Iniciada el 2015, Stash és una oferta totalment digital de serveis financers dirigida a inversors més joves per ajudar-los a gastar, estalviar i invertir sàviament. Té una interfície fàcil d'utilitzar i està més orientada a estalviar i gastar que a invertir. Ofereix el que s’anomenen transaccions amb accions posteriors que us permeten guanyar accions d’accions o ETF quan feu compres amb una targeta de dèbit Stash.
Pros
-
Compte mínim
-
Compte de dèbit amb "Back-Stock"
-
Excel·lents recursos educatius
-
Eines automàtiques d’estalvi i inversió
Contres
-
Cap recollida de pèrdues fiscals
-
Sense reinversió de dividends (comptes imposables)
-
No hi ha reequilibri automàtic
-
El compte de dèbit no guanya interès
Stash ofereix comptes de dèbit mitjançant Green Dot Bank i els serveis d'assessorament digital s'ofereixen a través de Stash Investments LLC. Apex Clearing Corporation proporciona serveis de neteja i execució i serveix com a custòdia dels actius d'assessorament dels clients Stash. Stash ha introduït una estructura de comptes per nivells. Per al nivell principiant, els inversors paguen 1 dòlars mensuals per un compte d’inversió imposable. Inclou un compte d’inversions personals, accés a un compte de dèbit i la possibilitat de guanyar fons de seguretat, juntament amb l’educació financera gratuïta. Un compte de creixement, per 3 dòlars mensuals, ofereix tot el nivell de principiants més avantatges fiscals per a la inversió de jubilació. Un compte Stash +, per 9 dòlars mensuals, també afegeix comptes d’inversió de dos fills (UGMA) i comptes Uniform Transfers to Menors Act (UTMA), a més d’una targeta de dèbit i un informe d’informació mensual del mercat.
Alguns dels fons negociats amb borsa (ETF) tenen comissions més altes, tot i que això reflecteix quina d’orientació d’alguns d’ells fa en termes de selecció temàtica. L’univers ETF de Stash inclou ofertes centrades en empreses involucrades en tecnologies emergents com la blockchain i seguretat digital, jocs, robòtica i xarxes socials, a més d’enfocaments regionals, opcions socialment responsables i temes més tradicionals.
Configuració del compte
4.8Stash està molt pensat per tenir en compte l’inversor principiant. Heu de crear un compte Stash i, a continuació, l’aplicació Stash Coach us guiarà a través del procés de bord, fent una sèrie de preguntes que recullen les vostres dades personals i us trieu entre una tolerància al risc conservadora, moderada i agressiva. L’estat de vida, el valor net i altres dades d’ingressos completen el vostre perfil. Com a part de la configuració del compte, creeu un compte d’inversió imposable abans de configurar un compte de dèbit a través de Green Dot Bank.
Abans de la configuració del compte, podeu jugar amb algunes eines àmplies, però es troben principalment en la forma de mesurar l'impacte d'un augment del finançament en una cartera que se suposa que creixerà un 5% a l'any. Dit això, encara podeu veure amb detall les ofertes d’inversió mitjançant Stash abans de lliurar el vostre correu electrònic. Stash és el pas addicional per reunir enllaços i informació útils en una pàgina de destinació secundària per a cada oferta que es mostra.
Com a part de la configuració del vostre compte, trieu un dels sis temes específics que inclouen "Emerging international andersers" i "Empreses amb consciència", tot i que els materials de màrqueting no us diuen que el filtratge temàtic obligatori pot limitar les opcions d'inversió. Podeu rebutjar la llista de "inversió adequada" de Stash i triar alternatives limitades, però el sistema pot respondre per raons que les alternatives poden ser inferiors a la llista proposada, ja sigui socialment responsable, temàtica o tradicional. Les recomanacions del portafoli poden canviar després del finançament si editeu les respostes que es fan servir per crear el vostre perfil.
Stash admet comptes individuals, jubilació i custòdia, però no hi ha informació ni revelació en els comptes conjunts, per la qual cosa se suposa que no són compatibles. El mínim del compte és de 5 dòlars, però els pagaments mínims d'1 $ al mes (individual) i 3 dòlars mensuals (jubilació mitjançant un compte de creixement) tindran com a conseqüència uns honoraris molt elevats en termes relatius fins que el saldo del compte no sigui prou alt com per assolir això sota les mitjanes de la indústria.
