Taula de continguts
- Quants diners necessitareu?
- Quant ingressos tindràs?
- Fent matemàtiques de jubilació
- Esteu en pista o estigueu desactivats?
Els últims cinc anys abans de retirar-se poden ser alguns dels més crítics quant a la planificació de la jubilació, ja que heu de determinar en aquest termini si realment podeu permetre-vos deixar la feina. La determinació afectarà molt la quantitat de preparació que heu fet fins ara i els resultats d'aquesta preparació. Si esteu preparats econòmicament, potser només haureu de mantenir el vostre programa i continuar fins al vostre objectiu de jubilació. Si no esteu preparats, potser podreu mirar més de cinc anys, o bé una modificació del vostre estil de vida de jubilació previst.
Analitzem un pla d’acció que podeu utilitzar per determinar el nivell de preparació a mesura que comenceu el tram de cinc anys.
Portes clau
- Si voleu retirar-vos d’aquí a cinc anys, ara és un bon moment per fer una anàlisi realista de necessitats de jubilació. En primer lloc, estimeu quant preveu gastar cada any. A continuació, compareu-la amb la quantitat d’ingressos que pugueu esperar raonablement. Si les vostres despeses són massa altes o les rendes massa baixes, potser haureu d’adaptar alguns ajustaments, inclòs el vostre horari de jubilació.
Quants diners necessitareu?
El fet de no fer una anàlisi adequada de les necessitats de jubilació és un motiu pel qual moltes persones es troben lluitant econòmicament durant la seva vida post-treball. Al seu nivell més bàsic, una anàlisi de necessitats de jubilació podria consistir a multiplicar els seus ingressos actuals en algun percentatge recomanat, com ara el 75% o el 80%. Això es basa en el supòsit que és probable que les vostres despeses es redueixin després de retirar-vos, cosa que, malauradament, sovint no és així.
Per obtenir una imatge més realista de la quantitat de diners que necessitareu per a la jubilació, l’anàlisi hauria de tenir un enfocament més holístic. Això significa tenir en compte tots els aspectes de les vostres finances, inclosos els elements que puguin afectar el vostre flux de caixa i / o despeses. Aquí hi ha algunes preguntes per fer-se:
Quant de temps esperes ser jubilat?
Amb la resta de mitja dècada fins a la data prevista de jubilació, l’objectiu clau és determinar si es pot permetre el luxe de jubilar-se fins aleshores. Per prendre aquesta determinació, primer heu de considerar el temps que espereu per viure. A menys que siguis clarivident, per descomptat no hi ha manera d’estar segur. Tanmateix, podeu fer una estimació raonable en funció del vostre nivell general d’història sanitària i familiar. Per exemple, si els vostres membres de la família solen viure als 80 anys i estàs en bon estat de salut, potser voldreu suposar que encara tindreu aquesta edat.
Necessiteu assegurar el vostre patrimoni contra malalties llargues?
Encara que penseu l’esperança de vida, també heu de considerar si la vostra família ha estat propensa a malalties a llarg termini i costoses. En cas afirmatiu, assegurar-vos que el vostre patrimoni de jubilació hauria de situar-se en la llista d’elements que cal incloure a l’anàlisi. Per exemple, és possible que vulgueu considerar l’assegurança d’atenció a llarg termini (LTC) per pagar l’atenció a la llar d’avis o altres serveis similars en cas que els necessiteu.
El fet d’haver d’estalviar els vostres estalvis per retirar-vos per pagar despeses podria esborrar el vostre niu en molt poc temps. Això és especialment cert si els vostres actius són prou significatius que és poc probable que feu una qualificació per a l’assistència a la llar d’avis assistida per Medicaid, però no sou tan ric que els vostres actius cobriran fàcilment qualsevol cosa que us passi. Si esteu casats, penseu què passaria si una parella es posés malalta i esborressin els estalvis destinats a suportar l’altra parella després de la mort d’un cònjuge.
Quines seran les vostres despeses durant la jubilació?
Projectar les vostres despeses durant la jubilació pot ser una de les parts més fàcils (i més agradables) de l’anàlisi de les vostres necessitats. Això és tan senzill com fer una llista d’elements o experiències en què espereu gastar diners i determinar quant poden costar. Una forma és utilitzar el vostre pressupost actual com a punt de partida. A continuació, elimineu / reduïu les despeses que ja no s'apliquen (com la benzina que utilitzeu per desplaçar-vos i sortiu del treball) i afegiu / augmenteu els articles que suposaran noves despeses durant la jubilació (com ara factures de serveis públics més alts o més viatges de lleure).
