Per fi, després d’anys de treball i sacrifici, planificació i estalvi, aportacions del pla de jubilació i compra d’opcions d’accions, finalment heu arribat al final de l’arc de Sant Martí. La vostra festa de jubilació va ser la setmana passada i acaba de publicar el pla de la vostra empresa en un compte individual de jubilació (IRA) autoregulat amb el seu agent.
Aleshores, desperteu-vos dilluns al matí i us adoneu que us heu retirat en plena recessió, amb un mercat borsari volàtil, preus fluctuants de l’energia i baixos tipus d’interès. Hauríeu d’anar a demanar la vostra antiga feina? No molt ràpid. Hi ha més coses sobre les que podeu pensar. Analitzem algunes mesures que podeu adoptar per evitar que les condicions econòmiques tempestuoses no s’ofegin els vostres plans de jubilació. (Consulteu també "Consells sobre estalvi de jubilació per a majors de 65 anys".)
Per retirar-se o no jubilar-se
El fet de posposar o no la jubilació dependrà en última instància de diversos factors. Un dels primers problemes a tenir en compte és si voleu deixar de treballar completament o potser ocupar un treball a temps parcial després d’haver abandonat la vostra feina a temps complet. Al principi, aquesta idea pot semblar insuportable, però el vostre nou treball no ha de ser una mica de feina i de treball. És un bon moment perquè pugueu obtenir algun tipus de feina relacionada amb els vostres interessos o aficions. Podríeu convertir-vos en entrenador personal, atendre petits esdeveniments, passejar gossos, arreglar cotxes o ordinadors, tot el que us agradi i guanyar una mica de diners addicionals. ( Consulteu també "Extreu els vostres estalvis treballant als vostres 70".)
Beneficis clau
Treballar amb algun treball a temps parcial o freelance després de "retirar-se" pot proporcionar altres dos avantatges clau a més dels ingressos reals.
- És possible que pugueu ajornar els beneficis de la Seguretat Social o altres distribucions del compte de jubilació durant uns quants anys, cosa que significa que els vostres xecs mensuals seran majors quan comenceu a rebre-los. Si treballéssiu cinc anys més després d’haver deixat la feina actual, pot suposar milers de dòlars més en diners de la Seguretat Social durant la resta de la vostra vida. La vostra cartera tindrà temps de recuperar-se si ha tingut pèrdues al mercat durant els últims anys. anys. Si els 200.000 dòlars que figurava en el vostre pla de 401 (k) ara fa un any valen només 150.000 dòlars, aleshores considereu la possibilitat de treure-ho als CDs de cinc anys mentre continueu treballant. Si els CD paguen el 5%, la seva cartera tindria un valor superior a 190.000 dòlars a venciment sense cap risc de mercat. ( Vegeu també "Podeu retirar-vos en cinc anys?")
És hora de comprar?
La història demostra que els que són prou valents per saltar als mercats financers durant els períodes de recessió poden obtenir grans rendiments durant els anys següents. Els que van comprar a l'índex S&P 500 el 20 d'octubre de 1987, el dia després de la caiguda del Black Monday, haurien passat una mica més del 50% dos anys després. Els que van invertir en l'índex a finals de 1982, quan el mercat es va començar a recuperar d'una recessió, haurien vist un benefici del 61% en dos anys. ( Veure també "Quan la por i la cobdícia es fan càrrec".)
Una inversió judiciosa durant un mercat d’or pot fer meravelles sobre el valor total de la cartera durant els pròxims anys. Per exemple, suposem que un jubilat de la situació descrita anteriorment té 50.000 dòlars addicionals en un fons del mercat monetari. Si va invertir l’import en un fons d’índex i obtingués una rendibilitat similar als exemples esmentats anteriorment, es podria recuperar bona part de la pèrdua suportada anteriorment en un temps relativament curt. Per descomptat, els diners destinats a aquest tipus d’inversions en rebot no s’han de recaptar com a ingressos; Per a aquest propòsit, cal utilitzar altres fons més estables o una feina a temps parcial. ( Consulteu també "Cartera a prova de la vostra jubilació".)
