Els jubilats han de saber generar ingressos suficients per mantenir el seu estil de vida sense exposar els seus actius a un risc massa elevat. La Seguretat Social és, òbviament, una font clau d’efectiu constant, i alguns jubilats també tenen pensions de benefici definit tradicional, un tipus cada cop més rar de pla que paga com a rellotgeria.
Punts clau
- Crear un flux d’ingressos fiable i de baix risc és una prioritat elevada per a molts jubilats. Hi ha una gran varietat d’inversions productores d’ingressos que poden complementar els plans de jubilació i la Seguretat Social mantenint el risc en xec. Es poden barrejar i combinar aquestes inversions a mida. les vostres necessitats d’ingressos i tolerància al risc.
A continuació, es detallen 10 maneres més per a que els jubilats obtinguin ingressos fiables mantenint el risc sota control.
1. Anualitats solucionades immediatament
Tal com suggereix "immediat", l'asseguradora comença a pagar-te gairebé immediatament, generalment el mes després de la compra i posteriorment mensualment.
Un dels riscos amb una anualitat és que és possible que no visqui el temps suficient per cobrar un nombre suficient de pagaments per justificar la inversió. Una anualitat fixa també et sotmet al risc d'inflació, sobretot si encara no pagaràs molts anys a partir d'ara. "La bona notícia d'una anualitat fixa immediata és que teniu ingressos i flux de caixa" garantits "per a tota la vida. La mala notícia és que no sabeu què valdrà o comprarà aquest ingrés "garantit", destaca Dan Stewart CFA®, president i CIO de Revere Asset Management, Inc., a Dallas, Texas.
També podeu comparar el que podeu obtenir d’una anualitat variable immediata, en què els vostres pagaments estan parcialment vinculats a un índex.
2. Retirades sistemàtiques
Com que normalment no podeu recuperar els vostres diners d’una anualitat una vegada que comenci a pagar, podeu considerar un compte d’inversió amb un pla de retirada sistemàtica. Aquest pla pot establir-se tant en els comptes de jubilació com en els de no jubilació. Simplement digueu a l'empresa inversora quant us ha de distribuir mensualment, trimestralment o anualment. Manteniu el control dels vostres diners, però no obteniu la garantia d’una anualitat.
“La diferència més gran entre un pla de retirada sistemàtica i una anualitat és la liquiditat. Un cop pagueu la prima a la companyia d’assegurances, ja no teniu accés al vostre capital. Creant un pla de retirada sistemàtica, sempre tindreu accés al capital sempre que es conservi ", diu Kevin Michels, CFP®, planificador financer de Medicus Wealth Planning a Draper, Utah.
Fins i tot les inversions més conservadores no estan totalment lliures de risc. Alguns, per exemple, corren risc d’inflació.
3. Obligacions
Els bons representen deute. Així que si compreu una fiança significa que algú us deu diners i normalment pagareu interessos. Quan es reuneixen en una cartera correctament diversificada, les obligacions més segures, com ara les emeses pel govern federal, les agències governamentals i les corporacions financerament sòlides, poden ser una font fiable d’ingressos per jubilació. Un dels mètodes intel·ligents per invertir obligacions és crear una cartera de venciments diferents mitjançant una tècnica anomenada escala.
4. Accions de pagament de dividends
A diferència dels bons, les accions representen la propietat d’una empresa i, com a propietari, podeu rebre dividends programats regularment, com cada trimestre. No totes les empreses paguen dividends, però, i els dividends es poden aturar si una empresa entra en problemes financers. A més, els preus de les accions a vegades cauen.
És per això que els jubilats que comprin accions per obtenir ingressos haurien de limitar probablement la seva exposició a aquesta estratègia i mantenir-se en empreses grans i estables amb una llarga història de pagar dividends.
5. Assegurança de vida
L’assegurança de vida no vol dir que sigui una inversió, però pot ser una font d’ingressos addicional benvinguda per als jubilats que trobin una mica curts cada mes.
La política més segura per a l’ocupació és una com la vida sencera o la vida universal que acumula valor d’efectiu en un calendari. Els prenedors poden accedir a les reserves de caixa mitjançant un préstec o una retirada real.
La captura: els préstecs i les retirades permetran reduir el benefici per defunció de la pòlissa en un import similar.
6. Equitat a casa
També és possible gravar el patrimoni net de la vostra llar per obtenir ingressos, ja sigui venent l'habitatge o contractant un préstec de capital propi, una línia de crèdit de capital net o una hipoteca inversa. Tanmateix, basar-se massa en el valor de la vostra residència per finançar la vostra jubilació, pot ser perillós, perquè els valors de la llar poden caure sobtadament i reduir o esborrar el patrimoni de casa.
Igual que l’assegurança de vida, pot ser millor pensar en l’equitat de la llar com a pla de còpia de seguretat.
7. Propietat productora d’ingressos
Jubilat o no, és bo aconseguir aquest xec cada mes quan lloga una casa o ven una a algú i manté la seva hipoteca (igual que un banc).
Però no és tan divertit si l’arrendador o el propietari no et paguen. I recordeu que, si sou un propietari, sou els impostos sobre la propietat i els costos de manteniment.
8. Trusts d’inversió immobiliària (REIT)
Les accions de REIT, que es compren directament en borses de valors o indirectament a través de fons mutuals, solen pagar dividends mensuals o trimestrals elevats.
“Els béns immobles han proporcionat beneficis de diversificació als inversors al costat de les seves accions i accions globals. Els REIT proporcionen als inversors accés a un paquet diversificat d’immobles tant residencials com comercials a tot el món que és altament líquid ”, afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, a Irvine, Califòrnia, i autor dels índexs de fons: The 12 -Programa de recuperació del pas per a inversors actius .
Els REIT poden ser volàtils, com les existències regulars, de manera que el millor és no excedir-los.
9. Comptes d’estalvi i CD
Quan es tracta de generar ingressos, no hi ha res més segur ni més fiable que els comptes bancaris assegurats amb la FDIC i els certificats de dipòsit. Si bé aquesta estratègia no produirà grans ingressos quan els CD i els comptes d’estalvi paguen un 2% o menys, pot ser una bona opció quan els tipus d’interès augmentin a nivells més atractius.
10. Ocupació a temps parcial
Els jubilats sovint volen mantenir-se actius i implicats. Treballar a temps parcial, si ho podeu, pot ser una bona manera de fer-ho tot guanyant ingressos addicionals. I l’únic que està en risc és el vostre temps lliure.
La línia de fons
"Només perquè estàs jubilat no significa que no siguis un inversor a llarg termini", afirma Marguerita M. Cheng, CFP®, consellera delegada de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. estalviar per a la jubilació perquè està retirat no significa que no necessiteu estalvis."
El més bo d’aquestes 10 opcions és que es poden barrejar i combinar per adaptar-se a les vostres necessitats d’ingressos i la tolerància al risc. Obtenir només la combinació adequada pot ser una mica complicat, així que no dubtis a consultar un professional financer qualificat per obtenir orientació.
