Taula de continguts
- Obteniu un cosigner
- Espera
- Treballeu per millorar el vostre punt de crèdit
- Establiu els vostres llocs d'interès en una propietat menys costosa
- Sol·liciteu una excepció al prestamista
- 6. Altres prestadors i préstecs FHA
- La línia de fons
Obtenir una aprovació per a una hipoteca pot ser difícil, sobretot si us han rebut abans., esbossem sis passos que podeu fer per ajudar-vos a obtenir una aprovació per a una hipoteca i a convertir-vos en propietari.
Accediu a qualsevol lloc web de préstecs hipotecaris i veureu imatges de famílies somrients i cases boniques acompanyades d’un text que fa sonar com si els prestadors estiguin aturats tot esperant que us ajudés a trobar el préstec que us funcioni, sense importar quina fos la vostra situació.
En realitat, prestar grans quantitats de diners és un negoci arriscat per als bancs. Dit d'una altra manera, els bancs no us prestaran centenars de milers de dòlars, tret que estiguin segurs que els pugueu pagar de forma anticipada i puntual.
Si els oficials de préstecs neguen la sol·licitud, el funcionament del vostre somni de ser propietari s'ha deixat endur, podeu fer mesures per tornar al camí de la propietat.
Obteniu un cosigner
Si els vostres ingressos no són prou alts com per obtenir el préstec sol·licitat, un cosigner us pot ajudar. Un cosigner t’ajuda perquè els seus ingressos s’inclouran en els càlculs d’acceptabilitat. Tot i que la persona no viu amb tu i només t’ajuda a fer els pagaments mensuals, el banc considerarà els ingressos d’un cosigner. Per descomptat, el factor clau és que el vostre cosigner tingui un bon historial laboral, uns ingressos estables i un bon historial de crèdits.
En alguns casos, un cosigner també pot ser capaç de compensar el vostre crèdit menys que perfecte. En general, el destinatari garanteix al prestador que es pagaran els vostres pagaments hipotecaris.
És important que tant vosaltres com el cosigner entengueu les obligacions financeres i legals que comporten cobrir un préstec hipotecari. Si la vostra hipoteca no pot fer pagaments per defecte, el prestador pot anar després del vostre destinatari per obtenir l'import complet del deute. A més, si els pagaments són tardans o per defecte, la vostra puntuació de crèdit i el vostre destinatari en patiran. Una puntuació de crèdit és una representació numèrica de la història de crèdit, la solvència de la solvència i la capacitat de pagar un deute.
Per descomptat, no heu d'utilitzar un cosigner per obtenir l'aprovació si no obteniu ingressos suficients per pagar la hipoteca a temps. Tanmateix, si els vostres ingressos són estables i teniu un historial d’ocupació sòlid, però encara no feu prou amb una hipoteca, un cosigner us pot ajudar.
Espera
De vegades, les condicions de l’economia, el mercat de l’habitatge o el negoci de préstecs fan que els prestamistes siguin seriosos a l’hora d’aprovar préstecs. Si sol·licitaves una hipoteca el 2006, els bancs no oferien préstecs de verificació de resultats. Tanmateix, aquells dies ja passen. Actualment, els bancs són examinats pels reguladors i el Banc de la Reserva Federal per assegurar-se que no estan assumint més riscos del que poden suportar. Si l'economia no admet un mercat immobiliari robust on els bancs presten activament, potser és millor esperar fins que el mercat millori.
Mentre espereu, els preus de l'habitatge o els tipus d'interès poden caure. Qualsevol d’aquests canvis també podria millorar l’elegibilitat de la vostra hipoteca. Amb un préstec de 290.000 dòlars, per exemple, una caiguda de la taxa del 7% al 6, 5% disminuirà el pagament mensual en uns 100 dòlars. Aquest pot ser el lleuger impuls que necessiteu per pagar els pagaments mensuals i poder obtenir el préstec.
Treballeu per millorar el vostre punt de crèdit
Podeu treballar per millorar la vostra puntuació de crèdit, reduir el deute i augmentar els vostres estalvis. Per descomptat, primer has d’obtenir el punt de crèdit i obtenir una còpia de l’informe de crèdit. L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, que és una agència governamental, ofereix informació útil al seu lloc web per obtenir un informe de crèdit gratuït. L'informe enumerarà l'historial de crèdit, els préstecs oberts i els comptes de targeta de crèdit, així com el vostre historial per fer pagaments oportuns. Un cop tingueu l’informe, podreu obtenir la vostra puntuació de crèdit d’una de les tres agències de crèdit de forma gratuïta.
