Què és el Reglament Z?
El Reglament Z és el reglament del Federal Reserve Board que va implementar la Llei de veritat en préstecs de 1968, que formava part de la Llei de protecció del crèdit al consumidor aquell mateix any. Els objectius principals de l’acte eren proporcionar als consumidors una millor informació sobre els veritables costos del crèdit i protegir-los de determinades pràctiques enganyoses de la indústria de préstecs. Sota aquestes regles, els prestadors han de fer públics els tipus d'interès per escrit, donar als prestataris la possibilitat de cancel·lar determinats tipus de préstecs en un període determinat, utilitzar un llenguatge clar sobre termes de préstec i de crèdit i respondre a les queixes, entre d'altres disposicions. Els termes Reglament Z i Veritat en préstecs (TILA) s’utilitzen sovint de forma sinònima.
Punts clau
- El Reglament Z protegeix els consumidors de les pràctiques enganyoses de la indústria de crèdit i els proporciona informació fiable sobre els costos del crèdit. S’aplica a les hipoteques domèstiques, les línies de crèdit d’equivocacions domèstiques, les hipoteques inverses, les targetes de crèdit, els préstecs per quotes i determinats tipus de préstecs per a estudiants.. Va ser establerta com a part de la Llei de protecció del crèdit al consumidor de 1968.
Com funciona la regulació Z
La regulació Z s'aplica a molts tipus de crèdit al consum. Inclou hipoteques domèstiques, línies de crèdit sobre fons propis, hipoteques inverses, targetes de crèdit, préstecs per quotes i determinats tipus de préstecs estudiantils.
Segons la Junta de la Reserva Federal, l'objectiu bàsic del Reglament Z i TILA era "aconseguir que els termes de crèdit es divulguen de manera significativa perquè els consumidors puguin comparar els termes de crèdit amb més facilitat i coneixement. Abans de la seva promulgació, els consumidors tenien que conèixer una impressionant varietat de termes i taxes de crèdit ”.
El reglament Z també es coneix com la Llei de veritat en préstecs.
Per solucionar aquest problema, la llei va ordenar regles normalitzades per al càlcul i la divulgació dels costos del préstec que tots els prestadors haurien de seguir. Per exemple, els prestadors han de proporcionar als consumidors tant la taxa d’interès nominal d’un préstec o una targeta de crèdit com el percentatge percentual anual (TAE), que té en compte tant la taxa nominal com les taxes que ha de pagar el prestatari. La TAE representa una imatge més realista del cost del préstec i una que és directament comparable entre prestador i prestador. Les regles exactes difereixen en funció del tipus de crèdit que ofereix el prestador: crèdit obert, com en el cas de les targetes de crèdit i les línies d’equitat de propietat, o de crèdit tancat, com ara préstecs d’automòbils o hipoteques a domicili.
A més d'estandarditzar com es requeria que els prestadors presentessin informació, la llei també va posar en marxa un conjunt de reformes financeres que, segons la Reserva Federal, tenien com a objectiu:
- "Protegir els consumidors contra pràctiques de facturació i targeta de crèdit incorrectes i injustes;" Proporcionar als consumidors drets de rescissió; "Proporcionar taps tarifaris sobre determinats préstecs assegurats per habitatge; i "Imposar limitacions a les línies de crèdit del patrimoni net i a certes hipoteques d'habitatge tancat".
Els drets de renúncia es refereixen al dret legal d’un prestatari a cancel·lar determinats tipus de préstecs en un període determinat després del tancament del préstec. En el cas del Reglament Z i TILA, el termini és de tres dies.
Història de la regulació Z
El Reglament Z ha estat modificat i ampliat reiteradament des de la seva creació, a partir del 1970, quan es va modificar per prohibir als emissors de crèdit enviar cartes no sol·licitades. En els darrers anys ha afegit noves regles sobre targetes de crèdit, hipoteques de tipus ajustable, servei de préstecs hipotecaris i altres aspectes del préstec al consumidor. No obstant això, va perdre la seva autoritat en matèria de lloguer de consum, com ara arrendaments d'automòbils i mobles, que ara estan coberts pel Reglament M.
La Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street el 2010 va afegir múltiples disposicions noves al Reglament Z i TILA, incloent-hi prohibicions d’arbitratge obligatori i renúncies als drets del consumidor. També va transferir l’autoritat de decisió de TILA a la Junta de la Reserva Federal per a la Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) a partir del juliol de 2011. I segons el lloc web del CFPB, hi ha hagut 35 modificacions des de la transferència d’autoritats que afecten temes que inclouen llindars d’exempció. per esmentar-ne alguns, per a talla d’actius i préstecs hipotecaris a un preu més elevat, normes de servei d’hipoteca i requisits de divulgació d’hipoteca. Si el consumidor té una reclamació relacionada amb un prestador, la CFPB és el lloc on presentar-la.
