Taula de continguts
- Una nova cama a la femta
- L'Estat de la Seguretat Social
- Els estalvis personals per a la jubilació resten baixos
- La línia de fons
El "tamboret de tres potes" és una frase antiga que molts planificadors financers van utilitzar per descriure les tres fonts més habituals d'ingressos per jubilació: la Seguretat Social, les pensions dels empleats i l'estalvi personal. Es preveia que aquest trio proporcionés junts una base financera sòlida per als anys sèniors. Cap dels tres s'esperava que donés suport a la majoria de jubilats pel seu compte.
Els temps han canviat, però, també ho ha fet la femta de tres potes.
Punts clau
- El "tamboret de tres potes" és un antic terme per al trio de fonts comunes d'ingressos per jubilació: Seguretat Social, pensions i estalvis personals. Una de les femtes, les pensions, ha estat substituïda per plans de cotització definida que situen la inversió. Un altre pes del tamboret, la Seguretat Social, té un aspecte raconet, amb prediccions que el sistema podria quedar en fallida per al 2035.
Una nova cama a la femta
Per als treballadors més joves del sector privat, la cama de pensió s’ha substituït majoritàriament. En lloc de les pensions, també anomenades “plans de beneficis definits”, finançades per una combinació d’aportacions d’empreses i empleats, els treballadors tenen ara 401 (k) i altres plans de cotització definida, també coneguts com a comptes d’estalvi de jubilació.
Originalment, 401 (k) s i altres plans d’estalvi de jubilació no havien estat mai pensats per servir de pensió; havien de ser comptes d’estalvi suplementaris, construint la tercera pota del tamboret. No obstant això, des de la dècada de 1990, els empresaris s’han estalviat sistemàticament diners i responsabilitats financeres substituint la pensió corporativa garantida per aquests plans avantatjats per l’impost. Algunes empreses coincidiran amb la cotització dels empleats fins a un determinat percentatge, però moltes ni tan sols ofereixen aquest grau d'assistència.
Les pensions tradicionals, conegudes oficialment com a plans de prestació definida, garanteixen una quantitat determinada d’ingressos mensuals en la jubilació i posen el risc d’inversió i longevitat en el proveïdor del pla. Els plans de cotització definida, com ara 401 (k) s, posen el risc d’inversió i longevitat en els empleats, demanant-los que triïn les seves pròpies inversions de jubilació sense beneficis mínims ni màxims.
L'Estat de la Seguretat Social
Pel que fa a la Seguretat Social, l’Informe anual 2019 del patronat dels fons federals federals d’Assegurança de la Vellesa i Supervivència i dels fons federals d’assegurança de discapacitat federal per a discapacitats, va advertir que el fons fiduciari de la Seguretat Social podria funcionar en sec durant dues dècades al ritme actual de producció: "Sota els supòsits intermediaris del Fiduciari, es preveu que el cost OASDI superi els ingressos totals a partir del 2020 i el nivell en dòlars de les hipotètiques reserves de fons fiduciaris combinats disminueix fins que s'esgotin les reserves el 2035".
Per descomptat, l’èmfasi està en l’hipotètic; la projecció no té en compte els canvis del sistema, com ara les edats de jubilació posteriors, que ja s’estan implementant, i és poc probable que el govern dels Estats Units deixi passar un desglaç sense intervenir. Les projeccions tampoc no tenen en compte l’augment d’interès. taxes, augment dels ingressos o diversos altres factors. Tot i això, és una data que encara preocupa. Els treballadors dels Estats Units poden entrar en línia i revisar els seus comptes de la Seguretat Social per veure quant cobren les prestacions a la jubilació anticipada, la jubilació completa i els 70 anys.
20%
El percentatge del vostre salari que els assessors financers recomanen invertir regularment en un compte d’estalvi de jubilació.
Els estalvis personals per a la jubilació resten baixos
Això deixa la nostra tercera etapa, l'estalvi personal. Les tasques d’estalvi han estat extremadament baixes per als treballadors nord-americans durant l’última dècada: les recesions i els salaris estancats han fet difícil deixar de banda els diners. No obstant això, amb la resta de femtes que semblen vibrants, les persones hauran de començar a estalviar una part més gran dels seus ingressos i continuar utilitzant plans de jubilació avantatjats pels impostos, com IRAs i anualitats per construir els seus ous de jubilació.
Els assessors financers recomanen reservar com a mínim una cinquena part dels seus ingressos anuals per jubilar-se. Com més aviat comenceu, més bona és la configuració per aprofitar els beneficis de la inversió. Com a mínim, els assessors recomanen contribuir prou amb el vostre 401 (k) per maximitzar la concordança d’empresaris, si el vostre empresari n’ofereix una.
La línia de fons
Amb la remuneració de les pensions per comptes d’estalvi de jubilació, estem gairebé en un tamboret de dues potes, cosa que no podríeu reposar de forma segura. El govern ha debatut possibles solucions als problemes d’estalvi de jubilació nord-americans, inclosos els plans de pensions híbrids, la creació de plans d’estalvi de jubilació nacional o estatal per a persones que no en tinguin una oferta a través del seu treball i fins i tot obrint el pla federal d’estalvi de Thrift (a Pla de cotització definida, actualment disponible per a tots els nord-americans per als empleats governamentals i els que tenen servei uniformat). També està tenint en compte les opcions per afavorir la Seguretat Social i garantir que no es quedi sense fons.
Mentrestant, pot ajudar a pensar en els plans de jubilació avantatjats per l’impost com la segona etapa de la femta i treballar en la construcció de la tercera pota amb altres estalvis, incloses inversions com la propietat immobiliària. O potser només necessitem una nova metàfora.
