Què és una programació de disponibilitat?
En banca, el pla de disponibilitat de termini es refereix al període de temps necessari perquè els fons d’un xec dipositat es posin a disposició del destinatari. Durant el temps en què els fons no estan disponibles, se'ls denomina en espera.
Punts clau
- El calendari de disponibilitat és el temps que els bancs tenen en compte per mantenir els dipòsits en espera. Aquestes regles estan obligades a les regulacions de la Reserva Federal. En la pràctica, els bancs solen disposar de fons més ràpidament del que es requereix en aquestes regulacions.
Comprendre els calendaris de disponibilitat
El nombre màxim de dies en què els fons poden mantenir-se en suspens pels bancs està dictat per la Llei de disponibilitat de fons expedits (EFAA). Aquesta llei va ser promulgada pel Congrés el 1987 i es va convertir posteriorment en un reglament de la Reserva Federal.
L’objectiu de l’EFAA és regular l’ús de les participacions per part dels bancs proporcionant diferents programes de disponibilitat per a diferents tipus de dipòsits. Avui, aquestes regles es coneixen com el Reglament CC, anomenat així pel reglament de la Reserva Federal que és responsable de posar en pràctica l'AEFA.
La regulació CC distingeix entre quatre tipus de dipòsits, cadascun amb els seus propis calendaris de disponibilitat. Les retencions estatutàries són el tipus de retenció més comú i es poden col·locar en qualsevol dipòsit. Mentrestant, els dipòsits grans es poden col·locar en dipòsits individuals de 5.000 dòlars o més o bé en un paquet de diversos dipòsits de 5.000 dòlars o més en un dia. En les situacions en què un compte ha estat obert durant 30 dies o menys, el banc també pot implementar comptes noves.
Canvis normatius
Inicialment, l'AEFA va distingir entre dipòsits de xecs locals i no locals. No obstant això, amb el pas de la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street el 2010, es va eliminar aquesta distinció.
La normativa també permet una àmplia categoria de retencions d’excepcions, que es poden fer en diverses circumstàncies. Concretament, es poden fer excepcions de retenció quan un compte ha estat sobrealçat durant un determinat nombre de dies durant els sis mesos anteriors, quan el banc dipositari té bons motius per pensar que el xec no es cancel·larà, quan l'instrument que es diposita és un reemplaçament d'imatge. document (IRD) d’un instrument retornat anteriorment, o quan un article s’accepta per dipòsit durant una fallada de l’ordinador bancari o una panoràmica.
Exemple del món real d'una planificació de disponibilitat
El Reglament CC estableix límits a la durada dels períodes de retenció que poden utilitzar els bancs, tot i que, en termes pràctics, els períodes de retenció són sovint més curts del que la llei és admissible.
Per als estats legals, s’ha de posar a disposició del dipòsit 200 dòlars el primer dia laborable després del dipòsit, 600 dòlars el segon dia laborable i la resta el tercer dia laborable. Les regles són les mateixes per als dipòsits grans, tret que el banc hagi de disposar de 4.800 dòlars al tercer dia laborable, i la resta disponible al setè dia laborable.
Per a comptes de comptes nous, els fons han d'estar disponibles com a màxim en el novè dia laborable posterior al dipòsit; mentre que per a excepcions de reserva, han d'estar disponibles en un termini de set dies laborables.
