Taula de continguts
- 1. Comença tan aviat com puguis
- 2. Consulteu el dipòsit d’estalvi com una factura
- 3. Deseu en un compte diferit d’impostos
- 4. Diversifica el teu portafoli
- 5. Considereu totes les despeses potencials
- 6. L’estalvi per a la jubilació és imprescindible
- 7. Reavalieu el vostre portafoli
- 8. Optimitzeu les vostres despeses
- 9. Considereu el vostre cònjuge
- 10. Treballar amb un planificador financer
- La línia de fons
Quan arribeu el moment de retirar-vos, us ho podreu permetre? Quasi la totalitat de les investigacions realitzades en el tema durant els darrers anys demostren que la majoria de les persones no poden demostrar disposició financera durant els seus anys de jubilació. Això només serveix per subratllar el fet que l'estalvi per a la jubilació és un procés difícil que requereix una planificació i un seguiment minuciós. Aquí revisem alguns consells útils que us han d’ajudar en el camí cap a una jubilació còmoda.
1. Comença tan aviat com puguis
És obvi que és millor començar a estalviar a una edat primerenca, però mai és tard per començar (encara que ja estiguis a prop dels anys de jubilació), perquè cada cèntim estalviat ajuda a cobrir les vostres despeses.
2. Consulteu els dipòsits d’estalvi com a factura
Estalviar de forma regular pot suposar un repte, sobretot si es consideren les moltes despeses regulars que tots tenim, sense oblidar els atractius béns de consum que ens tempten a gastar els nostres efectius d’un sol ús. Podeu protegir les quantitats que voleu afegir a l’ou niu d’aquesta temptació considerant els vostres estalvis de jubilació com una despesa recurrent, similar al pagament de lloguer, hipoteca o préstec de cotxe. Això és encara més fàcil si l’empresari l’imprèn de l’import de la vostra quota de pagament. (Nota: si la quantitat es dedueix del vostre sou de forma prèvia a l’impost, ajuda a reduir la quantitat d’impostos sobre la renda que deuen el vostre sou . )
De forma alternativa (o a més), podeu tenir el sou dipositat directament a un compte corrent o d’estalvi i tenir l’import de l’estalvi designat previst per a la seva dèbit automàtica per ser acreditat en un compte d’estalvi de jubilació el mateix dia que es acrediti el sou.
3. Deseu en un compte diferit d’impostos
Els imports que contribueixin per a la vostra jubilació a un compte de jubilació diferida d’impost no impedeixen gastar aquests imports per impuls, ja que és probable que hagi d’afrontar conseqüències i penalitzacions fiscals. Per exemple, qualsevol quantitat distribuïda des d’un compte de jubilació pot estar subjecta a impostos sobre la renda l’any en què es produeixi la distribució, i si teniu menys de 59 anys quan es produeixi la distribució, l’import podria estar sotmès a una penalització de distribució anticipada del 10% (impostos especials) impost).
4. Diversifica el teu portafoli
El vell adagi que ens diu que no hauríem de posar tots els ous en una sola cistella és cert per als actius de jubilació. Si invertiu tots els vostres estalvis en una forma d'inversió, augmentareu el risc de perdre totes les inversions i pot limitar la vostra rendibilitat a la inversió (ROI). Per tant, l'assignació d'actius és una part clau per gestionar els actius de la vostra jubilació. L'assignació adequada d'actius considera factors com els següents:
- Edat: normalment es reflecteix en l’agressivitat de la vostra cartera, que probablement comportarà més riscos quan siguis jove i menys s’acosta a l’edat de jubilació. La seva tolerància al risc: això permet que es garanteixin si hi ha pèrdues., es produeixen en un moment en què encara es poden recuperar les pèrdues. Tant si voleu que el vostre patrimoni creixi o produeixi ingressos.
5. Considereu totes les despeses potencials
A l’hora de planificar la jubilació, alguns cometem l’error de no considerar despeses per despeses mèdiques i dentals, cures de llarga durada i impostos sobre la renda. Quan decidiu quant cal estalviar per a la jubilació, feu una llista de totes les despeses que pugueu comportar durant els vostres anys de jubilació. Això us ajudarà a fer projeccions realistes i planificar en conseqüència.
6. L’estalvi per a la jubilació és imprescindible
Estalviar molts diners és fantàstic, però els avantatges es van erosionant o fins i tot anul·lats si vol dir que heu d’utilitzar préstecs d’interès elevat per pagar les vostres despeses de vida. Per tant, és imprescindible preparar i treballar dins d’un pressupost. Els vostres estalvis de jubilació s’han de comptabilitzar entre les vostres despeses recurrents pressupostades per tal de garantir que els vostres ingressos disponibles es calculen amb exactitud.
7. Reavalieu periòdicament el vostre portafoli
A mesura que us acosteu a la jubilació i al canvi de les vostres necessitats financeres, despeses i tolerància al risc, cal que es faci una assignació d’actius estratègics a la vostra cartera per permetre els ajustaments necessaris. Això us ajudarà a assegurar-vos que el vostre pla de jubilació està en destinació.
8. Optimitzeu les vostres despeses
Si el vostre estil de vida, els seus ingressos o les vostres responsabilitats fiscals han canviat, pot ser una bona idea revisar el vostre perfil financer i fer els ajustaments sempre que sigui possible, per tal de canviar les quantitats que afegiu al vostre niu de jubilació. Per exemple, és possible que hagis acabat de pagar la teva hipoteca o el préstec del teu cotxe, o bé el nombre de persones de les quals siguis responsable financer hagi canviat. Una reavaluació dels vostres ingressos, despeses i obligacions financeres us ajudarà a determinar si voleu augmentar o disminuir l’import que estalvieu regularment.
9. Considereu el vostre cònjuge
10. Treballar amb un planificador financer
A menys que tingui experiència en el camp de la planificació financera i la gestió de la cartera, caldrà contractar els serveis d’un planificador financer amb experiència i qualificat. Escollir el que més li convé serà una de les decisions més importants que prengui.
La línia de fons
El que hem comentat aquí són alguns dels factors que poden afectar l'èxit del vostre pla de jubilació i determinar si es garanteix una jubilació financera. El vostre planificador financer us ajudarà a determinar si heu de considerar altres factors. Com dèiem abans, començar ben aviat facilitarà la tasca per endavant, però no és massa tard per adoptar algunes d’aquestes pràctiques, encara que ja estigui retirat.
