Taula de continguts
- Manca de Límits en els IRA de Roth
- Límits d'ingressos per IRA Roth
- Altres restriccions
- Regla de 5 anys de Roth
- Convertir a un Roth IRA
- RRA IRA i Seguretat Social
- La línia de fons
Com més aviat comenceu un RRA IRA millor, però l’obertura d’un Roth IRA quan esteu a prop de la jubilació encara pot tenir sentit en algunes circumstàncies.
Molts estan en el seu punt àlgid guanyant anys tard a la seva carrera. Pot ser que tingueu diners addicionals disponibles per invertir un cop pagada la hipoteca i els nens han finalitzat la universitat. Voleu aprofitar al màxim aquests diners.
Podeu simplement adonar-vos que els vostres càlculs d'estalvi de jubilació no arribaran. No et sentis malament: ja sigui el cost de la vida, el mal rendiment de la inversió o simplement passa pel cap, moltes persones troben que han estalviat molt menys del que necessiten.
En qualsevol cas, és possible que vulgueu fer tot el que pugueu per compensar mentre continueu guanyant ingressos.
Un altre escenari: heu canviat de feina i el nou ocupador no ofereix un pla de jubilació com el 401 (k). Correspon a vosaltres fer gestions de gestió de diners.
Per descomptat, si teniu un deute d’interès elevat o no disposeu d’un fons d’emergència, primer haureu d’aportar cap ingrés addicional a aquestes prioritats. Però si tens els dos comptes amb els dos comptes, contribuir a un Roth IRA a finals dels anys 50, 60 i més enllà, suposant que tinguis el requisit, pot tenir molt sentit.
Punts clau
- Mai no ets massa gran per finançar un IRA Roth. Obrir un RRA IRA posterior a la vida significa que no us haureu de preocupar de la pena de retirada anticipada per guanyar si teniu 59 1 / 2. No importa quan obriu un Roth IRA, haureu d’esperar cinc anys per retirar els ingressos sense impostos. Els IRA Roth són ideals si voleu evitar les distribucions mínimes obligatòries i / o deixar fons sense impost als vostres hereus.
Manca de Límits en els IRA de Roth
I, no, no sou massa vells per contribuir. No hi ha cap límit d’edat per fer aportacions a un IRA Roth. Aquesta és una forma en què aquest tipus de comptes es diferencien dels seus germans tradicionals IRA, que retalla les contribucions als 70 anys, encara que la persona segueixi treballant o no.
31%
El percentatge d’inversors de Roth IRA menors de 40 anys
El contrari també és cert: no hi ha cap requisit per quan haureu de començar a retirar diners d’un RRA IRA. De nou, això contrasta amb un IRA tradicional, que requereix les distribucions mínimes obligatòries (RMD) a partir dels 70½ anys, en quantitats basades en l’esperança de vida i el saldo del vostre compte.
Així, un cop complerts els setanta anys, si voleu continuar contribuint a un IRA, el Roth IRA és la vostra única opció si encara continueu treballant. I, si no treballeu a temps complet, el Roth IRA és l’única opció per contribuir a un compte de jubilació, un període.
A més, si no voleu que se us vegi obligat a retirar diners d’un compte de jubilació als 70 i dos anys, el Roth IRA és l’única opció.
Límits d'ingressos per IRA Roth
Tot i que són menys restrictives que altres comptes, els IRA de Roth no són totalment sense límits.
Independentment de la vostra edat, els vostres ingressos han d’estar per sota d’un nivell determinat perquè pugueu contribuir a un Roth. Aquest nivell depèn del vostre estat de presentació d’impostos. Els detalls per a l'any fiscal 2019 i l'any fiscal 2020 estan disponibles al lloc web de l'IRS.
Exemple com a exemple, el 2019, si us heu casat presentant conjuntament i el vostre ingrés brut ajustat modificat (MAGI) és superior a 203.000 dòlars, no podreu aportar res a una RRA IRA el 2019. Si entre 193.000 i 203.000 dòlars, pot aportar una quantitat reduïda. Les persones solteres amb ingressos bruts superiors a 122.000 dòlars poden aportar quantitats limitades i les fases d’elegibilitat fins a sumar 137.000 dòlars.
Aquesta regla pot suposar un efecte per a persones amb grans ingressos. Però hi ha una estratègia per evitar-ho, conegut com a porta d’arreu Roth IRA.
Hi ha límits anuals sobre la quantitat que podeu contribuir a qualsevol tipus de IRA. Per al 2019 i el 2020, el límit de cotització és de 6.000 dòlars, però els majors de 50 anys poden aportar 1.000 dòlars addicionals.
Altres restriccions
El requisit clau per contribuir a un IRA Roth a qualsevol edat és tenir "ingressos". Sempre que treballi (ja sigui a temps parcial o a temps complet, per tu mateix o algú altre), pots contribuir a un Roth. Tanmateix, no podeu contribuir més que l’import que heu guanyat aquell any.
