Targetes de crèdit o en efectiu? Les targetes de crèdit ofereixen comoditat i una llarga llista d’avantatges que els diners en efectiu no proporcionen, però també representen una oportunitat sempre present de caure en un cicle de deute giratori que pot durar anys, dècades o fins i tot tota la vida.
Com es poden identificar els millors moments per arrebossar el plàstic? A continuació, es detallen algunes pautes.
Quan no heu d'utilitzar una targeta de crèdit
Quan la tarifa no sigui la millor oferta disponible. Si esteu pensant a pagar la vostra hipoteca, la prima d’assegurança mèdica o qualsevol altra factura recurrent amb targeta de crèdit per tal d’aconseguir punts de recompensa, penseu-ho de nou. Tot i que el proveïdor de serveis permet pagaments amb targeta de crèdit (molts no), cobraran una taxa que disminueix o fins i tot supera el valor de qualsevol recompensa. L’IRS permet targetes de crèdit per a pagaments d’impostos, però amb una taxa de processador de l’1, 87% al 2, 25% (a més del tipus d’interès de la targeta de crèdit). En canvi, l’IRS permet extensions de pagament a curt termini sense cap quota i plans d’abonament de 52 a 120 dòlars (depenent de la situació financera del contribuent). Els pagaments tardans estan subjectes a una penalització (0, 5% al mes) i interessos (la taxa federal a curt termini més un 3%), però el total pot ser inferior al cost de l’ús de la targeta de crèdit.
Quan encara no heu negociat amb un creditor. Tant si es tracta de factures mèdiques com d’alguna altra despesa inesperadament gran o fora de control, abans de carregar una targeta de crèdit i canviar un problema financer per un altre, poseu-vos en contacte amb el departament de facturació de l’empresa. Es pot reduir el saldo degut o oferir un pla de pagament amb termes molt més avantatjosos que el de la targeta de crèdit.
Quan es troba en procés d’obtenció d’una hipoteca. Els subscriptors no volen veure cap canvi en la solvència de la vostra solvència entre el moment que sol·liciteu un préstec i el tancament. Si la utilització de la vostra targeta de crèdit augmenta de sobte, el punt de crèdit podria tenir un èxit, deixant-lo incapaç de poder acollir-se al préstec que hi ha a la taula. Resisteix la voluntat d’anar a comprar les coses que necessita la seva nova llar. Si estàs en el procés d’hipoteca, utilitza les teves targetes de crèdit de forma molt rara.
Quan vulguis alguna cosa no et pots permetre. No importa si es tracta d’un àpat de restaurant, un vestit nou, el darrer telèfon intel·ligent, unes vacances que realment creieu que mereixeu o el casament que heu somiat des de petit. Gran o petit, si no us ho podeu permetre, no el compreu. No deixeu que una targeta de crèdit us enganyi a pensar que haureu de tenir alguna cosa en realitat, no en el vostre pressupost.
Quan ja porteu un saldo. Si teniu deute amb targeta de crèdit, no podeu permetre-vos utilitzar les vostres targetes. En el seu lloc, pagueu el saldo abans d’afegir cap nou càrrec a la barreja o que us arrisqueu a quedar bloquejat en un cicle d’endeutament. I assegureu-vos que disposeu de la millor targeta que us pot obtenir el punt de crèdit. (Per a més informació, vegeu "Els signes que cal que busqueu una targeta de crèdit millor").
Quan haureu d'utilitzar una targeta de crèdit
Quan voleu garantia addicional o protecció de compra. Una targeta de crèdit pot ser una bona manera de protegir una compra important. La majoria dels emissors de targetes ofereixen protecció de compra i una garantia estesa per als articles comprats amb la targeta. Visa duplica la garantia del fabricant fins a un any. MasterCard també duplica la garantia, ofereix 60 dies de protecció de preus i fins i tot assegura la compra contra robatori o danys durant 90 dies. (Per a ambdues marques, els beneficis varien segons l'emissor de la targeta.)
Quan desitgeu uns límits més forts de responsabilitat contra fraus. Les targetes de crèdit i dèbit limiten la responsabilitat del titular de la targeta en cas de frau, però la protecció de la targeta de crèdit és més forta. La responsabilitat del titular de la targeta de crèdit per un ús fraudulent oscil·la entre 0 $ (si es registra la pèrdua abans de realitzar cap càrrec fraudulent) fins a 50 $ (si es registra la pèrdua després de produir-se un ús no autoritzat). Tanmateix, en una targeta de dèbit, la responsabilitat pot ser il·limitada. És de 0 dòlars quan s’informa de la pèrdua abans que es facin càrrecs no autoritzats, 50 dòlars si el frau es denuncia en dos dies laborables, 500 dòlars si el frau es reporta més de 2 però menys de 60 dies després que es produeixi, i il·limitat quan el frau no sigui informats fins a més de 60 dies després que es produís.
Per aprofitar els avantatges exclusius de la targeta. Les targetes de crèdit co-marca normalment ofereixen beneficis exclusius específics per a la marca. Per exemple, algunes targetes de crèdit de les companyies aèries ofereixen bosses comprovades gratuïtes a les persones que viatgen en bitllets comprats amb la targeta. Així mateix, algunes cadenes d'hotels ofereixen millores o serveis especials als clients que paguen amb targeta de marca. (Per a més informació, vegeu "Si voleu obtenir una targeta de crèdit de gas?")
Per obtenir recompenses. Tantes targetes de crèdit populars ofereixen programes de recompensa, és difícil pensar en una bona raó per portar una targeta de crèdit que no. Els programes són altament competitius: alguns ofereixen devolució de diners en cada compra; d’altres paguen punts. Els consumidors que puguin acollir-se poden guanyar centenars, fins i tot milers de dòlars, cada any per despesa domèstica. (La targeta American Express Blue Cash Preferred retorna un 6% de devolució en efectiu a la despesa de la botiga de queviures fins a 6.000 dòlars anuals, per un rebaix potencial de 360 dòlars. Els titulars de la targeta guanyen un percentatge més reduït per altres categories de despeses.)
Per seguretat durant el viatge. Les persones que viatgen poden ser més vulnerables al frau simplement per la desconeixença de la llengua o entorn local. Els efectius perduts o robats desapareixen per sempre, però es pot apagar i substituir una targeta de crèdit durant una trucada telefònica.
La línia de fons
Evitar l'ús de la targeta de crèdit sense voler. El deute és costós. No deixeu de passar per la temptació de gastar més enllà dels vostres mitjans simplement perquè una targeta de crèdit amb un saldo disponible et retreu la cartera. En lloc d'això, centra't a utilitzar-lo com a eina per obtenir valor afegit de la vostra despesa prevista.
Si feu servir una targeta de crèdit, feu les matemàtiques. Esbrineu si el benefici que busqueu val el cost que pagueu en comissions i interessos. Per obtenir més informació, vegeu "Estalvi amb targeta de crèdit".
