Taula de continguts
- 1. Més opcions d'inversió
- 2. Millor comunicació
- 3. Costos i Costes inferiors
- 4. L’opció Roth
- 5. Incentius en efectiu
- 6. Menors regles
- 7. Avantatges de la planificació immobiliària
- La línia de fons
Sempre que canvieu de feina, teniu diverses opcions amb el vostre compte de pla 401 (k). Podeu treure’l l’efectiu, deixar-lo on sigui, transferir-lo al pla 401 (k) del vostre nou empleador (si n’hi ha) o arrossegar-lo a un compte individual de jubilació (IRA).
Oblideu-vos de cobrar-lo: és probable que els impostos i altres penalitzacions siguin enormes. Per a la majoria de les persones, el fet de passar per un primer 401 (k), o el cosí 403 (b), per al sector públic o sense ànim de lucre, és una opció òptima. A continuació es mostren set raons per les quals. Tingueu en compte que aquestes raons suposen que no esteu a punt de jubilar-vos ni a una edat en què heu de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) d'un pla.
Punts clau
- Alguns dels principals motius per transmetre el vostre 401 (k) a un IRA són més opcions d’inversió, millor comunicació, tarifes més baixes i el potencial d’obrir un compte Roth. Altres beneficis inclouen incentius en efectiu dels corredors per obrir un IRA, menys regles. i avantatges en la planificació immobiliària. Assegureu-vos de pesar les característiques del vostre pla 401 (k), tant de l'antic empresari com del nou (si n'ofereixen un) i de la seva comparació amb les que ofereix un IRA.
1. Més opcions d'inversió
El vostre 401 (k) està limitat a uns quants planetes de l’univers d’inversions. Amb tota probabilitat, podeu triar uns quants fons mutus (principalment fons patrimonials i un fons obligatori o dos), i així és. Tot i això, amb un IRA, la majoria de tipus d’inversions estan a la vostra disposició, no només fons mutu, sinó accions individuals, bons i fons borsats en borsa (ETF), per citar només algunes.
"Els IRA obren un univers més gran d'opcions d'inversió", afirma Russ Blahetka, CFP, fundador i director gerent de Vestnomics Wealth Management LLC a Campbell, Califòrnia. "La majoria de 401 (k) plans no permeten l'ús de la gestió del risc, com ara opcions, però ho fan els IRA. Fins i tot és possible tenir béns immobles productors d’ingressos al vostre IRA."
També podeu comprar i vendre les vostres explotacions quan vulgueu. La majoria de 401 (k) plans limiten el nombre de vegades per any que podeu reequilibrar la vostra cartera, tal com ho diuen els pros, o bé restringir-vos a determinades èpoques de l'any.
2. Millor comunicació
La majoria de les regles del pla 401 (k) estableixen que si teniu menys de 1.000 dòlars al vostre compte, a un empresari se li permet automàticament efectuar-lo efectivament i donar-lo. si teniu entre 1.000 i 5.000 dòlars, el vostre empresari pot posar-lo en un IRA.
I tenir un accés preparat a la informació és molt important en el cas que sigui improbable que alguna cosa surti al sud del vostre antic lloc de treball. "Tinc un client que el seu anterior empresari va entrar en fallida. El seu 401 (k) va quedar congelat durant tres anys, ja que el tribunal havia d'assegurar-se que no hi havia negoci de mico allà", afirma Michael Zhuang, director de MZ Capital Management a Bethesda, Md. "Durant el meu client no va tenir accés i es va preocupar constantment de perdre el fons de jubilació."
3. Costos i Costes inferiors
Hauríeu de calcular-ne els números, però passar a l’IRA us podria estalviar molt en les taxes de gestió, les taxes d’administració i els índexs de despeses de fons, tots aquells petits costos que poden generar rendiments d’inversions amb el pas del temps. Els fons que ofereix el pla 401 (k) poden ser més cars que la norma per a la seva classe d’actius. I a continuació, hi ha la taxa anual total que cobra l’administrador del pla.