Els ingressos derivats de les prestacions, pensions i inversions de la Seguretat Social comptabilitzen els vostres ingressos bruts ajustats (MAGI) i la vostra capacitat per obtenir un Roth. Tanmateix, no té en compte els ingressos obtinguts, per la qual cosa no es pot contribuir al Roth.
Això és cert, fins i tot si només treballava un cònjuge o si tots dos cònjuges treballaven, però un dels cònjuges guanyava menys del límit de cotització.
Regla de 5 anys Roth i inversors majors
Quan compliu 59 ½ anys, podeu retirar els guanys del vostre Roth IRA sense deixar-vos perjudicats amb la pena de retirada anticipada del 10%. Però no podeu obrir el vostre primer IRA als 58 anys i començar a retirar els guanys sense penalització un any i mig després.
Això passa perquè els IRA de Roth tenen el que s’anomena regla de cinc anys. Els diners que introduïu a Roth han de romandre-hi cinc anys impositius si voleu que els ingressos generats per aquesta contribució estiguin lliures d’impostos quan els retireu (i ho feu).
Aquesta regla no s'aplica a cada contribució ni a cada compte. Un cop realitzeu la primera aportació de Roth IRA i passin cinc anys impositius, els guanys que retireu superaran la prova de cinc anys.
La gent més jove, òbviament, no ha de preocupar-se per la regla de cinc anys. Però si obriu el primer Roth IRA als 63 anys, intenteu esperar fins als 68 anys o més per retirar els guanys.
No cal que contribueixi al compte en cadascun d’aquests cinc anys per superar la prova de cinc anys. El compte només ha de tenir cinc anys.
23, 4%
El percentatge de comptes de la base de dades IRA de l'Institut de Recerca de beneficis per als empleats que són IRA Roth
Convertir a un Roth IRA
Una altra manera de finançar un IRA Roth –sense independentment dels ingressos o l’estat civil– és traient part o tots els diners d’un altre tipus de compte de jubilació elegible, com un IRA tradicional o 401 (k), i convertint-lo a un Roth.. Aquest procés comporta la transferència d’actius d’aquest altre compte a un Roth IRA, ja sigui un de nou o ja existent.
Ara per les males notícies: deureu impostos sobre la renda sobre la quantitat que convertiu al tipus impositiu marginal d’aquest any.
Té sentit agafar l'impacte de la conversió, fins i tot tenint en compte les retirades lliures d'impostos que obtindreu més endavant? Depèn de quin grup d’impostos estigueu ara i de quina franja fiscal espereu estar quan feu les retirades.
Per exemple, diguem que, actualment, no esteu sense feina i els vostres ingressos seran força baixos. El tipus impositiu marginal pot ser només del 12%. Pot ser que sigui un bon moment per convertir-lo perquè, després de la jubilació, podríeu estar dins de la franja fiscal del 24% un cop afegiu totes les fonts d’ingressos per jubilació.
RRA IRA i Seguretat Social
Hi ha un altre avantatge de contribuir a un Roth IRA, per molt que sigui el final del joc. Les retirades de Roth no es consideren ingressos per determinar si haureu de pagar impostos sobre les vostres prestacions de la Seguretat Social, tal com són les retirades tradicionals de IRA i 401 (k).
Tampoc compten per determinar si els vostres ingressos són prou elevats per cobrar les primes més altes de Medicare.
L’obertura d’un Roth IRA també pot ser una forma d’aprofitar les vostres prestacions de la Seguretat Social. Suposem que encara esteu treballant quan arribeu a l’edat mínima per començar a obtenir aquests xecs (o transferències electròniques de fons). Reclamar la Seguretat Social el més aviat possible pot ser una bona estratègia si us permet invertir més.
El resultat pot ser un benefici més gran: fins i tot esperar fins que tingueu més edat per reclamar majors avantatges de la Seguretat Social i gastar els diners immediatament o tenir menys anys en què invertir-lo.
Aquesta no és una estratègia aïllada. El seu èxit depèn dels rendiments futurs de la inversió i del seu horitzó de temps. Si espereu que els vostres ingressos per jubilació siguin ajustats, aquesta estratègia pot ser massa arriscada per a vosaltres.
La norma general és no invertir diners a la borsa que espereu necessitar en els propers deu anys.
Però també tingueu en compte que probablement no haureu de retirar-ho tot al vostre Roth alhora. Pot ser que tingui algun risc de borsa amb la inversió de diners que no haureu de retirar fins que tingui 70 anys o més.
La línia de fons
A mesura que les persones treballen més tard i viuen més temps, poden començar a qüestionar-se alguna cosa de la saviesa convencional sobre la inversió en jubilació. Una d’aquestes suposicions és que són massa vells per obrir un Roth IRA.
És cert que no tindran tant temps fins a la jubilació per crear un saldo més elevat de compte lliure d'impostos. Això no significa que un Roth IRA no pugui ser la millor opció per a un inversor més antic. L’obertura o la conversió a un Roth als anys 50 o 60 pot ser una bona elecció quan:
- Ja no heu aconseguit ingressos del treball. Els vostres ingressos són massa elevats per contribuir a una Roth a través de canals normals. Voleu evitar la RMD. Voleu deixar diners sense impost als vostres hereus.
