Què és un premi ajustat?
Una prima ajustada és una prima d’una pòlissa d’assegurança que no roman a un preu fix indefinidament. En canvi, la tarifa pot moure’s segons sigui necessària per part de l’asseguradora durant tota la vida de la pòlissa. Les pòlisses d’assegurança de vida calculen l’ajust amortitzant els costos associats a l’adquisició de la pòlissa d’assegurança.
La prima ajustada és igual a la prima de nivell net més un ajust, per reflectir el cost associat a les despeses d’adquisició inicial del primer any. Aquest mètode per canviar la prima deguda és diferent d’un producte d’assegurança de vida regulable. La vida ajustable és una assegurança híbrida de tota la vida que permet al prenedor de canviar les característiques de la pòlissa.
L'ajust a la prima de nivell net suposa una amortització de les despeses associades a l'establiment de la pòlissa d'assegurança inicial. La prima a nivell net és el cost total de la pòlissa entre l’inici del benefici, dividit en el nombre d’anys previstos en què l’assegurança estarà en vigor.
La prima és la que l’asseguradora pot alterar, desplaçant-la cap amunt o cap avall, fins a un límit indicat anteriorment en els termes del contracte. Les primes poden ajustar-se en funció d’un canvi de l’esperança de vida del prenedor, de la rendibilitat de les inversions realitzades amb primes pagades, de les noves polítiques de l’empresa o de molts altres factors.
Les primes ajustades es solen trobar en polítiques de vida senceres, on els pagaments per primes necessaris poden ser menors en els primers anys i després augmentar en els anys posteriors, abans de nivellar-los. Si escolliu una pòlissa d’assegurança de vida sencera que permeti ajustar les primes dependrà de les vostres circumstàncies específiques, de la quantitat de cobertura necessària i d’altres detalls.
Explicat de Premium ajustat
La prima ajustada és vital per al càlcul de les companyies d’assegurances de vida, ja que és la prima que s’utilitza per calcular el valor mínim de rendició d’efectiu (CSV) de la pòlissa, procés conegut com a mètode de prima ajustada. Totes les pòlisses d’assegurança de vida es requereixen per calcular un CSV a causa de la Disposició de no-falsificació, cosa que significa que la pòlissa d’assegurança de vida sempre té un valor, fins i tot quan el prenedor decideix no utilitzar-lo per al seu propòsit original, és a dir, el pagament a la mort.
El CSV és l’import que podria rebre l’assegurat si optaven per rescindir la pòlissa anticipadament o “sortir”. L'assegurat també té dret a altres opcions de la provisió, incloent-hi la presa d'un préstec contra la pòlissa i l'ús del valor de caixa com a garantia.
Si la companyia d’assegurances preveu que estigui obligada a pagar més diners del que preveia en una pòlissa amb primes regulables, les primes poden augmentar. Però, si la pòlissa d’assegurança no permet ajustaments de prima, no poden produir-se canvis, independentment de les circumstàncies. La majoria de les pòlisses d’assegurança es poden ajustar, segons sigui necessari, fins a un límit determinat.
Punts clau
- Una prima ajustada és la que l’asseguradora pot alterar, movent-la més o menys, fins al límit acordat en el contracte. L'ajust prové de la valoració de la prima a nivell net o del cost total de la pòlissa des del començament fins al pagament, dividida en el nombre d'anys en què s'espera que la política estigui en ús. Molts factors poden obligar a modificar incloses l'esperança de vida i els rendiments del prenedor. de la inversió de primes pagades.
Exemple del món real
La Junta de Seguretat i Assegurança del Treball (WSIB) és una agència independent que ofereix una assegurança d'indemnització i cap falla als treballadors canadencs. El Pla de premi ajustat de mèrit (MAP) del grup utilitza la prima ajustada per reduir les primes fins a un 10% en llocs de treball amb entorns segurs.
MAP és un programa potencial que ajusta la taxa de prima per a una empresa en funció de la seva història de seguretat. Una empresa ha d’haver estat al negoci durant almenys tres anys per ser membre. Al quart any, es revisa el període de tres anys anteriors i es posa en pràctica una prima ajustada per al cinquè any. Si la firma no tenia cap reclamació individual que costés més de 500 dòlars durant el període de revisió de tres anys, la prima baixa. Si hi hagués una reclamació superior a 500 o 5.000 dòlars o per una víctima mortal, la prima pot augmentar. L’única excepció és que el registre d’accidents de l’empresa és particularment feble, pot rebre un augment de la prima segons un calendari accelerat, en lloc dels cinc anys. El màxim impuls possible a la taxa de prima ajustada és del 50%.
