Quan cal contractar un assessor financer?

Taula de continguts

• Què és un assessor financer?
• Quan sol·liciteu assessorament financer
• Esdeveniments de vida i planificació financera
• Assessorament financer únic
• Com pot ajudar un assessor financer
• Quan contracteu un assessor a temps complet
• Com es pot fer mal un assessor financer
• Contracta una cuina
• Pagament d’un assessor financer
• Preguntes per fer a un assessor
• La línia de fons

Ser educat sobre les vostres opcions de jubilació i gestió de riquesa és una part necessària per planificar el vostre futur financer. Però siguem sincers. No teniu temps per ser un expert financer. No vull ser un expert financer. Preferiria tenir un pla fàcil de realitzar sense haver de preocupar-te constantment dels canvis en la legislació o l’economia o els productes financers. Introduïu l’assessor financer.

Punts clau

• Els assessors o planificadors financers assessoren la gent sobre la gestió de la riquesa i altres qüestions de diners personals. Els assessors financers només poden elaborar plans o poden recomanar productes i vehicles d’inversió específics. Alguns assessors cobren una comissió directa cada vegada que fan una transacció o li venen un producte.; d’altres cobren una taxa en funció de la quantitat de diners que s’han donat per gestionar; n’hi ha que valoren una tarifa horària. Mentre que un bon pla financer pot ser una inversió, alguns assessors augmenten els costos, recomanant una facturació freqüent d’actius o orientant els clients a inversions més cares (altes taxes). Tot i així, assegureu-vos que el vostre assessor financer compleixi la fiducia. estàndards: obligats legalment a actuar en el vostre interès i a divulgar qualsevol conflicte d’interès.

Què és un assessor financer?

Els assessors financers, també coneguts com a planificadors financers, són professionals que ajuden els seus clients a afrontar alguns dels problemes difícils relacionats amb la gestió de la riquesa i els assumptes de diners personals. Poden elaborar un pla d’estalvi de jubilació complet amb una línia de temps o simplement respondre a una pregunta sobre l’assegurança de vida sencera.

Aquí teniu una captura de algunes coses que pot fer un planificador:

• reuniu-vos amb vosaltres per avaluar la vostra situació financera actual i desenvolupar un objectiu complet que tingui en compte grans àmbits d’inquietud (jubilació, planificació universitària, assegurances, evitar impostos patrimonials, etc.), ja que els problemes financers sorgeixen en els vostres fons d’inversió per a la vostra vida / configureu comptes d'inversió per a la cerca de vehicles financers, com ara pòlisses d'assegurança o hipoteques

Tot i que el camp de l’assessor financer no està regulat en gran mesura –tot pot penjar un signe de publicitat o assessorament financer, no cal tenir llicència–, hi ha qui té credencials del sector, com ara planificador financer certificat (CFP), analista financer agafat (CFA) i financer agafat. consultor (ChFC).

Una de les designacions més conegudes és la del Planificador financer certificat (CFP); És publicat per una associació de comerç privat que encarrega els exàmens de qualificació i formació continuada per a aquells amb la certificació.

Quan podeu sol·licitar assessorament financer

Tot i així, amb tota la informació disponible en llibres, suports impresos i la multitud de llocs web dedicats al finançament personal, necessiteu realment un assessor financer?

Bé, quant temps lliure tens ara? I, a més:

• Teniu un coneixement just de les inversions? T’agrada llegir sobre temes financers i de gestió de riquesa i investigar actius específics? Teniu experiència en instruments financers? Tens temps per supervisar-los, avaluar-los i fer canvis periòdics a la teva cartera?

Acudir-hi sol és una possibilitat, però per fer-ho bé, haureu de dedicar-vos molt de temps al dia a tots els canvis en les àrees de vida, d’inversió, d’assegurances i de risc. Canvis en les lleis fiscals o en altres legislacions que puguin afectar els vostres assumptes financers. Canvis en les opcions de fons mutuos a la vostra empresa de corredoria: potser un dels vostres fons es tanca i heu de decidir on heu de posar els diners). Canvis en la quantitat de diners que podeu aportar cada any a un compte de jubilació. Canvis en el tipus de productes financers existents o introducció de nous productes.

Esdeveniments de vida que demanen una planificació financera

Els assessors professionals asseguren que no hi ha cap número d’actiu màgic que empenyi un inversor a demanar assessorament. Més aviat, és més probable un esdeveniment que faci petar a una persona i l’enviï corrent per la porta d’un assessor. Aquests esdeveniments solen comportar-se vents o pèrdues importants o un esdeveniment vital important. Altres desencadenants comuns inclouen:

• Estic a punt de jubilar-me i vull assegurar-me que segueixi pel bon camí. Acabo d’heretar alguns diners d’un progenitor i vull rebre algun consell sobre com invertir els diners. Em vaig casar recentment i necessitem ajuda administrar les nostres finances en parella. Va ser recentment divorciat o vídua i necessito ajuda per avançar econòmicament com a persona soltera. La mare i el pare envelleixen i necessitem ajuda per gestionar les seves finances generals. Odio la inversió i la planificació financera i desitjo professional. ajudar a garantir que no em molesti el meu futur. Gaudeixo de la planificació i la inversió financeres, però vull una segona opinió per veure si ho puc fer millor.

