Taula de continguts
- Agències de qualificació de crèdit
- Què són les ofertes de crèdit?
- Les tres grans operacions de crèdit
- Processos similars, però diferents
- Per què difereixen les puntuacions de crèdit
- Necessiteu els tres nivells?
- La línia de fons
La gent parla molt de les agències de crèdit. Què fan? En què es diferencien? I per què n’hi ha tres? (De fet, hi ha molt més que això, però és sobretot un trio que afecta la majoria de la vida dels consumidors.) Fem una ullada a aquestes entitats, què fan i com ho fan.
Agències de qualificació de crèdit
Primer, deixem clar què discutim. És fàcil confondre les oficines de crèdit amb les agències de qualificació de crèdit, sobretot perquè les oficines de crèdit també s’anomenen agències de crèdit.
Les agències de qualificació creditícia s’ocupen principalment d’empreses i de solvència corporativa. Van sorgir de la necessitat dels inversors de comparar el potencial de recompensa del risc de certes inversions i com una forma d’informar-se en l’estabilitat financera de les empreses que busquen prestar diners emetent bons o accions preferents. Actualment, hi ha tres grans jugadors internacionals: Fitch, Moody's i Standard & Poor's. Aquestes agències investiguen i analitzen els recursos financers d'una empresa i els assignen una qualificació de crèdit.
A diferència dels informes de crèdit o de les puntuacions de crèdit, aquestes qualificacions pretenen proporcionar als inversors informació sobre les empreses i els emissors d’inversions basades en deutes. Les agències també valoren les obligacions de deute particulars i els valors de renda fixa que emeten les empreses. Les companyies també valoren les companyies d’assegurances per solvència financera.
Les qualificacions de crèdit es publiquen en cartes, com AAA o CCC, de manera que els inversors puguin mirar ràpidament un instrument de deute i avaluar el seu risc; són una mena de taquigrafia sobre la seva solidesa. Les valoracions difereixen entre les tres grans agències, per la qual cosa és important comprendre quina proporciona les cartes. Les qualificacions de crèdit es basen en un gran nombre de variables i inclouen informació sobre el nivell de les empreses basada en el mercat, històricament estimada. Les avaluacions van des dels atributs empresarials fins a les inversions subjacents i estan dissenyades per oferir una imatge de la possibilitat que el prestatari sigui reemborsat.
Què són les ofertes de crèdit?
Si bé les qualificacions de crèdit es recopilen principalment per a inversors sobre empreses, governs i bons, els informes de crèdit i les puntuacions de crèdit es compilen principalment per a governs i prestadors sobre els prestataris individuals. Tracten de la solvència del consumidor.
Una de les característiques interessants del model de negoci de l'oficina de crèdit és la manera d'intercanviar informació. Els bancs, les empreses finançadores, els comerciants i els propietaris envien informació de crèdit al consumidor a les agències de crèdit de forma gratuïta i, a continuació, les oficines de crèdit es donen la volta i els venen informació de consumidor.
Paquet de oficines de crèdit i analitza informes de crèdit al consumidor dels quals es deriven els punts de crèdit. A diferència de les qualificacions de crèdit, que es publiquen en lletres, les puntuacions de crèdit es publiquen en xifres de tres dígits, normalment entre 300 i 850. La puntuació de crèdit té un impacte sobre la mida d’un préstec al qual es pot obtenir, els tipus d’interès que pagueu en aquests préstecs o en una targeta de crèdit i, de vegades, fins i tot les vostres oportunitats de lloguer i ocupació.
Tot i que tant les agències de qualificació de crèdit com les agències de crèdit són empreses privades, estan altament regulades en virtut de la Llei de report de crèdit just (FCRA). Tenen una limitació en la manera de recopilar, desemborsar i divulgar informació dels consumidors i han estat objecte d'un major escrutini des de la Gran Recessió del 2007-2009.
