Què és un compte d’estalvi de compte corrent (CASA)?
Un compte d’estalvi per compte corrent (CASA) té com a objectiu combinar les característiques d’estalvi i comprovar els comptes per atraure els clients a guardar els diners al banc. Paga uns interessos molt baixos o nuls en el compte corrent i una rendibilitat superior a la mitjana de la porció d’estalvi. CASA s'utilitza amb més freqüència a l'oest i sud-est asiàtic, tot i que l'estructura CASA està disponible a tot el món.
Un compte CASA no paga cap interès —o, en alguns casos, un interès baix— del compte corrent i una rendibilitat superior a la mitjana de la part d’estalvi.
El CASA és un dipòsit a termini no utilitzat, és a dir, que s’utilitza per a les necessitats bancàries i d’estalvi quotidianes del consumidor. Aquest tipus de compte no té una data de venciment o caducitat específica, per la qual cosa és vàlid durant el temps que el titular del compte necessiti que es mantingui obert. Això contrasta amb un dipòsit a termini obert durant un període de temps determinat. Després de la data de venciment, el banc o institució paga una certa quantitat d’interès sobre el saldo principal.
Com funcionen els comptes d'estalvi de comptes corrents (CASA)
Una CASA funciona com un compte bancari normal en el qual es poden utilitzar fons en qualsevol moment. Combina les funcions de xec i estalvi en una. A causa d’aquesta flexibilitat, un CASA té un tipus d’interès més baix que un dipòsit a termini, en què els diners es deixen de tocar per a un període de temps específic amb un tipus d’interès garantit.
La majoria dels bancs ofereixen CASA als seus clients de forma gratuïta. En alguns casos, pot haver-hi una petita quota, depenent de determinats requisits de saldo mínims o mitjans. Aquest tipus de comptes intenten limitar la desintermediació que es produeix quan l’interès de dipòsit bancari és inferior a la d’altres inversions disponibles a curt termini. Un CASA acostuma a ser una manera més barata perquè un banc recapti diners que l’emissió de dipòsits a termini, com ara certificats de dipòsit (CD), que ofereixen taxes d’interès més elevades als clients.
Les institucions financeres fomenten l’ús d’un CASA perquè genera un marge de benefici més alt. Com que els interessos pagats pel dipòsit CASA són inferiors als d’un dipòsit a termini, els ingressos d’interès nets (NII) del banc són més elevats. Així, els CASA poden ser una font de finançament més barata per als bancs.
Els dipòsits a demanda com els CASA permeten als clients intercanviar una taxa d’interès més elevada per una major liquiditat, donant-los accés immediat als seus fons. No obstant això, a causa de la incertesa relativa a quan un dipositant retirarà fons, els bancs CASA no han de ser utilitzats per un banc per finançar a llarg termini.
Punts clau
- Els comptes d’estalvi de comptes corrents (CASA) són un tipus de compte de dipòsit no termini. Un CASA té un tipus d’interès inferior als dipòsits a termini, com ara un certificat de dipòsit, i és per tant una font de fons més barata per a l’entitat financera. combina els avantatges d’un compte corrent i d’un compte d’estalvi i és indicatiu d’un mercat competitiu en què els bancs han d’oferir nous productes per guanyar-se sobre els clients.
Compte corrent i compte d'estalvi
Com s'ha apuntat anteriorment, la part del compte corrent del CASA no obté cap interès. Generalment no hi ha límits en els dipòsits ni en les retirades. La part del compte d’estalvi no té cap restricció sobre el nombre de dipòsits que pot fer un titular del compte. Tanmateix, normalment té restriccions en el nombre de retirades que pot fer una persona. Es posa en marxa per animar els titulars del compte a estalviar. El nombre màxim de retirades permeses varia segons la institució.
Ràtio d'estalvi de compte corrent
El percentatge de dipòsits bancaris totals que es troben en un CASA és una mètrica important per determinar la rendibilitat d’un banc. La ràtio CASA indica la quantitat dels dipòsits totals d'un banc tant en comptes corrents com en estalvis. La ràtio es pot calcular mitjançant la següent fórmula:
Ràtio CASA = Dipòsits CASA: dipòsits totals
Una proporció més elevada significa que una part més gran dels dipòsits d’un banc es troben en comptes corrents i d’estalvi en lloc de comptes de dipòsits a termini. Això és beneficiós per a un banc perquè aconsegueix diners amb un cost inferior. Per tant, la ràtio CASA és un indicador de la despesa per recaptar fons i, per tant, és un reflex de la rendibilitat del banc o la probabilitat de generar beneficis.
Consideracions especials
L’existència del CASA es pot veure com un producte de mercats especialment competitius o saturats, en què les empreses de serveis financers han de crear un flux constant de nous productes i característiques que els diferencien entre diferents proveïdors. De fet, poques persones coincideixen en que qualsevol mercat té un millor banc. A nivell mundial, una gran part dels individus creu que tots els bancs i institucions financeres són gairebé iguals.
