Molts clients de planificació financera classifiquen el pagament del deute com una de les seves més altes prioritats financeres. Al cap i a la fi, el fet de no tenir diners els permet estirar els seus ingressos molt més i estalviar més. Però les estadístiques recents indiquen que un nombre creixent d’americans estan més lluny d’aquest objectiu que mai. El Banc de la Reserva Federal va publicar recentment un informe que indica que el 2016 el deute total de totes les llars nord-americanes va augmentar més del que té en una dècada, i és probable que estableixi un altre rècord aquest any. Però, el deute sempre és una cosa dolenta?
Aprofitant el deute
Thomas Anderson, antic banquer d’inversions i conseller delegat de Supernova Companies, ofereix una filosofia contrària als assessors financers a l’hora de parlar de deute. Considera que és un deute, no un patrimoni net, que pot marcar la diferència positiva per als clients. "El principal factor determinant per tenir èxit o no té èxit a llarg termini són les decisions que pren amb respecte al deute", afirma.
El nou llibre d’Anderson, The Value of Debt in Building Wealth , postula que els consumidors no han de considerar el deute com una càrrega, sinó que l’han d’adoptar i acceptar com a mitjà de compra d’actius i de reducció de les factures fiscals. Anderson argumenta que l'ús del deute per finançar inversions pot produir saldos finals més alts que les inversions que es financen íntegrament amb efectiu. Considera que el deute que té una taxa d’interès baixa és “un deute enriquidor” ja que tenir aquest deute pot permetre al consumidor invertir altres diners en actius que produeixen una rendibilitat més elevada del capital amb el temps a causa del poder de compondre.
Al seu llibre, adverteix als assessors que aquells que ignoren el factor deute en les seves recomanacions poden canviar els seus clients de forma curta. Fa una còpia de seguretat de la seva afirmació comparant tres llars: la primera llar utilitza tots els seus ingressos discrecionals per pagar el deute, la segona fa els pagaments normals del seu deute i estalvia diners, i la tercera només fa els pagaments mínims del seu deute i inverteix la resta.
La tercera llar acaba guanyant després de 30 anys perquè les seves inversions van créixer més en relació amb el seu deute. “Per això, la decisió amb deute és més que la decisió amb assignació d’actius. Està conduint la quantitat de diners que es suma durant un llarg període de temps. Podeu finançar actius. En lloc de lligar diners en una casa, podeu posar-lo a la vostra cartera. Trenta-cinc anys de compilació a un ritme inferior és més potent que deu anys de compilació a un ritme més alt ”, explica. (Per a més informació, vegeu: La gran diferència entre el deute bo i el mal deute .)
Com poden ajudar els assessors
Els assessors financers poden ajudar els individus a gestionar el seu deute mitjançant l'ús de préstecs de consolidació de deutes i plans de reemborsament. Els que tinguin un deute elevat de préstecs estudiantils poden voler plantejar-se el refinançament amb una de les noves empreses innovadores de préstecs estudiantils com SoFi, que ofereix una varietat de programes d’ajornament, així com ajuda per obtenir feina i iniciar un negoci.
També poden ajudar els possibles compradors d'habitatges a obtenir el millor acord possible sobre la seva hipoteca i mostrar-los què han de fer per millorar els seus punts de crèdit. Els clients que siguin inversors més sofisticats també poden voler considerar la negociació sobre el marge per tal d'aprofitar els seus beneficis d'inversió (tot i que hi ha un risc addicional per fer-ho).
La línia de fons
Tot i que la majoria de la gent considera que el deute és dolent, hi ha vegades que es pot justificar el seu ús per aconseguir una major rendibilitat de les inversions en el temps. Els assessors poden ajudar els individus a aprendre quan s’han d’utilitzar el deute i quan s’utilitzen altres mitjans per assolir objectius financers. (Per a més informació, vegeu: Es pot ajudar els assessors financers amb el deute .)