Les tres grans operacions de crèdit
Als Estats Units, hi ha diverses oficines de crèdit diferents, però només tres que tenen una importància nacional important: Equifax, Experian i TransUnion. Aquest trio domina el mercat per recopilar, analitzar i desemborsar informació sobre els consumidors als mercats de crèdit.
Equifax, amb seu a Atlanta, compta amb 7.000 empleats i operacions als Estats Units i a 18 països més, com ara Argentina, Brasil, Canadà, Xile, Costa Rica, Equador, El Salvador, Hondures, Índia, Irlanda, Mèxic, Paraguai, Perú, Portugal, Rússia, Espanya, el Regne Unit i l’Uruguai. ”Especialment dominant a les seccions sud i oriental dels EUA, afirma ser líder del mercat a la majoria dels països on hi té presència.
Experian, que té la seu nacional a Costa Mesa, Califòrnia, que originalment gestionava informes per a l'oest dels Estats Units. Ara es promou com “la companyia líder en serveis d'informació global". La firma "dóna feina a aproximadament 16.000 persones en 39 països i té la seu corporativa a Dublín, Irlanda, amb seu operativa a Nottingham, Regne Unit i São Paulo, Brasil".
TransUnion es comercialitza com a "líder mundial en serveis de gestió d'informació i informació de crèdit". La firma amb seu a Chicago té "operacions i afiliades a 33 països". Aplega aproximadament 3.700 persones.
Processos similars, però diferents
Les tres agències de qualificació recopilen el mateix tipus d’informació sobre els consumidors. Inclou dades personals, com ara nom, adreça, número de Seguretat Social i data de naixement. També inclou l’historial de crèdits, inclosos els deutes, l’historial de pagaments i l’activitat de sol·licitud de crèdit.
És una pràctica habitual que les agències de crèdit recopilin informació d’un préstec estudiantil federal i privat i dels prestadors d’habitatges. Si no està pendent de fer pagaments hipotecaris, Sallie Mae pot informar-lo a una oficina de crèdit, normalment després de la marca de 45 dies. Els préstecs federals ofereixen més marques de marge, permetent passar 90 dies abans de presentar un informe.
El servei d’ingressos interns (IRS) no reporta l’impost sobre la renda vençuda a les agències. Tanmateix, si un contribuent no amortitza el seu deute tributari en un termini raonable de temps o si deu molts impostos de devolució, l’IRS pot presentar un títol fiscal fiscal (una reclamació legal contra la propietat d’un contribuent) al secretari del comtat local. despatx; un arxiu d’impost fiscal és una informació pública i les agències poden trobar-lo mitjançant investigacions de tercers.
Cada empresa utilitza tota aquesta informació per elaborar informes de crèdit al consumidor i calcular puntuacions de crèdit. Com més alta sigui la puntuació, més baix és el risc de crèdit que considera un consumidor i més elevada serà la seva solvència creditícia.
Aquestes puntuacions s’han basat històricament en la puntuació FICO® associada a l’empresa d’analítica de dades coneguda originalment com a Fair, Isaac i Company (el nom de la firma va canviar a FICO el 2009). Tot i que encara podeu obtenir una puntuació FICO de qualsevol dels tres grans, els seus mètodes de càlcul difereixen. Experian utilitza el seu propi model de risc Experian / FICO v2. Equifax també té un sistema de puntuació propietari (en una escala de 280 a 850), normalment anomenat Equifax Credit Score. La puntuació de crèdit predeterminada de TransUnion s’anomena VantageScore, que es va crear de forma cooperativa amb les altres dues oficines com a alternativa al sistema FICO; el seu sistema de puntuació predictiu també es coneix com a TransRisk.
El resultat de tot això? La vostra puntuació de crèdit individual i fins i tot la seva puntuació FICO poden variar de bureau a Bureau. Aquestes diferències es basen en els diferents mètodes de càlcul propietat, les llacunes en la informació i la recollida d'informació i el fet que les oficines no sempre tinguin la mateixa informació sobre el vostre historial de deutes alhora. En un dia determinat, una empresa pot tenir informació diferent al vostre fitxer que les altres.