Configuració dels objectius
3.4L'establiment i les eines de seguiment de Stash estan orientades a joves inversors que comencen a començar. L’aplicació Stash Coach us dirigeix a un ampli assortiment d’articles educatius i “com fer” de pinzell ampli a través del portal Stash Learn, mentre que la interfície del compte inclou eines d’anàlisi rudimentàries que inclouen seccions “Potencial” i “Idea”. Més enllà dels recursos i les eines digitals, estàs sol després de la configuració, ja que Stash no ofereix la possibilitat de parlar amb un assessor financer.
Aquesta manca d’assessor humà està ben coberta per l’assistent digital en forma de Stash Coach. Stash Coach s’organitza com un joc on guanyar punts i assolir nivells més elevats després de completar els reptes d’inversió i aprenentatge. És probable que la inversió de gamma sigui atractiva per a joves inversors, però és possible que els clients més antics no els agradi la interfície, especialment quan busquen assessorament ràpid.
El contingut mitjançant Stash Coach s’adapta al vostre perfil de client, el que significa que veieu diferents articles i obteniu tasques diferents si teniu un caràcter conservador i no agressiu o moderat. Els reptes setmanals tenen com a objectiu ampliar el vostre coneixement i inversió sobre la gamma de fons que ofereix Stash. També hi ha tasques relacionades amb el finançament del vostre compte, que us recompensen per activar Auto-Stash o per passar diversos mesos sense vendre inversions. Es pot considerar que beneficia Stash tant com tu, però el resultat final és que més fons ingressin a la vostra cartera i s’hi quedin.
Serveis de comptes
3.2Stash també proporciona serveis bancaris que poden treballar amb inversions mitjançant Stock-Back. El compte de dèbit Stash inclou milers de caixers automàtics gratuïts i cap comissió de pagament oculta o descoberta. Tanmateix, no hi ha cap escombrat per a la nit i no paga interessos, a diferència de l'efectiu del compte d'inversió. En lloc d'això, les vostres compres obtenen recompenses de "Back-Stock" que afegeixen automàticament accions fraccionades del minorista o principal del comerciant si l'empresa es cotitza en borsa i apareix a la llista de Stash de més de 450 accions i ETF. Els beneficis de les altres compres compren accions fraccionades de Vanguard Total World Stock ETF, que té una proporció de despesa baixa del 0, 09%.
Podeu finançar el vostre compte de dèbit mitjançant dipòsit directe, efectiu gratuït al compte d'inversió o mitjançant transferència des d'un compte bancari vinculat. També podeu finançar el compte dipositant efectiu als minoristes participants, però poden cobrar fins a 4, 95 dòlars per transacció i el finançament es limita a 2.500 dòlars diaris.
La documentació sobre el programa de la targeta de dèbit i les seves característiques és confusa, perquè l'accés inicial es va oferir només per invitació i la informació obsoleta continua en tot el lloc web, tot i que el nou compte es va obrir a tots els clients fa uns mesos. La lletra petita també afirma que no tots els clients seran acceptats al programa, però les causes de la seva denegació no estan ben revelades.
Els dipòsits al vostre compte d’inversió requereixen l’inici de sessió i la realització d’una sol·licitud que s’ha d’enviar a un banc vinculat o configurar dipòsits recurrents setmanalment, quinzenalment o mensualment. La retirada es sol·licita a la mateixa interfície, però es triga fins a cinc dies hàbils a rebre fons. Els comptes Stash no utilitzen marge i no ofereixen serveis bancaris més enllà de la targeta de dèbit en aquest moment.
Continguts de cartera
3.9Segons les revelacions, els consells d’inversió de Stash es basen principalment en els següents principis:
- Els recursos propis com a classe d’actiusInversió passivaInversió de renda fixa de carteres de cobertura d’objectes fixosDiversificacióAssessorament d’inversions ajustat pel biaix emocional i les creences personals
En general, les publicacions de la metodologia d’inversió es limiten als comentaris de pinzell ampli en lletra fina, cosa que fa difícil saber si el conseller de consells Stash està executant una estratègia sòlida.
El conseller d'administració de Stash tria el contingut del vostre portafoli d'un conjunt de 190 components S&P 500 i 58 fons bescanviats. La llista ETF s'ha mantingut amb títols temàtics conscients socialment i altres, com "All That Glitters" per a un fons de metalls preciosos i "Water The World" per a un fons de recursos hídrics. Els títols temàtics són més senzills per a nous inversors i, per descomptat, faciliten la comprensió de què es tracta el fons si es tracta de la primera vegada que veuen ETFs a nivell sectorial.
