Taula de continguts
- Com funciona el Pla 529
- Invertir en assegurances de vida
- Pros d’ús de l’assegurança de vida
- Contra l’ús de l’assegurança de vida
Una educació universitària pot ser la clau per a un millor treball per a la majoria dels nord-americans, però té un cost alarmantment alt en aquests dies. Segons el Consell Col·legi, la factura mitjana de la matrícula i les taxes va ser de 34.740 dòlars en col·legis privats durant el curs escolar 2017-2018. La mitjana va ser de 9.970 dòlars per als residents de l'Estat als col·legis públics i de 25.620 dòlars per als estudiants fora d'estat a les universitats públiques.
És evident que la majoria de famílies necessiten un pla d’estalvi a llarg termini si esperen ajudar els seus fills a evitar un deute de préstecs per a estudiants. Per a prop de tres de cada 10 llars, el mètode d’elecció és el pla 529 amb avantatge fiscal. Però també és una opció invertir en una assegurança de vida permanent, que té un component d’estalvi diferit per impostos. Aquí teniu una ullada a les dues opcions.
Punts clau
- El 529 és la grandesa dels plans d’estalvi universitari, que permeten a les famílies invertir en un pla similar a un IRA en què els guanys creixen lliures d’impostos fins a retirar-los, sempre que els diners que es retiren s’utilitzin amb finalitats educatives. Les polítiques d’assegurances de vida inclouen a la vegada un prestació per defunció i una part de valor en efectiu que una família podria contractar amb un préstec per cobrir despeses universitàries; la part principal dels préstecs solen estar lliures d’impostos. El principal inconvenient d’un pla 529 és que compta com un actiu quan sol·liciteu ajuda financera, reduint qualsevol ajuda que pugueu obtenir, mentre que els diners de la pòlissa d’assegurança de vida. El no. El principal inconvenient d’utilitzar els diners de l’assegurança de vida és que les pòlisses d’assegurances s’afronten a diverses taxes anuals i puntuals; A més, si no pagueu el préstec que traieu, reduïu la prestació de defunció de la vostra pòlissa. Si comenceu a estalviar anticipadament i no són contraris al risc, les pòlisses d'assegurança de vida senceres podrien ser òptimes, però la simplicitat i les taxes molt més baixes associades. amb un 529 possiblement fer d’aquests plans una opció millor per a la majoria de famílies.
Com funciona el Pla 529
Els comptes de 529 administrats per l'estat són semblants a un Roth 401 (k) o un IRA, però estan destinats a estalvis universitaris i no a estalvis per a jubilacions. Podeu invertir en una cistella de fons mutus i els guanys creixen lliures d'impostos fins que feu una retirada. Sempre que utilitzeu els diners per a determinades despeses relacionades amb l'educació, no se't cobrarà l'impost sobre les guanys patrimonials sobre els fons que traieu.
La majoria dels estats també ofereixen una deducció fiscal o un crèdit per aportacions al seu pla, cosa que només suma el seu recurs.
Si bé el 529 és, d’alguna manera, la norma d’or a l’hora de destinar diners a la universitat, no és l’únic camí que ofereix avantatges fiscals. Una altra opció és contractar una assegurança de vida permanent que, a diferència de la cobertura a termini, té un component d’estalvi diferit per impostos. Si es dóna temps perquè el segment de valor en efectiu del pla creixi, els pares podran recórrer a aquests fons sense impostos per pagar la matrícula i les despeses relacionades.
Invertir en assegurances de vida
A continuació, es mostra el funcionament de l’assegurança de vida permanent com a tàctica d’estalvi universitari: per cada dòlar que pagueu en primes, una part es dirigeix a la prestació per defunció i una altra part es desvia a un compte de valor en efectiu separat.
Des d’una perspectiva d’inversió, l’assegurança de vida sencera és generalment la versió més segura. L’emissor acredita el vostre compte per un import garantit, tot i que pot pagar més si les inversions funcionen bé. La majoria dels prenedors poden esperar un retorn del 3% al 6% des dels primers anys.
Altres tipus de cobertura, com ara una assegurança de vida variable, donen als prenedors un cert control sobre la seva inversió. En aquest cas, seleccioneu els sub-comptes - fonamentalment fons mutualistes - que voleu adjuntar a la vostra política i la rendibilitat anual del vostre compte es vincularà al rendiment d'aquestes inversions subjacents. La recompensa potencial és més gran, però hi ha el risc que el vostre saldo pugui disminuir en un any determinat si el mercat es precipita.
Quan arribi el moment que el vostre fill o filla comenci a la universitat, podeu contractar un préstec amb el vostre saldo d’efectiu. L’asseguradora reduirà la prestació de mort si no pagueu el préstec, però no és necessàriament un inconvenient per a aquells que pretenien la pòlissa principalment com a pla d’estalvi universitari.
En la majoria dels casos, les principals porcions d’aquests préstecs estan exemptes d’impostos. (Per obtenir més informació, vegeu Reduir la factura fiscal amb una assegurança de vida permanent .)
Pros d’ús de l’assegurança de vida
Si es contrasta amb un pla 529, l’assegurança de vida té un parell d’avantatges. Una és la flexibilitat. Suposem que el seu fill decideix no anar a la universitat. Els ingressos del vostre compte 529, però no les vostres aportacions, estaran subjectes a taxes impositives ordinàries. Hi ha alguns plans que permeten al beneficiari, que sol estar en un grup d’impostos inferior, retirar els fons. No obstant això, no deixa d’afrontar-se l’impost important dels propietaris d’assegurances de vida.
L’altre gran avantatge de l’assegurança és que no s’inclou en els càlculs d’ajuda financera. Per contra, els diners d’un compte de 529 compten com a actiu parental, tant si el pare o el fill en són el propietari. Fins a un 5, 64% d’aquests actius s’inclouen a la contribució familiar prevista del sol·licitant.
Podeu comprar els 529 plans d'altres estats per tal de trobar-ne un amb bones opcions d'inversió i tarifes baixes; en la majoria dels casos, podeu utilitzar els fons per pagar la universitat a qualsevol altre lloc.
Contra l’ús de l’assegurança de vida
Però hi ha característiques menys atractives de l’assegurança de vida permanent. Hi ha comissions anticipades i recurrents que poden fer que les comissions de fons i borses semblin un robatori. Per exemple, el 50% o més de les primes del primer any pagarà normalment la comissió del representant de l’assegurança. Com a resultat, esteu començant per un forat força gran.
Es pot trigar deu anys o més en que el vostre valor en efectiu superi el que vau pagar en les primes. Així que a menys que compri una pòlissa abans que els vostres fills estiguin a la llar d'infants, és difícil fer una assegurança de vida com a forma de acumular els vostres actius.
A més, les grans despeses anuals continuen augmentant els ingressos. La majoria de les polítiques de vida permanent cobren un augment del 2% anual en costos administratius i d’inversió.
Segons la firma de recerca Morningstar, el fons mitjà d'un compte 529 que es ven directament i no a través d'un assessor financer.
Tot i que, efectivament, haureu de perdre un trosset del vostre compte a causa de les regles d’ajuda financera, és probable que sortiu endavant mitjançant el 529 a causa de les despeses més baixes.