Creeu el vostre historial de crèdits
Gestioneu les vostres targetes de crèdit
Fer pagaments puntuals és fonamental per augmentar la vostra puntuació. A més, pagueu una part del vostre deute perquè els saldos de la vostra targeta no estiguin a prop del límit de crèdit de la targeta, anomenada utilització de crèdit. La utilització del crèdit és una relació que reflecteix el percentatge de crèdit disponible del prestatari que s’utilitza. Si una targeta té un límit de 5.000 dòlars i un saldo degut a 2.500 dòlars, la ràtio d’ús del crèdit és del 50%. D'altra banda, si la targeta tenia un saldo de 4.000 dòlars, la ràtio és del 80% o (4.000 dòlars (saldo degut) / 5.000 dòlars (límit)). Dit d'una altra manera, s'ha consumit el 80% del crèdit disponible de la targeta. L’ideal és que, com més baix sigui el percentatge, millor, però a molts bancs els agrada veure com a mínim un 50% o un percentatge d’utilització inferior.
Si els bancs veuen que esteu a prop de sumar les vostres targetes, us ho veuran com a risc de crèdit. Per exemple, si no podeu fer pagaments puntuals o reduir una targeta de crèdit amb un saldo de 3.000 dòlars amb el pas del temps, és probable que els bancs creguin que es pot tornar un préstec hipotecari de 200.000 dòlars.
Calculeu el vostre percentatge de deutes amb ingressos
Als bancs els agrada analitzar el seu deute mensual total de la llar en relació amb els vostres ingressos mensuals, anomenats ratio de deute amb ingressos. En primer lloc, totalitzeu els vostres ingressos bruts mensuals (abans de percebre els impostos). A continuació, totalitzeu els pagaments de deutes mensuals, que inclouen un préstec de cotxe, targetes de crèdit, targetes de càrrega i préstecs per a estudiants. Dividiu les factures mensuals totals per ingressos bruts mensuals.
Si, per exemple, els vostres pagaments de deute ascendeixen a 2.000 dòlars al mes i els vostres ingressos bruts són de 5.000 dòlars al mes, la proporció de deute amb benefici és del 40% o ((2000 $ deute / 5.000 dòlars de ingressos) x 100 per convertir-la en un percentatge.).
L’ideal és que als bancs els agradi tenir una proporció de deutes i ingressos del 40%. Com a resultat, el millor és calcular el vostre percentatge i, si cal, ajustar la vostra despesa, pagar el deute o augmentar els vostres ingressos per disminuir el vostre percentatge.
Establiu els vostres llocs d'interès en una propietat menys costosa
Sol·liciteu una excepció al prestamista
S’ho cregui o no, és possible demanar al prestador que enviï el fitxer a algú altre de l’empresa per a una segona opinió sobre una sol·licitud de préstec rebutjada. Quan sol·liciteu una excepció, haureu de tenir una raó molt bona i haureu d’escriure una carta redactada amb cura per defensar el vostre cas.
Considereu altres prestadors i préstecs FHA
Tots els bancs no tenen el mateix requisit de crèdit per a una hipoteca. Un gran banc que no subscrigui molts préstecs hipotecaris probablement operarà de manera diferent que una empresa hipotecària especialitzada en préstecs a domicili. Els bancs locals i els bancs comunitaris també són una gran opció. La clau és fer moltes preguntes sobre els seus requisits i, a partir d’aquí, podreu valorar quina institució financera us convé. Recordeu que els bancs no us poden descoratjar (no és il·legal que ho facin).
En altres paraules, de vegades un prestador pot dir que no, mentre que un altre pot dir que sí. Tanmateix, si tots els prestadors us rebutgen pel mateix motiu, sabreu que no és el prestador i haureu de corregir el problema.
Alguns bancs tenen programes per a prestataris de baixos i moderats ingressos i podrien formar part del programa de préstecs FHA. Un préstec FHA és una hipoteca assegurada per l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA), cosa que significa que la FHA redueix el risc que els bancs emetin préstecs hipotecaris. Haureu de trobar un banc local que sigui un prestador aprovat per la FHA. Els avantatges dels préstecs FHA són que requereixen pagaments inferiors i puntuacions de crèdit que la majoria dels préstecs hipotecaris tradicionals.
La línia de fons
Si us han rebutjat per una hipoteca, assegureu-vos de preguntar al prestador com podeu convertir-vos en un candidat de préstec més atractiu. Amb el temps, la paciència, el treball dur i una mica de sort, hauríeu de poder donar la volta i convertir-vos en propietari d’habitatges.