Sense oblidar que també cal desenvolupar un pla financer a llarg termini que inclogui consideracions per a la jubilació, el pagament de casa, el finançament de la formació universitària dels nens, la planificació immobiliària i un calendari per a quan puguis retirar-te.

2/3

percentatge d’americans que preferirien discutir el seu pes que les seves finances, segons un estudi realitzat per Acorns el 2017, l’aplicació d’inversions

Assessorament financer únic

Molts planificadors i assessors financers treballaran amb els estalviadors de forma única, ja sigui per elaborar un pla financer o per ajudar amb una qüestió o qüestió específica. Generalment, aquests assessors treballen cada hora o acorden assumir el projecte per un preu fix.

Per exemple, si la vostra empresa us ha ofert un paquet de compra per prendre una jubilació anticipada, podeu contractar els serveis d’un assessor financer per ajudar-vos a resoldre les vostres opcions. Ell o ella us poden ajudar a valorar tots els incentius que pot oferir la vostra empresa, com ara les prestacions de pensions millorades, i us ajudaran a visualitzar els costos o beneficis a llarg termini d’una decisió com aquesta.

Com a exemple més, podeu demanar a un planificador financer que elabori un pla financer complet o una revisió de la vostra situació actual. A més d’ajudar-vos a comprendre millor les vostres finances, és probable que deixeu endavant amb passos d’acció o un full de ruta que cal seguir.

Tingueu en compte que no és infreqüent que evolucioni un compromís únic, ja sigui cap a una relació d'assessorament a temps complet o amb "revisions" financeres més habituals.

Com pot ajudar un assessor financer

Els assessors financers poden ser excel·lents quan vostè està confós, emocional o, simplement, ignorant diversos temes de gestió de riquesa. Afegeix que la majoria de la gent no pot veure-ho prou lluny en el futur per imaginar-se la seva jubilació, i molt menys planificar-la, els consells professionals poden ser molt útils. Un assessor qualificat us farà moltes preguntes, algunes incòmodes! Per obtenir la imatge completa del lloc on voleu portar la vida.

Un cop tots els detalls estan a l’abast, pot elaborar un pla i oferir-vos assessorament sobre inversions, planificació de jubilacions, planificació patrimonial, responsabilitat fiscal i educació universitària dels vostres fills. L’amplitud dels coneixements de l’assessor pot facilitar una gran quantitat de decisions difícils.

Alguns planificadors financers van més enllà, ajudant-vos activament a comprar productes d’assegurances (pòlisses, anualitats) i a invertir en productes financers, com fons mutuos o CD. No solen poder comerciar per si mateixes valors reals, com accions o bons, però poden actuar com a enllaç amb un agent o un gestor de diners que ho faci. També poden treballar amb un advocat o comptable de confiança i estaments en nom seu.

Un assessor / planificador financer no és automàticament el mateix que un assessor d’inversions registrades, un professional que assessora els individus sobre inversions i gestiona activament les seves carteres, normalment rep un percentatge de la indemnització dels actius.

Quan contracteu un assessor a temps complet

De la mateixa manera que hi ha moltes bones raons per buscar els serveis d’un assessor financer per a una necessitat única o a curt termini, també pot tenir sentit comptar amb els serveis d’un assessor a temps complet.

Diversos assessors i empreses treballen de diferents maneres, però és freqüent que un assessor en un d’aquests arranjaments ofereixi serveis de gestió d’inversions en curs, així com assessoraments continus sobre problemes de planificació financera que pugui tenir un inversor. Aquests temes poden incloure planificació patrimonial i fiscal, preparacions per a la jubilació, estalvi de la universitat infantil i diverses consideracions.

El pagament d’aquests serveis és sovint un percentatge dels actius d’inversió gestionats (AUM) o, cada cop més, de retenció plana. Normalment, sota aquest tipus d’acords, l’inversor i l’assessor es reunirien formalment (presencialment o pràcticament) dues vegades a l’any o trimestralment, amb el client que tindrà accés a l’assessor amb la freqüència que calgui per a qualsevol pregunta o problema que pugui sorgir en el interí.

L’avantatge d’aquest tipus d’acords és que l’inversor no només té un professional que vigila els seus actius, sinó que també rep assessorament sobre la seva situació global al llarg de les diverses etapes.