"Els inversors haurien de tenir precaució dels costos de transacció associats a la compra de determinades inversions i dels índexs de despesa, comissions 12b-1 o càrregues associades a fons mutuos. Tots aquests poden superar fàcilment l'1% del total d'actius a l'any", afirma Mark. Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors Inc. a Irvine, Califòrnia, i autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
Certament, el contrari podria ser cert. Els grans plans de 401 (k) que tenen milions per invertir tenen accés a fons de classe institucional que cobren taxes inferiors a les de les seves companyes minoristes. Per descomptat, el vostre IRA no estarà exempta de taxes. Però de nou, tindreu més opcions i més control sobre com invertireu, on invertireu i en què pagueu.
4. L’opció Roth
Un desplegament d’IRA obre la possibilitat d’un compte Roth. Hi ha Roth 401 (k) s, però segueixen sent rares. Amb els IRA de Roth, pagueu impostos sobre els fons que aporteu quan els aporteu, però no hi ha cap tipus d’impost a l’hora de retirar-los (el contrari d’un IRA tradicional). Tampoc heu de prendre RMDs als 70-1 / 2 anys, o, de fet, mai des d’un Roth IRA.
L'administrador del vostre pla 401 (k) només pot permetre el desplaçament a un IRA tradicional. En cas afirmatiu, hauràs de fer-ho i després convertir-lo en Roth.
5. Incentius en efectiu
Els corredors estan ansiosos per la vostra empresa. Per atreure't a aportar els diners de la seva jubilació a la seva empresa, és possible que us vagin enviant diners en efectiu. TD Ameritrade, per exemple, ofereix bonificacions que van des dels 100 dòlars fins als 2.500 dòlars quan reemborseu el vostre 401 (k) a un dels seus IRA, segons la quantitat que invertiu. Si no és en efectiu, les operacions gratuïtes poden formar part del paquet.
Si voleu consultar algunes de les empreses més valorades que gestionen IRA, Investopedia ofereix una llista dels millors corredors d’IA.
6. Menors regles
No és fàcil la comprensió del vostre 401 (k), ja que cada empresa té molta marge en la configuració del pla. En canvi, les regulacions de l'IRA estan estandarditzades pel servei d'ingressos interns (IRS). Un IRA amb un corredor segueix la majoria de les mateixes regles que qualsevol altre agent.
7. Avantatges de la planificació immobiliària
Un cop mort, hi ha una bona probabilitat que el vostre beneficiari pagui el vostre 401 (k) en una quantitat única que pot causar mal de cap en l’impost sobre la renda i l’herència. Varia segons el pla en concret, però la majoria de les empreses prefereixen distribuir els diners en efectiu ràpidament, de manera que no han de mantenir el compte d’un empleat que ja no hi és. Herència dels IRA també té la seva normativa, però els IRA ofereixen més opcions de pagament. De nou, es baixa al control.
El límit de cotització del 2020 per als participants en un pla 401 (k) o 403 (b) és de 19.500 dòlars, superior als 19.000 dòlars el 2019, segons les directrius IRS més recents, mentre que el límit de captació per als més grans de 50 anys augmenta a 6.500 dòlars el 2020 a partir de 6.000 dòlars el 2019. El límit 2020 per als IRA és de 6.000 dòlars, sense canvis des del 2019, mentre que el límit de captura és de 1.000 dòlars addicionals.
La línia de fons
Per a la majoria de les persones que canvien de feina, hi ha molts avantatges d’invertir un 401 (k) en un IRA. Dit això, depèn molt de les especificitats del pla 401 (k), tant de l’antic empresari com del nou: opcions d’inversió, taxes, provisions de préstecs, etc. També importa la comparació d’aquests termes i característiques amb els que s’ofereixen a un IRA, que podríeu establir amb una corredoria o un banc.
També podríeu gaudir del millor dels dos mons. No heu d’enrotllar tots els vostres diners en un IRA. Una part del vostre saldo pot romandre al 401 (k) de la vostra empresa anterior si està satisfet amb els rendiments que rep. Aleshores, podeu configurar un nou IRA o enrotllar la resta en un compte existent o un nou IRA de caprici. Un cop realitzat el rollover, podeu contribuir tant a la vostra nova empresa 401 (k) com a un IRA (tradicional o Roth) sempre que no superi el límit de cotització anual.
