Què és una refundació programada
La refundació programada és una recalculació del pla d’amortització restant d’una hipoteca en una data determinada que es fixa i es coneix amb antelació. Alguns programes hipotecaris permeten als propietaris efectuar pagaments anticipats en hipoteques que no s’amortitzin del tot. Aleshores, a la data de refundació prevista, es calcula un nou calendari d’amortització en funció del termini restant i del saldo principal en el moment, que garanteix que es pagarà la hipoteca abans del final del seu termini original. Generalment significa que els pagaments programats restants augmentaran.
DESENVOLUPAMENT FINS Programat Reformatge
La refundació programada és un terme que s’associa amb més freqüència a una hipoteca de tipus regulable d’opció de pagament (ARM). Una opció de pagament ARM és un ARM ajustat mensualment, que permet al prestatari triar entre diverses opcions de pagament mensuals, incloent-hi: un pagament totalment amortitzant de 30 a 40 anys; un pagament totalment amortitzador de 15 anys; un pagament només per interessos; un pagament mínim o un pagament de qualsevol quantitat superior al mínim.
Els ARM d’opcions de pagament tenen una característica que permet la meritació d’interessos diferits. L’interès diferit creat a cada data de pagament s’afegeix al saldo principal de la hipoteca. Això es coneix com a amortització negativa. Sovint, al final del cinquè any hi ha una data de refundació prevista. En aquesta data de refundació, es torna a calcular el calendari d’amortitzacions de manera que, en funció del saldo principal restant i del tipus d’interès totalment indexat en el moment, els futurs pagaments amortitzaran la hipoteca durant el termini restant.
Reconstrucció hipotecària
Una refundació hipotecària és una opció inclosa en algunes hipoteques que poden donar lloc a tipus d'interès més baixos i una ampliació del termini restant de la hipoteca. També pot ser una opció més còmoda que refinançar. Amb un refinançament, substituïu la vostra hipoteca actual per un nou préstec hipotecari, que pot ser costós i depèn del vostre nivell de crèdit. Una refundació hipotecària no implica una verificació de crèdit i continua amb la hipoteca original. Tanmateix, pot ser que un prestador no faci publicitat que ofereix la refundació, perquè el refinançament o el manteniment del vostre termini hipotecari existent sol ser més rendible per a ells.
Qualificacions per a una reforma de hipoteca
No totes les hipoteques poden acollir-se a la reforma. En gairebé tots els casos, una hipoteca no es pot tornar a modificar a menys que estigui avalada per Fannie Mae o Freddie Mac. Els préstecs FHA i els préstecs de VA no són elegibles, tret que es tracti d’una modificació de préstecs. Durant una refundació de la hipoteca, una persona paga una gran quantitat al seu principal i la seva hipoteca es torna a calcular en funció del nou saldo. Aquest import principal de la contribució ha de complir o excedir el requisit mínim del 10 per cent del saldo corrent. A més, els prestataris solen tenir l'oportunitat de reformular la seva hipoteca una vegada durant el termini del préstec.
