Què és una vida completa?
Un producte financer venut per companyies d’assegurances que paga mensuals, trimestrals, semestrals o anuals a una persona el temps que viu, a partir d’una edat determinada. Els inversors solen ser adquirits per inversors que volen obtenir un flux d’ingressos durant la jubilació.
Punts clau
- Una anualitat de vida sencera també s'anomena anualitat vitalícia. Les indemnitzacions es poden pagar a un tipus fix o a un tipus variable, que canvia a mesura que les inversions subjacents canvien de preu. La majoria de les anualitats variables us permeten invertir en diversos fons per tal de diversificar la vostra cartera. Els agents d’assegurança fan una comissió de les anualitats venudes.
Com funciona tota una vida completa
Les anualitats es poden estructurar per fer pagaments durant un temps fix, generalment de 20 anys, o fer pagaments durant el temps en què l’anunciant i el seu cònjuge estiguin vius. Els actuadors treballen amb companyies d’assegurances per aplicar models matemàtics i estadístics per avaluar el risc a l’hora de determinar pòlisses i tarifes.
El període d’acumulació es produeix a mesura que els compradors del contracte s’estan realitzant a la companyia d’assegurances; la fase d’annotització es produeix quan la companyia d’assegurances realitza pagaments a l’entitat contractant.
Les anualitats es poden estructurar generalment com a fixes o variables. Les anualitats fixes proporcionen pagaments periòdics periòdics a l’entitat anual. Les anualitats variables permeten al propietari rebre majors fluxos d’efectiu futurs si les inversions del fons de renda realitzen bé i pagaments menors si les seves inversions ho fan malament. Això proporciona un flux de caixa menys estable que una anualitat fixa, però permet a l’investigador obtenir els beneficis de rendiments importants de les inversions del seu fons.
Els agents o corredors venedors de anualitats han de disposar d’una llicència d’assegurança de vida emesa per l’estat, i també d’una llicència de valors en el cas de les rendes variables. Aquests agents o corredors normalment guanyen una comissió basada en el valor conceptual del contracte de renda.
Exemple real d'un món d'una vida sencera
El gegant de la inversió Fidelity ofereix aquest exemple de com funciona una anualitat: una inversió de 100.000 dòlars en suma global de més de 20 anys, assumint una rendibilitat del 6% de tots els anys per a un compte imposable, valdria 222.508 dòlars al final del mandat. Un imposta de renda variable diferida per impost (0, 25% de renda anual) tindria un valor de 305, 053 dòlars al final, i un postimpost de renda variable diferida per impost, suposant una retirada de suma global (0, 25% de renda anual). val 239.436 dòlars.
Al final del termini, el valor del compte es convertiria en un flux de pagaments en el que s’anomena fase d’annotització. No hi ha límits de cotització IRS i els ingressos no tributats fins a la retirada. La majoria de les anualitats variables permeten invertir en una gran quantitat d'actius, principalment en fons mutu. Les retirades d’impostos imposables d’una anualitat estan subjectes a l’impost ordinari sobre la renda i, si es prenen abans dels 59 anys i dos anys, poden ser objecte d’una penalització del 10% d’IRS.
