Què és una retirada?
Una retirada suposa suprimir fons d’un compte bancari, pla d’estalvi, pensió o confiança. En alguns casos, s’han de complir les condicions per retirar fons sense cap penalització i, normalment, es produeix una penalització per retirada anticipada quan es trenca una clàusula en un contracte d’inversió.
Com funciona la retirada
La retirada es pot dur a terme durant un període de temps en quantitats fixes o variables o en una quantitat única i com a retirada de efectiu o retirada en espècie. Una retirada en efectiu requereix convertir les participacions d’un compte, pla, pensió o confiança en efectiu, normalment mitjançant una venda, mentre que una retirada en espècie només implica prendre possessió d’actius sense convertir-se en efectiu.
Com gestionar la retirada del compte de jubilació
Exemples de desistiments
Alguns comptes de jubilació, coneguts com IRA, tenen regles especials que regeixen el calendari i les quantitats de les retirades. A tall d’exemple, els beneficiaris han de començar a prendre la distribució mínima requerida (RMD) o la retirada d’un IRA tradicional fins als 7 anys. En cas contrari, a la persona que posseeix el compte se li considera una pena igual al 50% del RMD.
D’altra banda, amb poques excepcions, el propietari d’un compte ha d’abstenir-se de retirar fons fins a l’edat mínima de 59 anys o el servei d’ingressos interns assumeixi el penal del 10% de l’import de la retirada. Les institucions financeres calculen la RMD en funció de l’edat del propietari, el saldo del compte i altres factors.
Punts clau
- La retirada suposa eliminar fons d’un compte bancari, pla d’estalvi, pensió o trust.Alguns comptes no funcionen com a comptes bancaris simples i comporten taxes per a la retirada anticipada de fons. Molts certificats de dipòsit i comptes de jubilació individuals tracten penalitzacions de retirada si els comptes es retiren abans del temps previst.
El 2013, l’IRS va recopilar estadístiques sobre IRA i persones que retiren diners anticipadament. Durant l'any fiscal 2013, més de 690.000 persones van pagar penalitzacions per retirades anticipades, molt inferiors als 1, 2 milions del 2009.
Consideracions especials
L’import pagat en penalitzacions va passar de 456 milions de dòlars a 221 milions de dòlars en el mateix període. Les persones que guanyaven entre 50.000 i 75.000 dòlars, i després els 100.000 a 200.000 dòlars, van fer les retirades més primerenques de les IRA. Malgrat aquests nombrosos números, els comptes de jubilació no són l'única manera perquè els inversors guanyin diners amb les retirades més endavant.
La retirada es pot efectuar durant un període de temps en quantitats fixes o variables o en una quantitat única.
A més d'una retirada de l'IRA, els bancs ofereixen normalment certificats de dipòsit (CD) com a forma perquè els inversors guanyin interès. Els CD obtenen taxes d’interès més elevades que els comptes d’estalvi tradicionals, però es deu al fet que els diners romanen en possessió del banc durant un mínim de temps. Els CD maduren al cap d'un temps determinat i, després, algú pot retirar els pagaments del compte, inclosos els interessos acumulats durant el període de temps.
Les sancions per retirada anticipada dels CD són pronunciades. Si algú es va retirar d’hora d’un CD d’un any, la pena mitjana era de sis mesos d’interès. Per a un CD de cinc anys, la pena típica era d’interès de 12 mesos. Si algú va retirar diners des d'un CD de tres mesos, la penalització incloïa els tres mesos d'interès acumulats al compte.
Algunes penalitzacions dels bancs es van reduir a un petit percentatge, com ara l'1% o el 2%, de l'import principal invertit en un CD. Els bancs avaluen les penalitzacions de retirada anticipada proporcionals al temps que un inversor ha de deixar els diners al compte, cosa que significa que un CD a llarg termini obté una pena més alta.
