El sistema bancari a l’Índia està regulat pel Reserve Bank of India (RBI), a través de les disposicions de la Llei de regulació bancària, de 1949. Alguns aspectes importants de la normativa que regula el sistema bancari d’aquest país, així com les circulars RBI relacionades amb la banca. a l'Índia, que s'explora a continuació
Límits d’exposició
El préstec a un prestatari únic està limitat al 15% dels fons de capital del banc (capital de primera i segon nivell), que es pot ampliar fins al 20% en el cas dels projectes d’infraestructura. Per als prestataris del grup, el préstec està limitat al 30% dels fons de capital del banc, amb l'opció d'ampliar-lo fins al 40% per als projectes d'infraestructura. Els límits de préstecs es poden ampliar un 5% més amb l'aprovació del consell d'administració del banc. El préstec inclou l'exposició basada en fons i no fonamentada.
Ràtio de reserva d’efectiu (CRR) i percentatge de liquiditat legal (SLR)
Els bancs de l'Índia han de mantenir un mínim del 4% del seu passiu de demanda i temps net (NDTL) en forma de diners en efectiu amb el RBI. Actualment no guanyen interès. El CRR s'ha de mantenir quinzenalment, mentre que el manteniment diari ha de ser com a mínim el 95% de les reserves requerides. En cas d’impagament del manteniment diari, la penalització és un 3% per sobre del tipus bancari aplicat en el nombre de dies d’impagament multiplicat per l’import pel qual l’import queda inferior al nivell prescrit.
Per sobre del CRR, cal mantenir un mínim del 22% i un màxim del 40% del NDTL, conegut com a SLR, en forma d’or, efectiu o determinats títols homologats. L'excés de participacions de SLR es pot utilitzar per agafar en préstec a la Marginal Standing Facility (MSF) durant la nit durant el RBI. L'interès cobrat per MSF és superior a la taxa de recompensa en 100 bps, i l'import que es pot prestar està limitat al 2% de NDTL. (Per obtenir més informació sobre com es determinen els tipus d’interès, particularment als EUA, penseu llegir més sobre qui determina els tipus d’interès.)
Aprovisionament
Els actius no rendibles (NPA) es classifiquen en tres categories: inferiors, dubtosos i pèrdues. Un actiu esdevé poc rendible si no hi ha hagut pagaments d’interessos o pagaments principals durant més de 90 dies en el cas d’un préstec a termini. Els actius secundaris són aquells actius amb estat NPA durant menys de 12 mesos, al final dels quals es classifiquen en actius dubtosos. Un actiu per pèrdues és aquell pel qual el banc o l’auditor no espera cap reemborsament ni recuperació i generalment s’escriu als llibres.
Per als actius inferiors, cal que es faci una provisió del 15% de l’import del préstec pendent per als préstecs garantits i del 25% de l’import del préstec pendent per als préstecs no garantits. Per a actius dubtosos, la provisió per a la part garantida del préstec varia des del 25% del préstec pendent per als APN que hi han existit des de fa menys d’un any, fins al 40% per als APN existents entre un i tres anys, fins al 100% per Els NPA tenen una durada superior a tres anys, mentre que per a la part no garantida és del 100%.
També es requereix aprovisionament en actius estàndards. El subministrament per a l’agricultura i les petites i mitjanes empreses és del 0, 25% i per als béns immobles comercials de l’1% (0, 75% per a l’habitatge), mentre que del 0, 4% per als sectors restants. El subministrament d'actius estàndards no es pot deduir de l'APN brut per arribar a les NPA netes. Es preveu una provisió addicional per sobre dels subministraments estàndard per als préstecs a empreses que no tinguin exposició a divises.
Préstec del sector prioritari
El sector prioritari generalment consisteix en microempreses i petites empreses i iniciatives relacionades amb l’agricultura, l’educació, l’habitatge i el préstec a grups amb guanys baixos o amb menys privilegi (classificats com a “seccions més febles”). L’objectiu de préstec del 40% del crèdit bancari net ajustat (ANBC) (crèdit bancari pendent menys algunes factures i bons no SLR) - o l’import equivalent del crèdit de l’exposició fora del balanç (suma de l’exposició de crèdit actual + potencial de crèdit futur. exposició que es calcula mitjançant un factor de conversió de crèdit), que sigui superior, s’ha establert per a bancs comercials nacionals i bancs estrangers amb més de 20 sucursals, mentre que existeix un objectiu del 32% per a bancs estrangers amb menys de 20 sucursals.
