Què és una taxa d'usura?
El terme tipus d'usura fa referència a una taxa d'interès que es considera excessiva en comparació amb els tipus d'interès del mercat vigents. Sovint s’associen a préstecs de consum no garantits, particularment els relacionats amb els prestataris subprime.
Punts clau
- Les taxes d’usura són taxes d’interès excessivament altes i s’associen a pràctiques de préstecs depredadors, que són il·legals en molts països. En alguns casos, pot ser difícil distingir la línia entre les taxes d’usura i les taxes d’interès només elevades.
Comprensió dels tipus d'usura
Històricament, el terme usura s'utilitzava per descriure totes les formes de préstecs que impliquessin el pagament d'interessos per part del prestatari. Tanmateix, en els darrers temps, el terme s'utilitza generalment per descriure només aquells préstecs que tenen taxes d'interès especialment elevades. Per tant, aquestes altes taxes s'han conegut com a taxes d'usura.
Als Estats Units, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) associa les taxes d’usura amb els préstecs predatoris, que descriu com la pràctica d’imposar termes de préstecs injustos o abusius als prestataris. Els creditors predatoris s’adreçaran generalment a grups demogràfics amb menys accés o comprensió de formes de finançament més assequibles.
La línia entre un tipus d'interès usuri i una taxa d'interès només elevada és objecte de certa controvèrsia. Per exemple, els prestadors de sous que presten préstecs d’interès elevat als prestataris subprime, sovint se’ls acusa de ser prestadors predatoris. Els seus defensors, però, argumentaran que els seus alts tipus d’interès estan justificats pel fet que els préstecs que presten tenen un risc inusualment alt. Sense permetre taxes elevades d’interès com a compensació d’aquest risc, les persones que es basen en préstecs de pagament poden trobar-se sense cap opció de finançament.
Per ajudar els consumidors a decidir ells mateixos si un tipus d'interès particular és raonable, existeixen diverses fonts que publiquen els tipus d'interès actuals en diversos mercats. Per exemple, organitzacions com TreasuryDirect i The Wall Street Journal proporcionen actualitzacions periòdiques o en temps real sobre els tipus d’interès en mercats com ara línies de crèdit personals (LOCs), préstecs d’automòbils, préstecs per a estudiants, hipoteques a casa i moltes altres. Revisant aquestes fonts, els consumidors poden comprendre millor si les tarifes que ofereix un determinat prestador són raonables.
Respostes religioses a la usura
La pràctica del préstec d’interès existeix des de fa milers d’anys. Al llarg dels segles, el cristianisme, el judaisme i l’islam han condemnat tots els préstecs depredadors i han seguit diverses estratègies per regular la pràctica.
Exemple del món real d'una taxa d'usura
James és un primer comprador que busca finançament hipotecari. Tot i que actualment James té una feina ben remunerada, abans havia tingut problemes amb deutes personals i, per tant, té una qualificació creditícia molt baixa. Degut a la seva mala història de crèdit, els bancs principals no volen ampliar-li una hipoteca. Per tant, James es veu obligat a buscar mitjans alternatius per finançar la compra d’habitatges.
Una de les opcions de què disposa és un prestador privat anomenat Diane, que ofereix prestar-li el 80% del preu de compra de l’habitatge durant un període d’amortització de 25 anys, amb un tipus d’interès del 40% anual. Diane argumenta que, tot i que el tipus d’interès del 40% és considerablement superior al que ofereixen els bancs, no és raonable pel fet que el punt de crèdit de James indica que és un prestatari d’alt risc.
Després de fer més investigacions sobre els tipus d'interès prevalents en diversos mercats, James rebutja la proposta de Diane. Argumenta que, tot i que es considera un prestatari subprime, la taxa d’interès del 40% és raonablement alta i un exemple de préstecs predatoris.