Malauradament, molts dels ETF que figuren en la llista comporten relacions de despesa elevades que no estan ben revelades i poden comportar costos ocults que confonen els inversors si no han passat pels enllaços proporcionats per comprovar les estadístiques clau. A més, les etiquetes temàtiques transmeten a la llista de les vostres participacions a través de la interfície del compte en lloc dels valors subjacents o dels tickers. Normalment, aquest és un punt de referència amb els assessors de robo, ja que els inversors que busquen un assessor robo per assumir la responsabilitat de gestionar les seves inversions no solen sentir la necessitat de revisar l'estratègia de diversificació i assignació de l'algorisme, però es converteix en una problema amb Stash que abordarem com a part de la gestió de la cartera.
Gestió de carteres
0, 9Bàsicament Stash us permet la gestió de la cartera. Segons Stash, utilitzen un "procés propietari per ajudar a generar les Recomanacions posades a disposició de cada client a través de la Plataforma". La pàgina d'Inversió estableix que curen una llista d'accions conegudes i temes d'inversió basats en la relació de despeses, la liquiditat de la negociació, i perfil de risc. Stash afirma que no reequilibra les carteres "ni gestiona els comptes Stash per a clients de manera discrecional". En canvi, "proporcionen serveis d'assessorament d'inversions no discrecionals", deixant la gestió de la cartera en mans del client. Dit d'una altra manera, Stash Coach us recomanarà inversions i us indicarà possibles problemes sobre la diversificació, però finalment sereu els responsables de resoldre els problemes (o no).
La base de clients més jove Stash és que després no pot comprendre aquest enfocament front-end, sinó que espera que el conseller delegat continuï vigilant les seves posicions d'inversió. Les revelacions de metodologia feble no ajuden, cosa que pot provocar que els clients que perden diners es preguntin per què es va escollir una seguretat i una altra. A més, la informació sobre el rendiment de Stash està limitada a dades històriques sobre valors individuals, cosa que fa impossible comparar la resiliència del plantejament de Stash amb els rivals que revelen metodologies sofisticades i detallades. A falta de tot això, Stash posa moltes expectatives sobre els inversors principiants perquè aprenguin ràpidament, alhora que els demana que confien en un procés que no es divulgui a un nivell amb el qual un inversor amb experiència seria còmode.
Finalment, la reinversió de dividends és obligatòria per als comptes de jubilació, però no disponible per a comptes imposables individuals. Aquesta és una estranya omissió que contradiu els principis clàssics del mercat per a inversions a llarg termini. En els comptes imposables, els vostres dividends apareixen en compte com a dipòsits en efectiu.
Experiència d'usuari
2.2Experiència d'escriptori
El lloc web inclou un bon nombre d’enllaços que posen de manifest les principals característiques del compte, expliquen els serveis i revelen els requisits legals. Moltes funcions s’orienten a joves inversors, amb referències a les xarxes socials i a la “indústria de la marihuana legal en desenvolupament”. Stash admet que el 84% dels seus clients són principiants i que el lloc web atén les seves necessitats amb un enfocament simplificat de la planificació i les comunicacions financeres.
Tanmateix, les revelacions legals són exactament al contrari, amb un text llargament mal escrit i amb un text prou dens que obliga a la majoria de clients nous i futurs sense que els títols de dret s’adormin o renunciïn. Per exemple, la lectura de l’acord d’assessorament necessita consigna a través de 40 pàgines de lletra petita, amb més de 19.000 paraules i cap taula de contingut. Una part de la compensació addicional per mitjà del flux de comandes, per exemple, té lloc en aquest llarg eslògan.
Experiència mòbil
El lloc web està preparat per a mòbils, i Stash ofereix aplicacions iOS i Android madures que han aconseguit bones crítiques i que ofereixen l’opció d’autentificar dos factors. Stash, per descomptat, va ser llançat originalment a través d’una plataforma només per a mòbils i s’ha desenvolupat per oferir una gestió de comptes basada en web. Un desavantatge d’això és que l’experiència d’escriptori no és tan completa com l’aplicació per a mòbils. Algunes funcions, com ara l'ús de la targeta de dèbit, només estan disponibles a l'aplicació per a mòbils.
