Els tipus d’interès encara són extremadament baixos, però no s’espera que s’hi quedin gaire temps. Hauríeu de refinançar abans que sigui massa tard? No necessàriament. A continuació es mostren quatre raons per les quals el refinançament pot ser una mala idea.
TUTORIAL: Exploració d’inversions immobiliàries
1. El període de pausa és massa llarg.
El període de pausa és el nombre de mesos que trigarà a recuperar els costos de tancament d’un nou préstec. Per calcular el període d’execució, haureu de saber quant seran els costos de tancament del vostre nou préstec i quin serà el vostre nou tipus d’interès. Hauríeu de poder obtenir una estimació d’aquestes xifres d’un prestador.
No hi ha cap nombre màgic que representi un període de pausa acceptable - depèn de quant de temps tinguis pensat romandre a la casa i de quina seguretat estàs sobre aquesta predicció. (Obteniu informació sobre com determinar si el refinançament us permetrà endavant o fins i tot més endarrere. Per obtenir més informació, consulteu com afecta el refinançament hipotecari al vostre valor net. )
2. Els costos a llarg termini són massa elevats.
El refinançament per rebaixar el pagament mensual és excel·lent, tret que a llarg termini et faci mal. Si teniu diversos anys amb una hipoteca de 30 anys, heu pagat molts interessos, però no gaire principal. El refinançament d’una hipoteca de 15 anys augmentarà probablement el pagament mensual, possiblement fins a un nivell que no et pots permetre. Si torneu a començar amb una nova hipoteca de 30 anys, comenceu amb gairebé el principal que teníeu al començament de la vostra hipoteca actual. Si bé el vostre nou tipus d’interès serà inferior, el pagareu durant 30 anys. De manera que els vostres estalvis a llarg termini podrien ser poc importants o el préstec pot fins i tot costar-vos més a llarg termini.
Si reduir el pagament mensual significa la diferència entre mantenir-se al dia en un nou pagament inferior i deixar de realitzar un pagament actual i més alt, és possible que aquesta realitat a llarg termini sigui acceptable. Però, si podeu permetre el vostre pagament hipotecari actual, és possible que ara. (Per a lectura relacionada, vegeu Hipoteques: els ABC de refinançament. )
3. Hauríeu d’iniciar-vos en un ARM per baixar la tarifa de manera significativa.
Suposem que ja teniu un tipus d’interès baix: un 5% sobre una hipoteca de tipus fix a 30 anys. Si refinançés cap altre 30 anys fixat al 4, 5%, l’estalvi mensual no seria substancial si no teniu una hipoteca diverses vegades més gran que la mitjana nacional.
Obtenir una hipoteca de tipus ajustable (ARM) pot semblar una idea fantàstica. Els ARM tenen els tipus d’interès més baixos disponibles: per exemple, els préstecs Quicken anuncien taxes tan baixes com al 2, 75%. Les tarifes publicitàries són tan baixes que pot semblar una bogeria no aprofitar-les, sobretot si teniu previst avançar en el moment en què es restablirà l'ARM. Segur que el mercat de l’habitatge s’haurà recuperat en cinc o set anys i podreu vendre, oi?
El cas és que les taxes són tan baixes en aquest moment (al voltant del 4, 5% per a una hipoteca a 30 anys fixa) segons estàndards històrics i absoluts que és probable que no tinguin una reducció significativa en el futur. Probablement us afrontareu els pagaments d’interessos significativament més alts quan es restableixi l’ARM, si podreu refinançar la vostra sortida d’un ARM, o bé si pagueu interessos si aconsegueu vendre i comprar una casa diferent.
Si ja teniu un tipus d’interès fix baix i esteu gestionant els vostres pagaments, potser voldreu seguir amb el cert. Una hipoteca de tipus ajustable sol ser molt més arriscada que una hipoteca a tipus fix. Podeu pagar els vostres diners i estalviar-vos milers de dòlars, o us poden costar milers de dòlars o fins i tot obligar-vos a sortir de casa vostra. (Per a informació relacionada, vegeu Aquest ARM té dents. )
TUTORIAL: Exploració d’inversions immobiliàries
4. No podeu pagar els costos de tancament.
Realment no hi ha res com un refinançament sense cost. Vostè paga els costos de tancament de la butxaca o bé paga un tipus d'interès més alt. En alguns casos, podreu incloure els costos de tancament al vostre préstec, però els pagueu interessos mentre tingueu aquest préstec.
Es pot permetre el luxe de gastar diversos milers de dòlars ara mateix en costos de tancament o necessiteu diners per a alguna altra cosa? Si busqueu refinançament sense cap cost, encara val la pena el refinançament amb el tipus d’interès més alt? Si voleu incloure els costos de tancament al vostre préstec, considereu que 6.000 dòlars amb un interès del 4, 5% durant 30 anys us costarà aproximadament 5.000 dòlars addicionals a llarg termini, en comparació amb el pagament dels diners sense butxaca ara. (Per a la lectura relacionada, vegeu La veritable economia de refinançar una hipoteca. )
La línia de fons
L’única persona que pot decidir si és un bon moment per refinançar ets tu, i si voleu una opinió professional, és més probable que rebeu una resposta imparcial d’un assessor financer basat en comissions que algú que us vulgui vendre. una hipoteca. Els detalls de la vostra situació individual, i no del mercat, haurien de ser el factor determinant més important per decidir si refinança. (Per a informació relacionada, consulteu compte amb les taxes hipotecàries "brossa". )
