El mal crèdit pot tenir moltes repercussions negatives. Si teniu el cost de pagar les vostres factures després de la data de venciment, probablement les tarifes tardanes no seran el vostre problema. Els pobres hàbits de préstecs erosionen el seu crèdit, cosa que fa que sigui molt més difícil obtenir préstecs en el futur. També poden costar obtenir un contracte per a mòbils o fins i tot cobrar determinades feines. Aquestes són només algunes de les possibles conseqüències.
Punts clau
- El crèdit deficient pot dificultar l’obtenció de préstecs per a cotxes i habitatges i poder acollir-se a comptes de targeta de crèdit. Encara que se’t ofereix un préstec, el més probable és que sigui a un tipus d’interès més elevat., l'assegurador d'arrendador i el propietari d'habitatges. Els empresaris poden realitzar un control de crèdit abans d'oferir-vos un lloc de treball, especialment si sol·liciteu una posició d'administració o un que tingui a compte amb diners.
Un mal crèdit significa problemes per obtenir un préstec
Probablement no sigui una sorpresa que, abans de concedir-vos un préstec nou, els bancs vulguin saber quina probabilitat teniu de pagar. Una de les maneres principals de fer aquesta avaluació és ordenant el punt de crèdit a proveïdors com FICO i VantageScore. Aquests models de puntuació de crèdit utilitzen informació en els vostres informes de crèdit (des de saldos de préstecs a històries de pagaments) per valorar la vostra solvència.
Una puntuació baixa pot dificultar el préstec de vehicles, hipoteca o compte de targeta de crèdit. I si ho feu, cal que pagueu taxes d'interès més altes per compensar el vostre gran nivell de risc per defecte. Molts emissors de targetes de crèdit, per exemple, requereixen una puntuació de crèdit que estigui en algun lloc entre "bo" i "excel·lent", cosa que significa un punt FICO d'almenys 670 i un VantageScore de 700 o superior.
Si voleu comprar una casa amb un préstec convencional, necessitareu un FICO com a mínim de 620. Els prestataris de vegades poden obtenir una hipoteca FHA amb puntuacions inferiors a 500, tot i que reduiríeu com a mínim un 10% i en tindreu. pagar una assegurança hipotecària, que augmentarà els seus costos generals d’endeutament.
670
La puntuació mínima FICO necessària per obtenir molts comptes de targeta de crèdit.
Menys opcions de lloguer
Els compradors d’habitatges no són els únics que s’han de preocupar per un historial de crèdits mancat. També es pot tornar a atrevir quan proveu de llogar. Igual que amb els bancs, els propietaris els agrada augmentar la possibilitat de pagar-los a temps abans de lliurar les claus d’un immoble. Per tant, normalment obtindran el vostre informe de crèdit com a part del procés de sol·licitud.
Si en el passat heu aconseguit algunes faltes de préstec, aconseguir un lloc nou pot ser difícil. Hi ha algunes maneres de fer un mal crèdit, per exemple, podeu obtenir un cosigner o oferir un dipòsit de seguretat més elevat, però és molt més fàcil accedir a un punt de vista respectable.
Una bona història de crèdit pot importar tant per a adults majors com per a joves. Medicare no sol pagar les estades llargues en una residència d’avis o un centre de vida assistit, de manera que aquests establiments depenen dels pagaments privats. Sovint realitzen un xec de crèdit abans de fer una admissió per assegurar-se que un sol·licitant pot pagar la factura.
Sempre heu de conèixer la vostra puntuació de crèdit abans d’intentar demanar prestats.
Costos d'assegurança més elevats
Aquí hi ha una gran quantitat de consumidors que no preveuen quan acumulin una gran factura de la targeta de crèdit o queden enrere de la seva hipoteca: pagar primes més altes d’assegurances d'automòbil. I, tanmateix, això és exactament el que passa amb algunes companyies d’assegurances (tot i que alguns estats prohibeixen la pràctica).
Si us pregunteu per què és el cas, és a causa d’una investigació que mostra una correlació entre puntuacions de crèdit pobres i la probabilitat que els conductors presentin una reclamació a través del seu transportista d’assegurança automàtica. Com pitjor sigui el seu crèdit, majors són les probabilitats de tenir una culpa en un accident. Un informe del 2019 de Zebra, un lloc de comparació d’assegurances, va trobar que els conductors amb puntuacions pobres pagaven més del doble que els que obtenien puntuacions excepcionals.
Altres tipus d'asseguradors també poden fer una ullada als vostres informes de crèdit. Per exemple, algunes polítiques d’arrendador i propietari utilitzen un sistema de puntuació de crèdit propietari per determinar els vostres preus. Si bé les companyies d’assegurances de vida no solen utilitzar puntuacions de crèdit en el procés de subscripció, pot ser més difícil obtenir una pòlissa o obtenir les millors tarifes si ha tingut una fallida recent.
Pagament d'un dipòsit per a serveis públics
El mal crèdit sol ser un obstacle quan es tracta de configurar un compte amb una utilitat o una companyia d’internet. Els clients amb puntuacions de crèdit més baixes poden haver de pagar un dipòsit abans de signar-se, la qual cosa serà una assegurança en cas que no pagui la factura.
Fins i tot establir un servei amb un proveïdor de telefonia mòbil pot resultar una mica més complicat si no es pot mostrar un historial de préstecs bo. Alguns requereixen que els usuaris amb puntuacions més baixes de crèdit utilitzin un pla de prepagament o posin de dipòsit. També podeu tenir problemes per obtenir les millors ofertes de telèfons més buscats.
Dificultat per desembocar una feina
La propera vegada que entrevistis per a una feina, pot ser que el teu ocupador potencial no només sol·liciti una llista de referències, sinó també permís per executar un xec de crèdit. Per què? En determinades funcions, incloses posicions de direcció i llocs de treball que impliquen la gestió de diners, les companyies volen saber que la persona que contracta pot confiar en la presa de decisions financeres.
Segons una enquesta de CareerBuilder de 2016, el 72% dels ocupadors va dir que realitzava un control de fons de cada nova contractació i, entre ells, el 29% té el crèdit del candidat com a part del procés d'avaluació. Deixar que el vostre punt de crèdit s’esgroceixi no només us costarà diners en forma de préstecs cars. També pot limitar la seva capacitat de guanyar diners.
La línia de fons
Un historial de crèdit deficient pot tenir conseqüències més àmplies del que podríeu pensar. No només un informe de crèdit mancat comportarà majors taxes d'interès i menys opcions de préstecs; també pot dificultar la cerca d’habitatges i l’adquisició de determinats serveis. En alguns casos, pot comptar amb tu en una recerca de feina. Si ha passat un temps des que vas assolir un punt àlgid en el seu informe de crèdit, potser serà un bon moment per veure on està.