Servei d'atenció al client
1.9Stash us ofereix un servei d’atenció al client ràpidament. L’enllaç de contacte desencadena un menú desplegable amb un formulari d’entrada que cerca les respostes possibles a les preguntes freqüents disponibles. Més enllà d’això, es proporciona una adreça de correu electrònic i un número de telèfon a la part inferior de la majoria de pàgines web i a les preguntes més freqüents. L’horari d’atenció al client no es mostra. Diverses trucades de telèfon durant les hores del mercat van aconseguir el contacte amb un representant en dos minuts. Tanmateix, no hi ha cap xat en directe i les preguntes freqüents omiten informació clau, inclosa una descripció de la interfície de gestió i els consells –o falta d'ells– rebuts després de la configuració del compte.
Educació i seguretat
2.4Stash ofereix els seus materials educatius de forma gratuïta a la secció Stash Learn. La secció Stash Learn és impressionant, amb desenes d’articles dividits en temes d’inversió i planificació lògics que inclouen jubilació, vacances, criança, carrera professional i ingressos. Aquesta secció també inclou nombrosos podcasts i també tutorials sobre com utilitzar la plataforma Stash, amb molts articles sobre com també són accessibles a través de les preguntes freqüents. Tot el contingut revisat estava ben escrit en un llenguatge normal, un avantatge per a la demografia per a principiants. El compte d'inversió premium inclou comentaris addicionals de màrqueting i contingut més enllà del que s'ofereix als comptes de nivell inferior.
La seguretat de Stash és suficient i comparable amb els companys. Stash utilitza xifratge SSL de 256 bits i segueix els estàndards de la indústria per a la seguretat de dades i control d'accés. Apex Clearing deté els vostres fons, proporcionant accés a una assegurança i un excés d’assegurança de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Comissions i tarifes
2.7Stash solia cobrar una tarifa d'embolcall del 0, 25% anual per als serveis d'assessorament, amb un mínim d'1 dòlars al mes pels comptes imposables i 2 dòlars per als comptes de jubilació. Això va canviar a l'agost de 2019 a una estructura per nivells, amb 1 dòlar al mes per a un compte imposable (principiant), 3 dòlars mensuals per a un compte de jubilació (creixement) i 9 dòlars al mes per a tot això, més la Llei de regals uniformes als menors (UGMA) i les transferències uniformes. als comptes de la Llei de menors (UTMA). Tots aquests comptes inclouen el servei de compte de dèbit esmentat anteriorment. Apex també pot cobrar taxes per transferir el compte a un altre agent i per enviar-hi transferències bancàries.
Hi ha alguns punts importants a tenir en compte per entendre l'estructura de quotes de Stash. No se li cobren cap comissió de comercialització addicional, però sí que incorreran en càrrecs cobrats pels ETF després de la compra. Com s'ha esmentat, la llista ETF inclou molts títols amb taxes de despesa elevades, de manera que es tracta d'una capa de taxes fora del servei directe de Stash que heu de tenir en compte. El que és més important, una quota d’1 a 3 dòlars mensuals és realment molt més gran percentualment en comptes petits que els actius que s’utilitzen per enfrontar-se a la resta d’assessors administratius. Per exemple, 12 dòlars anuals amb un valor de $ 1000 és de l’1, 2%. Si ens fixem en aquest número en comparació amb un servei que ofereix una recol·lecció de pèrdues d’impostos i un reequilibri automàtic del 0, 5% anual (5 dòlars), veieu que el mínim mínim del compte té un cost per als principiants. Amb 5000 dòlars en un compte per a principiants, Stash és un 0, 24% anual competitiu d'acord amb les eines de gestió de cartera menys automatitzades.
Stash és un bon ajust per a vostè?
L'enfocament simplificat de Stash per aconseguir que els nous inversors comencin amb una aplicació que et permet fer un seguiment de la despesa i l'estalvi, alhora que et permet accedir a comprar accions amb punts de recompensa és únic i eficaç. El seu contingut educatiu és útil i adequat per a inversors nous amb moderat experiència. Stash guanya diners mitjançant una comissió de gestió del 0, 25% competitiva mentre no presenta costos ocults, però el corredor de negocis afiliat Stash Capital es beneficia de flux de comandes del client, préstec de valors, dirigint transferències de dèbit a comptes d’inversió i despeses d’efectiu durant la nit assegurades amb FDIC. Aquestes tarifes ocultes provenen directament de les butxaques del client, generant desconfiança que es pot superar amb alguns retocs de la política de l’empresa i divulgues completes que el client mitjà pot comprendre.
Compareu Stash
Stash pot ser una solució ideal per a molts tipus d’inversors. Mireu com es comparen amb altres assessors robo que hem revisat.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
