Imagineu-vos l’escenari. El teu fill o filla ha estat fora de la universitat durant més d’una dècada i ha passat a una carrera d’èxit. La seva pròpia carrera s’acosta i la jubilació es troba a pocs anys i, tot i així, encara deu milers de dòlars per les despeses universitàries del fill o la filla. Aquest escenari és una realitat per a molts pares que contracten préstecs PLUS directes.
Aquests tipus de préstecs, que inclouen els programes Parent PLUS i Grad PLUS, poden semblar una forma ideal perquè els pares ajudin els seus fills amb un elevat cost de l'educació. No obstant això, en molts casos, aquests préstecs són elevats, cobren altes taxes d'interès i posen en risc les finances i la jubilació dels pares.
Tipus d’opcions PLUS
PLUS és un acrònim de préstec parental per a estudiants de grau. El programa Grad PLUS està dissenyat per a estudiants graduats que busquen fons per ajudar a pagar els costos no inclosos en altres ajuts i ajudes econòmiques. Segons Forbes , hi va haver 1, 2 milions de prestats amb 59.6 milions de dòlars en préstecs Grad PLUS pendents el 2018, segons Forbes .
Punts clau
- Els préstecs d'estudiants directes PLUS estan dissenyats per oferir opcions de préstec quan es volen cobrir despeses universitàries no incloses amb altres ajudes financeres. Hi ha dos tipus de préstecs PLUS directes: el préstec Grad PLUS i el crèdit PLUS. Els préstecs PLUS Parent es converteixen en una càrrega del deute per al progenitor, No els estudiants. Els pagaments de préstecs per a més de PLUS comencen immediatament quan es proporcionen els fons i no es qualifiquen per al programa Pay-as-You-Earn.La qualificació d’un préstec PLUS es basa en els informes de crèdit i en l’historial de crèdits, més que en deutes. Ràtio d'ingressos, alguns prestataris es posen pel cap.
Mentrestant, el programa Parent PLUS permet als pares prestar diners per a estudiants a càrrec que financin els costos que ja no cobren l’ajut econòmic de l’alumne. Els préstecs de PLUS per a pares esdevenen la responsabilitat financera del progenitor en lloc de l’alumne. Es va comptar amb 3, 5 milions de prestats implicats en el programa Parent PLUS, amb un deute combinat de 83.700 milions de dòlars el 2018.
No hi ha cap període de gràcia ni plans de pagament
Quan un estudiant contracta un préstec, se li sol donar sis mesos després de la seva graduació per iniciar el procés de reemborsament. No és així amb els préstecs directes PLUS. El període d’amortització comença immediatament després que el fill rebi els diners, cosa que pot perjudicar el que pot estalviar un progenitor per jubilar-se. Tanmateix, els prestataris pares poden posar-se en contacte amb el proveïdor de préstecs per sol·licitar un ajornament mentre el fill encara estigui matriculat a mig temps i durant sis mesos després que el seu fill deixi d’inscriure’s.
Hi ha diversos plans i programes disponibles per ajudar els estudiants que no poden pagar els seus préstecs. Tot i això, els préstecs per a pares més no són elegibles per a la majoria d’aquests plans. Molts pares no s’adonen que els seus préstecs no podran acollir-se al pagament com a compte de guanyar ni al programa de reemborsament basat en ingressos. Un préstec d'estudiant federal concedit a un estudiant també és elegible per a programes de perdó de préstecs, la tolerància i, en circumstàncies especials, la cancel·lació del préstec, mentre que els préstecs directes PLUS que es concedeixen als pares no són elegibles per a tots aquests programes d'assistència.
Obtenir el vostre nom amb un préstec assignat
Podeu prestar-vos més del que necessiteu
Quan sol·liciteu un préstec Directe PLUS per al vostre fill, el prestador examinarà el vostre informe de crèdit, però no es consideraran els vostres índexs de deutes i ingressos. De fet, el prestador ni tan sols mira per veure quins altres deutes tens. L’únic aspecte negatiu que busquen els creditors és l’historial de crèdit advers.
