Taula de continguts
- La hipoteca inversa
- Refinanceu la vostra hipoteca existent
- Treure un préstec del patrimoni net
- Línia de crèdit patrimonial
- Vendre la teva llar o reduir la mida
- Ven als vostres fills
- La línia de fons
L'ús del patrimoni net a la vostra residència és un mètode que molta gent utilitza per recaptar efectiu. Hi ha diversos mètodes que un propietari pot utilitzar per aprofitar aquesta línia d’ingressos, però alguns poden ser més adequats que d’altres. Una de les opcions més populars, que sovint omple les ondes de publicitat, és la hipoteca inversa. Tot i això, tot i ser popular, aquesta pot no ser la millor opció per a molts propietaris.
La hipoteca inversa
Si tens 62 anys o més, és possible que puguis convertir el capital de casa teva en efectiu amb una hipoteca inversa. Aquest préstec us permet demanar prestat amb el patrimoni net a casa vostra per obtenir un pagament mensual fix o una línia de crèdit (o alguna combinació dels dos). El reemborsament es difereix fins que es mogui, es vengui l’habitatge, es deixi de morir en els impostos sobre la propietat o l’assegurança, l’habitatge caigui en mal estat o morís. Llavors, la casa es ven i qualsevol excés després del reemborsament es destina a vostè o als seus hereus.
Les hipoteques inverses poden ser problemàtiques si no es fan correctament i requereixen una atenció minuciosa sobre els drets del cònjuge supervivent si esteu casats. Per descomptat, el final del procés vol dir que vosaltres o els vostres hereus deixeu la vostra llar a no ser que pugueu tornar-la a comprar del banc. Els prestadors sense escrúpols també poden suposar un risc enorme, de manera que trieu aquesta opció amb cura
(Per obtenir més informació, vegeu 5 estafes hipotecàries inverses. )
Refinanceu la vostra hipoteca existent
Un altre avantatge: si refinança en lloc d’obtenir una hipoteca inversa, la vostra casa segueix sent un actiu per a tu i els seus hereus.
Treure un préstec del patrimoni net
Essencialment una segona hipoteca, un préstec d’equitat per a habitatge us permet prestar diners aprofitant el patrimoni que teniu a casa vostra. Funciona de la mateixa manera que ho fa la vostra hipoteca principal: rebeu el préstec com a pagament únic i no podeu treure cap fons addicional de la casa.
Per a anys d’impostos fins al 2017 inclòs, els interessos sobre un préstec d’equitat per habitatge per quantitats de fins a 100.000 dòlars generalment són deduïbles independentment de la forma en què vàreu utilitzar el préstec, ja sigui per deute de targeta de crèdit o préstecs estudiantils. I si utilitzeu el préstec amb el que s’anomenen finalitats qualificades —que són per «comprar, construir o millorar substancialment la residència que garanteix el préstec» - podríeu assumir deduccions fiscals fins a un milió de dòlars (inclòs qualsevol deute hipotecari que tingueu.).
Tanmateix, la nova Llei de retallades i treballs fiscals va reduir l’elegibilitat per a la deducció d’un préstec d’equitat interior. Durant els exercicis fiscals de 2018 a 2025, no podreu deduir els interessos del préstec en capital propi, tret que el préstec s’utilitzi específicament per als propòsits qualificats descrits anteriorment. També va baixar el nivell en què els interessos són deduïbles als préstecs de 750.000 dòlars o menys.
Generalment es tracta de préstecs a tipus fix que proporcionen seguretat contra l’augment dels tipus d’interès. A causa d'això, el tipus d'interès és generalment més elevat que per a una línia de crèdit sobre fons propis. Al igual que amb el refinançament, la vostra casa segueix sent un actiu per a vosaltres i els seus hereus. Com que la vostra llar actua com a garantia, és important comprendre que està en risc d'execució hipotecària si no es fa el préstec.
(Per obtenir més informació sobre aquest tema, vegeu el préstec invers a la hipoteca o el préstec a casa?)
Treure una línia de crèdit per a fons propis
Una línia de crèdit per a recursos propis (HELOC) us ofereix l'opció de prestar fins al límit de crèdit aprovat segons les necessitats. A diferència d’un préstec d’equitat per habitatge, on pagueu interessos sobre la quantitat total del préstec, si feu servir els diners o no, amb un HELOC pagueu interessos només per la quantitat de diners que retireu. Els HELOC són préstecs regulables; el pagament mensual canviarà amb els tipus d’interès fluctuants.
Les normes sobre deductibilitat i finalitats qualificades són les mateixes que per a un préstec d’equitat per habitatge (vegeu el punt 2). Un HELOC conserva la vostra llar com un bé per a tu i els seus hereus. No obstant això, de la mateixa manera que passa amb un préstec en un patrimoni net, el vostre habitatge actua com a garantia i es podia prescindir si es produeix una falta.
Vendre la teva llar o reduir la mida
Les opcions anteriors us mantenen a casa vostra. Si estàs disposat i pots mudar-te, però, vendre la teva llar et permet accedir al patrimoni que has creat. Aquesta opció pot resultar especialment atractiva si la vostra residència és més gran de la que necessiteu actualment, massa difícil o costosa de mantenir, o si té impostos de propietat prohibitius. Els ingressos es poden utilitzar per comprar una casa més petita, més assequible o per llogar, i tindreu diners addicionals per estalviar, invertir o gastar segons calgui.
Ven la teva llar als teus fills
Una altra alternativa a una hipoteca inversa és vendre la casa als vostres fills. Un dels mètodes és un contracte de venda-arrendament, en el qual es ven la casa i, després, es renta de nou amb els efectius de la venda. Com a propietaris, els vostres fills obtindran ingressos per lloguer i podran prendre deduccions per depreciació, impostos sobre béns immobles i manteniment.
Un altre enfocament és una hipoteca inversa privada, que funciona com una hipoteca inversa, excepte els interessos i les quotes de la família. Els vostres fills us paguen regularment i, a l’hora de vendre la casa, recuperen les aportacions (i els interessos).
Tot i que no és gratuït establir aquest tipus d’arranjaments, normalment és molt més barat que obtenir una hipoteca inversa a través d’un banc i la casa segueix sent un actiu per a vosaltres i els vostres fills. La venda als vostres fills té ramificacions fiscals i de planificació immobiliària, per la qual cosa és important treballar amb un advocat o especialista en impostos qualificat.
La línia de fons
Les hipoteques inverses poden ser una bona opció per a persones que tenen una casa rica i pobres en efectiu, amb molts recursos patrimonials, però no tenen ingressos suficients per a la jubilació. Hi ha, però, altres opcions que us permeten aprofitar el patrimoni que heu acumulat a casa vostra.
Abans de prendre cap decisió, és una bona idea investigar les vostres opcions, comprar les millors tarifes (si escau) i consultar amb un advocat o especialista en impostos qualificat.
