Taula de continguts
- Comptes bancaris i FDIC
- Comptes de corretatge i SIPC
- Advertències a l’assegurança SIPC
- Similituds entre comptes bancaris i corretaris
- Diferències entre comptes bancaris i corretges
- Què significa per a tu
- La línia de fons
En moments de crisi financera, és crucial saber quins productes / instruments financers teniu i si estaran protegits de la fallida bancària. Durant la darrera dècada, els productes i serveis que ofereixen els bancs i les empreses de corretatge han estat més semblants, però hi ha diferències importants en la protecció reguladora i d’assegurança oferida per a diferents productes. En aquest article s’explicaran les similituds i diferències entre els dos organismes que proporcionen aquesta protecció: la Federació Federal d’assegurances de dipòsits (FDIC) i la Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Un d’aquests òrgans realitzarà una amortització de les pèrdues si el seu banc fracassa? Segueix llegint per esbrinar.
Comptes bancaris i FDIC
Per entendre el que està protegit per la FDIC, pensem un moment en la diferència funcional principal entre bancs i corredors. La funció dels bancs és agafar dipòsits i utilitzar aquests dipòsits per fer préstecs. Mitjançant el mecanisme de reserva de la Reserva Federal, els bancs poden prestar molt més que els dipòsits que prenen (també conegut com a efecte multiplicador). Els dipòsits es realitzen en efectiu. Per descomptat, també es pot comprar un certificat de dipòsit (CD), però es tracta bàsicament d’un préstec per l’adquirent del CD al banc que emeti el CD.
La Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) assegura dipòsits (diner en efectiu i CD) fins a 250.000 dòlars (principal i interessos) per a cada titular del compte en una institució assegurada federalment. (Per als IRA, l’import assegurat pot ser de 250.000 dòlars.) Aquests imports cobreixen les deficiències de cada compte de cada banc independent. Per exemple, si la senyora Jones té un compte individual al banc XYZ i un compte conjunt amb el seu marit, tots dos comptes es cobriran per separat. A més, si té un CD assegurat amb FDIC amb un altre banc, aquest CD també es cobrirà per separat.
La FDIC és una agència independent del govern dels Estats Units, però els seus fons provenen íntegrament de primes d’assegurança pagades per les empreses membres i dels ingressos d’aquests fons. Tanmateix, la FDIC té el suport de la fe i el crèdit del govern dels Estats Units. Des de la seva creació el 1934, no hi ha hagut mai una pèrdua de fons assegurats a un dipositant d’una institució fallida.
Comptes de corretatge i SIPC
Mentre que els bancs s’ocupen majoritàriament de dipòsits i préstecs, els corredors funcionen als mercats de valors, principalment com a intermediaris. (Les empreses de corretatge també porten altres barrets, però limitarem aquesta discussió a la seva funció més simplista dins dels mercats de valors.) El seu objectiu principal és comprar, vendre i tenir títols per als seus clients. En aquesta funció, estan fortament regulades per la Comissió de Valors i Valors (SEC) i els diversos mercats de valors on operen. Algunes de les regulacions més importants es relacionen amb els requisits de capital net, la segregació i custòdia dels actius dels clients i el registre de comptes de clients.
La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) va ser creada pel Congrés el 1970 i, a diferència de la FDIC, no és ni una agència ni un organisme regulador. En canvi, està finançat pels seus membres i el seu objectiu principal és retornar els actius, que solen ser valors, en el cas del fracàs d’una empresa de corredoria.
La majoria de les accions, per exemple, no es mantenen en forma física en una empresa de corredoria. Estan en mans de dipositaris o empreses de confiança aprovades per la SEC. El més comú es manté en forma electrònica per la Companyia de Dipòsits (DTC). La compravenda de bons del Tresor, per exemple, és totalment electrònica i els registres de propietat es conserven realment a Hisenda. Els vells temps d’emetre certificats físics d’obligacions i / o accions a particulars s’acaben ràpidament perquè és més fàcil i segur tenir aquests títols en forma electrònica. També facilita la liquidació de les operacions entre empreses de corretatge quan es compren i venen valors.
El SIPC cobreix dèficits en comptes de clients fins a 500.000 dòlars, incloent-hi 100.000 dòlars en efectiu. Aquesta cobertura només afecta quan falten els valors dels clients quan la firma de corredoria fracassa. A més, la majoria de les grans empreses de corretatge mantenen una assegurança complementària per molt més dels 500.000 dòlars assegurats pel SIPC. L’excés de cobertura que manté cada empresa de corredoria és diferent, per la qual cosa val la pena preguntar-se a l’hora d’obrir un nou compte.
Advertències a l’assegurança SIPC
Hi ha certes coses que el SIPC no cobreix. A diferència del FDIC, no té cobertura general. Algunes de les coses no incloses inclouen:
- Tant si té una assegurança complementària
La línia de fons
Els casos de fallides bancàries i de borsa de corrents grans han estat reduïdes, i en les darreres dècades, les liquidacions de SIPC han estat poques. Particularment des de l’atemptat terrorista a la ciutat de Nova York l’11 de setembre del 2001, els sistemes de conservació de registres s’han convertit en molt més sofisticats i els acomiadaments de protecció són més habituals. Tanmateix, queda la possibilitat de fracàs financer i fer investigacions bàsiques sobre la fortalesa de la signatura dels seus actius és una pràctica financerament sòlida, ja sigui un banc o un corredor.