A més de sumar els vostres recursos financers, no oblideu cap propietat, com ara béns immobles, que pugui produir ingressos o que podríeu vendre i convertir en efectiu.
Quant ingressos tindràs?
A continuació, suma els ingressos que se't garanteix a la jubilació. Això inclou:
- Les vostres prestacions mensuals de Seguretat Social. Podeu obtenir una estimació de les vostres prestacions de la Seguretat Social mitjançant les calculadores al lloc web de l’Administració de la Seguretat Social. Qualsevol ingrés de pensions d’empresaris actuals o antics (si teniu la sort de tenir una pensió). anualitat que teniu. Qualsevol propietat, real o intel·lectual, que tingueu previst vendre o cobrar pagaments en curs per ajudar a finançar la vostra jubilació. Pot ser que inclogui immobles, royalties o propietats de lloguer. Quan arribeu a l’edat d’estar subjecte a les distribucions mínimes obligatòries (70 ½ al moment), obteniu una estimació de la quantitat que necessitareu per treure-la i afegiu-la a la vostra garantia. ingressos per a aquest període.
A més, inventaria qualsevol altre estalvi i actiu que puguis obtenir en el moment de la jubilació:
- Fons que heu estalviat en comptes d’estalvi de jubilació, com ara IRA i 401 (k) s. Molt d’altres comptes d’estalvi o d’inversió. El vostre compte d’estalvi sanitari (HSA), si teniu un. El valor de la vostra llar o d’altres béns immobles, si n'hi ha. Qualsevol altra propietat valuosa, com l'art.
Fent matemàtiques de jubilació
Un cop hàgiu establert les vostres despeses projectades i la quantitat d’ingressos que rebrà periòdicament, el següent pas és determinar quants diners addicionals haureu de treure dels estalvis de jubilació i d’altres actius que acabeu de inventar per suportar-vos.
A continuació, es mostra un exemple d'aquest càlcul, basat en els següents supòsits:
- Aquesta persona preveu retirar-se d’aquí a cinc anys. Les seves despeses anuals de jubilació suposaran el 75% dels seus ingressos previs a la jubilació i esperen passar 20 anys a la jubilació. Els seus ingressos anuals actuals són de 250.000 dòlars i rebran un augment salarial estimat del 5%. Per any, els seus ingressos estimats per la Seguretat Social són de 24.528 dòlars per any. El seu saldo actual d'estalvis de jubilació és d'1, 5 milions de dòlars, que projecten a un ritme del 8% anual.
En aquest cas, els resultats es veuen així:
Calculadora a
Tot i que el nostre hipotètic prejubilat té un estalvi superior a la mitjana i un estalvi de jubilació, el càlcul demostra que estan en vies de substituir només el 64% dels ingressos previs a la jubilació, una quantitat inferior al 75% de taxa de substitució. apuntaven. Això vol dir que hauran de fer alguns ajustaments si es volen jubilar en cinc anys.
Els seus fets i circumstàncies particulars probablement produiran resultats diferents. Per exemple, heu desat més o menys? Obtindreu més o menys de la Seguretat Social? Els ingressos d’altres fonts seran superiors o inferiors? El vostre temps previst a la jubilació és més o més curt? Tots aquests factors poden canviar la línia de fons.
Esteu en pista o estigueu desactivats?
Si el resultat de l'anàlisi de les vostres necessitats de jubilació demostra que esteu en ruta, enhorabona! Encara voldreu seguir afegint els imports recomanats, més si és possible, als vostres estalvis i reequilibrar la vostra cartera de la vostra manera perquè sigui adequada per al vostre horizonte de jubilació.
Si els resultats de l’anàlisi de les vostres necessitats mostren que no esteu preparats econòmicament per retirar-vos d’aquí a cinc anys, aquí hi ha algunes coses a tenir en compte:
- Podríeu fer alguns canvis en el vostre estil de vida de jubilació previst que redueixin significativament les vostres despeses anuals? Podríeu augmentar prou les aportacions del vostre compte de jubilació durant els pròxims cinc anys, de manera que podrien produir ingressos suficients un cop es jubilin? temps de jubilació i aportació d’ingressos addicionals?
Si no podeu fer molt per reduir les vostres despeses o augmentar els vostres ingressos, la vostra millor opció és deixar la jubilació durant uns quants anys més. Com més temps treballeu, més temps haureu de reservar els diners i menys anys haureu de dependre dels vostres estalvis per a la vostra jubilació.