Per què difereixen les puntuacions de crèdit
Suposem que sol·liciteu un préstec, una línia de crèdit o una targeta de crèdit d’un prestador. Aquest prestador gairebé amb certesa realitza un control de crèdit, sol·licitant que es realitzi un informe sobre almenys una de les tres principals oficines de crèdit. Però no els ha d’utilitzar els tres. El prestador pot tenir una relació o un valor preferit d’un sistema de puntuació de crèdit o d’informació respecte als altres dos. Totes les consultes de crèdit es registren al vostre informe de crèdit, però només apareixen per a les agències de les quals es facin arribar els informes. Si només s’envia una consulta de crèdit a Experian, Equifax i TransUnion no en saben, per exemple.
De la mateixa manera, no tots els prestadors denuncien activitats de crèdit a cada oficina de crèdit. Així, un informe de crèdit d’una empresa pot diferir de l’altra. Els prestadors que informin a les tres agències poden veure que les seves dades apareixen en informes de crèdit en diferents moments, simplement perquè cada oficina recopila dades en diferents hores del mes. La morositat generalment no afecta el vostre punt de crèdit fins que passin almenys 45 dies.
La majoria dels prestadors examinen només un informe d’una mateixa oficina de crèdit per determinar la solvència de la solvència d’un sol·licitant. La principal excepció és una empresa hipotecària. Un prestamista hipotecari examina els informes de les tres oficines de crèdit perquè hi participen grans quantitats de diners per consumidor; sovint basa l'aprovació o la denegació en la puntuació mitjana.
Els sistemes de puntuació de les oficines tampoc no es troben en pedra; cadascuna de les metodologies (inclòs el FICO) ha sofert canvis al llarg dels anys com a part dels esforços continus per millorar la precisió. És molt possible que el vostre punt de crèdit canviï amb el temps amb la mateixa oficina, fins i tot si el vostre historial de deutes no ho ha fet, simplement perquè s'ha ajustat el mètode de puntuació.
Necessiteu els tres nivells?
Sí. La informació sobre el crèdit sovint no s’informa amb la mateixa precisió a les tres oficines de crèdit, per la qual cosa és important que els consumidors consultin cada informe i la puntuació. (En virtut de la Llei de transaccions de crèdit justes i precises (FACTA), una modificació a la FCRA aprovada el 2003, els consumidors poden rebre una còpia a l'any una còpia gratuïta del seu informe).
Ja que alguns creditors i col·lectius només informen a una o dues agències. Alguns articles es disputen amb un informe, però es verifiquen en un altre. Els elements també s'eliminen d'un o dos informes per diverses raons. Aquesta variació sovint significa una gran diferència de puntuació de crèdit entre oficina i oficina. Quan es demana una puntuació de crèdit, es calcula a partir del que hi ha en aquest informe de crèdit. Així, si bé un consumidor pot tenir una puntuació de crèdit sòlida basada en un informe, pot tenir un punt de crèdit més baix en funció d'un altre. Per exemple, si un consumidor té dues col·leccions a l’informe A i cap a l’informe B, la puntuació calculada a partir de l’informe B òbviament serà superior a la calculada a l’informe A.
Si al consumidor se li nega el crèdit basat en un punt de crèdit dolent, però té una puntuació de crèdit millor amb una altra oficina, pot tenir sort que truqui al creditor i demani que es consideri la millor puntuació, especialment si hi ha una bona raó per la qual la puntuació de crèdit primer és tan baixa.
La línia de fons
No podeu controlar l’agència que consultarà una empresa que investiga. Però, les empreses i les metodologies, a part, sempre són millors. Si bé la comparació de puntuacions pot no revelar nombres idèntics, no deixa de ser un exercici útil. Si teniu una bona puntuació en una empresa, hauríeu de tenir bones puntuacions a totes elles, encara que els nombres reals siguin lleugerament diferents.
Per obtenir el vostre informe de crèdit anual gratuït de cada agència, vés a