La quantitat que es desemborsa en préstecs al sector agrícola hauria de ser l’equivalent al crèdit de l’exposició fora del balanç, o bé el 18% d’ANBC, de les dues xifres superior. De la quantitat que es presta a les microempreses i a les petites empreses, s’hauria d’avançar el 40% a aquelles empreses amb equips que tinguin un valor màxim de 200.000 rupies i instal·lacions i maquinària valorades en un màxim de mig milió de rupies, mentre que un 20% La quantitat total prestada s’ha d’avançar a les microempreses amb plantes i maquinària que van des de poc més de 500.000 rupies fins a un màxim d’un milió de rupies i equipaments amb un valor superior a 200.000 rupies però no superior a 250.000 rupies.
El valor total dels préstecs concedits a seccions més febles hauria de ser del 10% d'ANBC o de la quantitat equivalent a crèdit de l'exposició fora del balanç, que sigui més alta. Les seccions més febles inclouen castes i tribus específiques a les quals s'ha assignat aquesta classificació, inclosos petits agricultors. No hi ha objectius específics per a bancs estrangers amb menys de 20 oficines.
Els bancs privats de l’Índia fins ara s’han mostrat reticents a prestar directament als agricultors i altres seccions més febles. Una de les raons principals és la quantitat desproporcionadament més elevada de NPA dels préstecs del sector prioritari, amb algunes estimacions que indiquen que és del 60% del total dels PAN. Assoleixen els seus objectius comprant préstecs i carteres titulitzades d’altres corporacions financeres no bancàries (NBFC) i invertint en el Fons de Desenvolupament d’Infraestructures Rurals (RIDF) per satisfer la seva quota.
Noves normes de llicències bancàries
Les noves directrius estableixen que els grups que sol·liciten una llicència haurien de tenir un historial d’èxit com a mínim de deu anys i que el banc s’hauria d’operar a través d’un holding financer no operatiu (NOFHC) propietat íntegrament dels promotors. El capital mínim pagat per votar ha de ser de cinc mil milions de rupies, amb el NOFHC en el qual s’aplega almenys el 40% i s’ha reduït gradualment fins al 15% en 12 anys. Les accions s’han de cotitzar dins dels tres anys posteriors a l’inici de les operacions del banc.
L’accionariat estranger està limitat al 49% durant els cinc primers anys de la seva operació, després del qual caldria l’aprovació del RBI per augmentar la participació fins a un màxim del 74%. El consell del banc hauria de tenir una majoria de consellers independents i hauria de complir els objectius prioritaris de préstecs del sector comentats anteriorment. Es prohibeix als NOFHC i al banc tenir títols emesos pel grup promotor i es prohibeix al banc tenir títols financers posseïts pel NOFHC. La nova normativa també estipula que s’hauria d’obrir el 25% de les sucursals a les zones rurals anteriorment sense banc.
Els impagaments voluntaris
Un defecte voluntari té lloc quan no es retorna un préstec, encara que hi ha recursos disponibles, o si el diner prestat s’utilitza amb altres finalitats diferents del propòsit designat o si una propietat garantida per a un préstec es ven sense el coneixement ni l’aprovació del banc.. En cas que una empresa dins d'un grup no paga els altres i les empreses del grup que hagin donat garanties no compleixin les seves garanties, tot el grup es pot denominar com a impagador voluntari.
Els morosos voluntaris (inclosos els administradors) no tenen accés a finançament i es poden iniciar procediments penals contra ells. El RBI ha modificat recentment la normativa per incloure empreses que no pertanyen al grup sota l'etiqueta voluntària de morositat, si no compleixen una garantia donada a una altra companyia fora del grup.
La línia de fons
La manera en què un país regula els seus sectors financers i bancaris és, en alguns sentits, una captura de les seves prioritats, els seus objectius i el tipus de paisatge i societat financers que li agradaria enginyar. En el cas de l’Índia, les regulacions aprovades pel seu banc de reserves ens donen una visió dels seus enfocaments de governança financera i mostren el grau en què prioritza l’estabilitat dins del seu sector bancari, així com la inclusió econòmica.
Tot i que l'estructura reguladora del sistema bancari de l'Índia sembla una mica conservadora, això s'ha de veure en el context de la naturalesa relativament mal bancada del país. Els requisits de capital excessius que s’han establert són necessaris per acumular confiança en el sector bancari, mentre que els objectius prioritaris de préstecs són necessaris per proporcionar inclusió financera a aquells a qui el sector bancari generalment no prestaria tenint en compte el gran nivell de NPA i les petites transaccions..
Atès que els bancs privats, en realitat, no presten directament als sectors prioritaris, els bancs públics han quedat amb aquesta càrrega. També es podria fer un cas per ajustar la definició del sector prioritari, a la vista de l’alta prioritat donada a l’agricultura, tot i que la seva part del PIB ha anat baixant. (Per a informació relacionada, vegeu "La importància creixent del banc de reserves de l'Índia")
