Què és un club d’estalvi?
Un club d’estalvi és un tipus de compte bancari en què el titular del compte fa aportacions regulars a un objectiu predeterminat. Un exemple comú són els anomenats clubs de Nadal, en què el client fa aportacions periòdiques durant tot l’any i retira l’import que s’estalvia abans de les vacances de Nadal.
Els clubs d’estalvis solen implicar diversos incentius destinats a animar el client a fer el seguiment amb les seves aportacions previstes. Per exemple, retirar-se del club d'estalvis de forma prematura pot comportar la pèrdua dels interessos anteriorment acumulats.
Punts clau
- Un club d’estalvis és un tipus de compte bancari creat per ajudar a estalviar per a despeses futures específiques. Els exemples comuns inclouen clubs de Nadal i clubs de vacances, que s’utilitzen per estalviar en compres de Nadal i vacances futures. Tot i que la majoria dels clubs d’estalvi s’administren mitjançant comptes bancaris, també es poden fer alguns clubs d’estalvi informals, cas en què no es guanyen interessos sobre els dipòsits.
Enteniment de clubs d'estalvi
Es poden establir clubs d’estalvi amb diferents termes i restriccions. Tanmateix, normalment comparteixen una programació en la qual el dipositant ha de presentar dipòsits regulars abans que s’arribi a una data especificada. Aquesta data s’associa normalment a un objectiu d’estalvi, com ara unes vacances planificades, la matrícula universitària o la temporada de compres de vacances.
Els dipòsits sovint es treuen dels ingressos laborals del dipositant, com per exemple mitjançant una deducció dels seus dipòsits en nòmina. En fer-ho, els clients poden assegurar-se que siguin coherents per avançar constantment cap al seu objectiu d’estalvi.
Els comptes del club d’estalvis poden oferir un interès lleugerament superior a un compte d’estalvi típic. Tanmateix, sovint també comporten penalitzacions per retirar fons prematurament o per no haver aportat una contribució programada. Per tant, el rendiment financer real del compte dependrà de la proximitat que el dipositant s'adhereixi al programa previst.
En alguns casos, es pot utilitzar el terme "club d'estalvi" per descriure un compte conjunt que involucra més de dos titulars de comptes. Aquestes circumstàncies, que són relativament rares, es poden utilitzar en situacions en què un grup de persones desitgen estalviar junts per una despesa compartida, com ara unes vacances en grup. En aquest cas, els membres dipositaran normalment la mateixa quantitat al compte en intervals de temps establerts, com ara un cop al mes.
Depenent de si hi hagi un banc formal, aquest tipus de clubs d’estalvi informals poden implicar en absolut pagaments d’interessos. Més aviat, simplement es podrien fer servir de manera privada entre persones que vulguin “deixar de banda” fons per a un ús futur. De la mateixa manera, de vegades les famílies utilitzen clubs d’estalvi informals com una forma d’ensenyar als nens i adolescents sobre l’alfabetització financera i el valor d’estalviar.
Exemple del món real d’un club d’estalvi
Vanessa i Katrina s’estalvien per a unes vacances planificades a Hawaii. Per ajudar a finançar el viatge, tots dos van decidir iniciar un compte bancari d’un club d’estalvi amb un any d’antelació. Com que el seu particular club d’estalvi implica estalviar per a vacances, es coneix comunament com a club de vacances.
Sota els termes del seu club de vacances, Vanessa i Katrina acorden cada dipòsit 50 dòlars mensuals durant 12 mesos, que comencen l’1 de gener i finalitzen el 31 de desembre. Al dipositar els diners al banc, poden obtenir interessos sobre els seus dipòsits. Tanmateix, també s’enfronten a penalitzacions si retiren els fons abans de la data de finalització del 31 de desembre. De la mateixa manera, seran sancionats si no realitzen alguna de les seves aportacions mensuals programades.
Poc després del 31 de desembre, Vanessa i Katrina reben un xec al correu per als fons que han estalviat, juntament amb els interessos obtinguts durant l'any. Amb aquests estalvis a la mà, poden finançar les seves vacances sense dependre del deute del consumidor.
