QUÈ ÉS L’ASSEGURACIÓ Qualificada retrospectivament
L’assegurança classificada retrospectivament és una pòlissa d’assegurança amb una prima que s’ajusta segons les pèrdues experimentades per l’empresa assegurada, més que segons una experiència de pèrdues a tota la indústria. La qualificació retrospectiva combina les pèrdues reals amb les despeses classificades per produir una prima que reflecteix amb més precisió l’experiència actual de l’assegurat. Es cobra una prima inicial i els ajustaments es realitzen periòdicament un cop finalitzada la pòlissa.
DESCOMPANYAMENT D'assegurances amb retrospectiva
L’assegurança amb qualificació retrospectiva serveix d’incentiu per a la companyia assegurada de controlar les seves pèrdues, ja que és probable que el preu de la pòlissa disminueixi si l’assegurat és capaç de limitar l’exposició al risc. La prima es pot ajustar dins d'un determinat rang de valors, i la prima de pòlissa està subjecta a un mínim i un màxim.
A l’hora d’avaluar les opcions de cobertura d’assegurança, les empreses pesen el risc que estiguin disposades a assumir la quantitat de prima que estan disposades a pagar. Com més risc vulgui cobrir l'empresa, més elevada serà la seva prima. En alguns casos, pot ser que les empreses vulguin tenir més riscos, però poden desitjar l’opció d’utilitzar un pla de qualificació retrospectiva que ajuste la prima amb el pas del temps.
Les empreses que comprin pòlisses d’assegurança classificades retrospectivament poden utilitzar-les per cobrir diversos riscos, des de la responsabilitat general i la compensació dels treballadors fins a la propietat i el delicte. Els plans retrospectius poden cobrir múltiples riscos en la mateixa pòlissa, en lloc de requerir l'assegurat a la compra d'una nova pòlissa que cobreixi cada tipus de risc. Els tipus de riscos coberts solen tenir una probabilitat baixa de ser catastròfic, tot i que les pèrdues es poden produir amb freqüència. Aquests factors d’alta freqüència de pèrdua i baixa gravetat de la pèrdua fan que les pèrdues siguin molt previsibles.
Qualificació retrospectiva en comparació amb la qualificació d'experiència
L’assegurança de qualificació retrospectiva s’ajusta la prima diferent de l’assegurança de qualificació d’experiència. La qualificació experimentada comporta un ajustament basat en períodes de política anteriors, mentre que la qualificació retrospectiva implica un ajustament basat en el període de política actual. Si bé les polítiques retrospectives poden considerar pèrdues passades, les pèrdues actuals mantenen més pes. La qualificació d’experiència s’associa més sovint a l’assegurança de compensació dels treballadors i s’utilitza per calcular el factor de modificació de l’experiència. Les companyies d’assegurances controlen de prop les reclamacions i les pèrdues que provenen de les pòlisses que subscriuen. Aquesta avaluació inclou determinar si determinades classes de prenedors són més propenses a reclamacions i, per tant, són més arriscades a assegurar-se.
No totes les empreses s’adapten a l’assegurança de qualificació retrospectiva. Les empreses que tinguin petites primes o primes que canviïn substancialment d’un període de política a l’altre o que tinguin finances inestables no s’adapten bé.
