Els empresaris generalment proporcionen una cobertura d’assegurança de vida per als seus empleats, i la quantitat de cobertura és generalment un múltiple del salari anual de l’empleat. Tot i això, de vegades la quantitat de cobertura que ofereix una empresa és insuficient, sobretot si l’empleat té una família nombrosa o un gran passiu financer. En aquestes situacions, l’assegurança de vida complementària pot suposar la manca de cobertura i proporcionar una protecció afegida.
La vida a termini no és suficient
La majoria dels consumidors compren un dels dos tipus d’opcions de cobertura: una assegurança de vida a llarg termini o una de vida completa. Amb una assegurança de vida a llarg termini, l’assegurat rep cobertura per un període determinat, que es coneix com a termini de l’assegurança. Tant els empresaris com les empreses privades ofereixen una assegurança a termini. Com que la cobertura només s’aplica durant un període determinat, l’assegurança de vida a llarg termini costa menys de l’assegurança de vida sencera, que cobreix un individu durant tota la seva vida.
Un dels principals problemes de l’assegurança de vida a llarg termini és que la majoria dels prenedors asseguren el seu ocupador per aquesta assegurança i, per tant, no tenen prou cobertura. Un estudi de l’Associació de Recerca de Seguretat de Vida i de Mercat (LIMRA) del 2015 va comprovar que el 65% dels empleats amb assegurança de vida col·lectiva patrocinada per l’empresari creuen que necessiten més assegurances de les que l’empresari ofereix. Un pla d'ocupació típic proporciona una cobertura igual a una o dues vegades el sou anual de l'empleat. Per exemple, un empleat que faci 60.000 dòlars anuals pot rebre una política de 120.000 dòlars sense cap cost. Per a un sol empleat o un empleat amb un dependent, això pot ser adequat. Tanmateix, un empleat amb una família més gran pot requerir diverses vegades aquesta quantitat de cobertura per tenir cura d’un cònjuge o fills si mor inesperadament. L’assegurança complementària pot omplir els buits d’un pla patrocinat per un empresari.
La vida sencera és costosa
Les polítiques de tota la vida presenten problemes similars amb deficiències de cobertura. La majoria de les polítiques de tota la vida cobreixen els individus durant tota la vida i acumulen un valor en efectiu, que permet a l’assegurat cobrar la pòlissa si es necessita. Tanmateix, atès que l’assegurança de vida completa ofereix una cobertura més completa, costa molt més que l’assegurança de vida a llarg termini. Per a una persona amb una família nombrosa, obtenir una quantitat adequada d’assegurança de tota la vida pot resultar prohibitiva. Generalment, la compra d’assegurances a termini addicionals ofereix una opció més rendible.
L’assegurança suplementària de l’empresari té limitacions
Els consumidors solen adquirir una assegurança addicional a través dels seus empresaris. Un dels avantatges de fer-ho és que l’empleat supera els requisits d’examen mèdic que exigiria una asseguradora privada. Tanmateix, l’assegurança complementària patrocinada per l’empresari pot tenir limitacions, per la qual cosa és important investigar detingudament la cobertura. En primer lloc, la cobertura pot ser una forma d’assegurança de mort i desmembrament accidental (AD&D), que només paga els beneficiaris si l’empleat mor d’un accident o perd una extremitat, una audició o una vista com a conseqüència d’un accident. En segon lloc, la cobertura patrocinada per l’empresari pot ser una forma d’una assegurança d’enterrament. En aquest cas, l’assegurança només cobreix les despeses de funeral i enterrament de l’empleat i pot tenir un límit d’entre 5.000 i 10.000 dòlars. Finalment, i potser el més important, la majoria de plans addicionals patrocinats per l'empresari no són portàtils. Per tant, si l’empleat abandona la seva feina voluntàriament o s’acaba, la cobertura s’acaba i aquesta persona hauria de sol·licitar la cobertura en un lloc de treball nou o a través d’una empresa privada.
L’assegurança complementària privada proporciona solució
Alguns empresaris ofereixen als empleats l’opció de comprar una assegurança de vida complementària que augmenta la cobertura i no té estipulacions, com ara AD&D o assegurança d’enterrament. Aquesta opció pot ser ideal per a empleats amb famílies més grans, tot i que aquesta assegurança normalment no té la portabilitat de l’assegurança privada. Com que l’empleat mitjà continua amb un ocupador durant menys de cinc anys, la compra d’assegurances addicionals a través d’un transportista privat pot ser una opció molt millor. Els empleats poden determinar quant necessiten per sobre de la quantitat proporcionada per l'empresari i comprar la quantitat adequada de cobertura. Si els empleats abandonen la seva empresa, mantindrien la cobertura suplementària. A més, si la situació de vida canvia per als empleats, pot ajustar la seva cobertura en conseqüència.