Un cop aprovat el préstec, l’escola fixa l’import del préstec mitjançant el seu cost d’assistència. No obstant això, el cost d’assistència a una escola sempre s’inclou per incloure despeses de vida, despeses de transport i fins i tot d’estudis a l’estranger. Això pot comportar que els pares tinguin prestat molt més del que el fill necessita per a la universitat.
Atès que no es considera la proporció de deute amb ingressos del prestatari, és possible assegurar un préstec que no es pot permetre. El prestador no basa la decisió sobre si els prestataris pares podran pagar el pagament del préstec mensual per sobre d’una hipoteca i d’un altre deute. És per això que és molt important que els prestataris facin els seus propis deures i que sàpiguen què poden pagar abans de contractar un d’aquests préstecs.
Les conseqüències d’impagament
Deixar el préstec PLUS per defecte és un error enorme. No s’escapa del préstec Directe PLUS. Fins i tot la fallida no acomiadarà el deute. A més, la morositat del préstec augmentarà el risc de conseqüències del cobrament del govern, com ara la recuperació salarial, les compensacions de la Seguretat Social i les compensacions d’impostos. El pitjor és que no hi ha límits de temps perquè el govern pugui cobrar el deute. Abans d’impagar-lo, poseu-vos en contacte amb el vostre prestador i demaneu que parli amb un representant informat. Una altra solució és contactar amb un advocat especialitzat en deutes de préstecs estudiantils.
Solucions per a prestadors PLUS directes
Els prestataris poden fins i tot ampliar la durada de l’amortització del préstec fins a 25 anys, cosa que també reduirà l’import del pagament mensual, cosa que us pot ajudar a mantenir-vos a la baixa financera quan tingueu un ingrés limitat. Tingueu en compte que, tot i que augmentant la vida del vostre préstec disminuirà el pagament mensual, també augmentarà l’import total pagat pel préstec.
El canvi econòmic més intel·ligent seria pagar els préstecs estudiantils al més aviat possible i no agafar-los a la jubilació. Paga el màxim que puguis cap al préstec mentre encara puguis guanyar diners, tot i que significa que has d’ajustar el pressupost.
No emprunteu amb compte el vostre fons de jubilació ni cobreu el vostre pla de jubilació anticipadament per cobrir els costos del préstec. En canvi, si arribeu als 65 anys, penseu treballar uns quants anys més per pagar el préstec abans de retirar-vos.
La línia de fons
Moltes vegades, una escola presentarà el paquet d’ajuda econòmica de l’alumne amb un préstec PLUS directe afegit. L’escola pot afirmar que vol conscienciar a les famílies de totes les opcions de finançament disponibles, però inclòs el préstec PLUS directe del paquet financer. fer que el veritable cost de la universitat sigui confús. En considerar els costos de la universitat, sol·liciteu el desglossament del paquet d’ajuda financera sense el préstec PLUS.
La inscripció en un préstec PLUS que no et pots permetre pot arruïnar la teva situació financera sòlida actual i futura, així que fes moltes investigacions abans de contractar aquest tipus de préstec.
En comptes d'un préstec PLUS directe, podeu optar per un fill per optar a un préstec d'estudiants privats per qualsevol cost que sobri que els ajuts econòmics i els préstecs estudiantils federals no cobren. Si voleu ajudar econòmicament el vostre fill, podeu pagar els préstecs mentre ell encara estigui a l'escola. Això us permet ajudar a gastar els costos universitaris del vostre fill, però no us fa responsable de les despeses.
Ajudar el vostre fill a suportar el cost de la universitat és una cosa noble que cal fer, però no si us posa financerament en un lloc difícil o si poseu en risc la vostra jubilació. En última instància, el vostre fill tindrà diverses dècades per pagar un préstec abans de la jubilació i, a diferència dels préstecs Parent PLUS, també pot ser elegible per a programes de perdó i préstecs basats en ingressos.
