren ETF propietaris, evitant pràctiques de doble immersió que s’han popularitzat entre les grans institucions financeres. Apex cobra taxes de paperassa per transferir comptes a altres corredors o enviar transferències bancàries.
LINK és un bon ajust per a vostè?
LINK pot ser una apte per a inversors que vulguin fer negocis amb una institució financera sòlida, però heu d’estar disposats a pagar taxes de gestió superior a la mitjana per formar part de la marca Prudential. El cost addicional pot ser difícil de justificar, ja que es poden crear portafolis d’inversions igualment potents per a tarifes més baixes a molts rivals, que també proporcionen interfícies de comptes d’entrenament i alta tecnologia superiors: amb un seguiment d’objectius avançat i aplicacions mòbils dedicades.
Prudential LINK segueix una bona línia amb aquest producte, tractant d’oferir un servei competitiu, directe al consumidor, mantenint un paper per a la seva xarxa d’assessors. El procés de planificació d’objectius proporciona una visió del que podria ser PRENENCIAL ENLLAÇ, però hi ha massa punts de fricció i buits del sistema per tal que sobresurti en mèrits propis. En aquest sentit, LINK de Prudential depèn massa de la marca Prudential per tal d’assolir algunes de les deficiències de l’oferta de serveis.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