Altres estratègies d’inversió
L’adquisició del mercat a la part inferior o propera no és l’única opció per a aquells que busquen reforçar les seves carteres. Molts operadors d'anualitat variable ofereixen programes de mitjana de costos en dòlars per a diners nous, com els canvis de l'IRA.
Els fons es posen inicialment en un compte fix garantit que generalment paga una taxa més elevada que els CD o les inversions estàndard de renda fixa. El propietari del contracte examinarà la selecció de subcontractes de fons mutus dins de la anualitat i crearà una cartera de conjunt proporcional a la seva tolerància al risc, l'objectiu d'inversió (que probablement és un creixement a llarg termini) i un horitzó de temps. Una part determinada del saldo del compte es transfereix sistemàticament a la cartera de subcontes durant un període de temps establert, normalment de sis a 12 mesos.
Una anualitat variable és una forma sòlida d’obtenir profit de la volatilitat del mercat alhora que s’obté una taxa decent en un compte fix al mateix temps. Però, un cop transferit tot el saldo al mercat, podeu continuar millorant el vostre retorn reequilibrant periòdicament la vostra cartera. Aquest servei ara és una característica estàndard dins de la majoria de contractes variables, i funciona com una estratègia de mitjana continuada de costos en dòlar invertint sistemàticament la mateixa quantitat al llarg del temps, permetent que es puguin adquirir més accions quan els costos siguin baixos i que es puguin comprar menys accions quan els costos. són més alts. Aquesta estratègia manté efectivament l’assignació inicial de cartera amb el pas del temps i augmenta el rendiment global del capital.
Consulteu altres classes d'actius
Els béns immobles solen vendre’s durant una recessió, i adquirir una propietat de lloguer pot ser una manera excel·lent de generar uns ingressos fiables, així com el potencial d’obtenció de capital substancial quan es recupera l’economia. Si esteu avessats a la idea d’una feina a temps parcial, comprar i rehabilitar una casa degradada o dos i trobar alguns inquilins us poden netejar un ingrés decent mensual en ordres bastant curtes. A més, aquests ingressos seran molt menys susceptibles a la volatilitat del mercat que la vostra cartera de jubilacions, tot i que les condicions econòmiques actuals poden afectar la capacitat dels seus llogaters de pagar el lloguer puntualment. (Consulteu també "Invertir en béns immobles.")
Benefici de les vostres pèrdues
Finalment, aquest pot ser un bon moment per obtenir algunes pèrdues de capital si teniu valors depreciats fora del vostre pla de jubilació. Fins i tot les accions que preveu mantenir a llarg termini poden produir algunes pèrdues de capital si esteu disposats a participar-hi temporalment i, per descomptat, prestant especial atenció a les normes de venda de rentats. Però una pèrdua de capital substancial que es produeix ara pot proporcionar una deducció reportada de 3.000 dòlars per als propers anys. Aquesta estratègia es pot fer servir amb qualsevol tipus de seguretat individual, tot i que els enllaços municipals s’utilitzen amb més freqüència. ( Consulteu també "Recollida de pèrdues fiscals: redueixen les pèrdues d'inversió").
La línia de fons
Tot i que retirar-se durant una recessió o un mercat d’ós no és mai divertit, hi ha diverses coses que poden fer els jubilats per protegir les seves carteres d’abandonament a llarg termini. Tenir en compte les pèrdues de capital, la mitjana dels costos en dòlars i el reequilibri de la cartera són algunes de les estratègies que podeu utilitzar per mantenir-se a flota en les aigües del mercat. Mantenir la calma i prendre decisions racionals també són d’importància primordial durant aquest temps crític. Aquells que pensen amb el cap i no actuen per por sovint poden beneficiar-se substancialment durant aquests períodes.
