Als Estats Units i als països més desenvolupats, els reguladors imposen les proporcions legals de reserva de capital obligatòries a les companyies d’assegurances per a realitzar negocis. Pot haver-hi grans diferències en la naturalesa i la definició de les reserves acceptables, cosa que pot resultar complicat per a les empreses i els seus accionistes, que operen en diverses jurisdiccions.
La majoria dels requisits de reserva s'estableixen a nivell estatal. Els nivells estàndard inclouen entre el 8 i el 12% del total dels ingressos de l’asseguradora, però l’import real necessari varia segons el tipus de risc que assumeix actualment una empresa.
Reserva de ràtios dels règims reguladors d’assegurances dels Estats Units
El Centre de Recerca i Política d'Assegurances (CIPR) recopila i examina diferents normes d'assegurança a tot el món. Segons els informes de la CIPR, els Estats Units són una mica únics perquè els requisits de capital no es consideren el mitjà principal d’anàlisi del risc a la indústria.
El CIPR identifica tres etapes del sistema regulador nord-americà per a les companyies d’assegurances. La primera etapa implica una restricció d’activitats o un requisit d’aprovació prèvia per a accions concretes de l’empresa. La primera etapa està en gran mesura implementada per l'estat i pot variar a tot el país. La segona etapa consisteix en la supervisió financera pública, on els reguladors estatals i federals examinen els estats d’assegurança per a una eventual insolvència.
Només l'última etapa del procés de prevenció de riscos dels Estats Units inclou índexs de reserva. Es descriuen com a còpies de seguretat o regles de capital basades en risc (RBC). Una companyia d’assegurances sempre ha de tenir un capital superior als nivells normatius mínims o pot estar obligada a deixar d’operar el negoci fins que s’acompleixi.
Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances
Cada estat té el seu propi organisme regulador d’assegurances amb comissaris que de vegades treballen en conjunt per promoure la uniformitat entre les diferents companyies d’assegurances nacionals. L'Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances (NAIC) va crear la seva pròpia fórmula RBC per establir un hipotètic nivell de capital.
La NAIC utilitza la calculadora RBC per decidir si i quan emprendre accions específiques contra empreses que han assumit massa riscos. Tot i això, no hi ha regles dures i ràpides sobre quines relacions de reserva o composicions de reserva constitueixen llindars accionables.