Com es pot fer mal un assessor financer

Per molt bon que sigui un bon assessor financer, no són bons. Un assessor incompetent (o, pitjor, deshonest) pot costar-te molts diners. Aquí tens una captura de com:

• Disminuir les inversions: aconseguir comprar i vendre més del necessari per generar comissions més altes per ells mateixos. Inversions costoses: apuntar-vos a fons mutus amb taxes de despesa elevades quan un fons d'índex de baix cost similar o un fons borsat (ETF) seria una opció millor. Una mala planificació: un assessor amb bona intenció que elabora un pla financer esbojarrat o desenfrenat no t’està ajudant en absolut. Per descomptat, els plans han de ser flexibles, tenint en compte els canvis en l’economia, els tipus d’interès i, per descomptat, els boles de corba que la vida et pot comportar personalment (pèrdua d’un lloc de treball, malaltia a llarg termini, etc.). Però heu de començar amb un model detallat i clar de l'acció. No respon: fins i tot un assessor imparcial no és inútil si mai no torna les trucades / correus electrònics o si és MIA quan sorgeixi la vostra necessitat. La sincronització pot ser essencial amb molts escenaris financers i d'inversió, i heu de sentir la confiança que el vostre assessor us respondrà ràpidament.

Pros

• Us ajuda a planificar a llarg termini

• Investiga, compara comparacions i recomana inversions, productes i estratègies

• Actua com a quarterback per al vostre equip financer

Contres

• Genera una despesa addicional

• Pot ser que les recomanacions no siguin imparcials

• Es pot recomanar una cartera de productes més econòmica i més costosa

Contracta una cuina

Per evitar problemes, assegureu-vos que el vostre assessor tingui un deure de confiança amb vosaltres. Deures fiscals significa que el vostre assessor està obligat legalment a posar les vostres necessitats per sobre de les seves i a actuar sempre en el vostre interès, oferint-vos una opinió i una opinió imparcials. En un context de planificació financera, això vol dir que no us poden orientar cap a inversions que us resulten costoses (mitjançant ràtios de despeses i despeses de vendes) només perquè són més rendibles per a ells (gràcies a les comissions). També us han d’explicar plenament qualsevol recomanació i exposar-vos els possibles conflictes d’interès, com ara: “la societat de fons mutus XYZ em paga una comissió del 30% i l’empresa ABC només em paga el 25%”.

Ser fiduciari també significa que respecten els seus objectius financers i la tolerància al risc, t’aconsellen en conseqüència i recomanen accions adequades. Un planificador no pot garantir el rendiment de la inversió, que el fons mutualista que us aporti augmentarà en una certa quantitat o fins i tot augmentarà. Tanmateix, si deixeu clar que voleu invertir de manera conservadora, preservant el vostre capital a tota costa, seria contrari al seu deure fiduciari posar-vos en un fons de borsa de creixement agressiu extremadament volàtil. O, si depenen dels ingressos de la inversió per viure, per impulsar bons de brossa d’interès elevat sense revelar que tenen un alt risc d’impagament.

Pagament d’un assessor financer

Obtenir assessorament de qualitat no és gratuït. Anar a un planificador financer professional us costarà diners. Alguns planificadors cobren per hora o tenen una tarifa establerta per a determinats serveis: S'anomena planificació basada en tarifes. Alguns es compensen amb una comissió cada vegada que realitzen una transacció o et venen un producte. Alguns es paguen en ambdós sentits.

Els assessors de tarifes afirmen que el seu assessorament és superior perquè no comporta conflictes d’interès, tal com podrien ser les recomanacions de la comissió. En resposta, els assessors de la comissió asseguren que els seus serveis són menys costosos que pagar taxes que poden arribar a guanyar fins a 100 dòlars per hora o més, i que pagueu per serveis i activitats demostrades, no només consells amorfes o hores de treball impracticables.

Preguntes per fer a un assessor financer

Els inversors que busquen l’assessor “correcte” haurien de fer diverses preguntes, entre elles:

• Tens experiència treballant amb clients com jo? Això pot incloure jubilats, prejubilats, parelles del mateix sexe, divorciades, vídues o qualsevol "nínxol" aplicable. Quant i com cobren? Guanareu diners amb les inversions que trieu? Quins serveis oferiu? Només planifiquem o gestionem activament? Amb quina freqüència ens reunirem per revisar la cartera / pla / situació? Amb quina freqüència i amb quin mètode ens contactareu? Hi ha alguna limitació sobre la freqüència que puc contactar amb vosaltres?

La naturalesa del camp d'assessorament també està canviant. Els inversors solen tenir accés als seus comptes de manera digital i, per tant, més enllà de les tradicionals reunions presencials, poden reunir-se amb els seus assessors pràcticament per a algunes o totes les sessions de revisió de la cartera.

A més, molts assessors de robo ofereixen un model d’assessorament híbrid, que combina els serveis típics d’assignació d’actius i serveis d’assessorament d’un assessor tradicional amb una plataforma digital i automatitzada. Són algorismes informàtics, però, no espereu consells personalitzats, estratègies úniques i la mà per a ells.

La línia de fons

A l’hora de decidir el tipus i l’abast dels consells que potser necessiteu d’un assessor financer, és important fer preguntes adequades sobre les vostres necessitats de diners i valorar el vostre nivell de confort en la gestió de les vostres finances.

Alguns consumidors poden pensar en pagar centenars de dòlars només per planificar el pressupost i invertir els seus diners, però pensen en això com una inversió: els diners us poden comprar un pla de qualitat que es pugui reunir en poques hores i que us pugui durar 20. anys, amb una mínima necessitat de revisió financera amb el planificador de tant en tant.