Una formació universitària pot ser el bitllet per a un treball amb més remuneració després de la graduació, però per a moltes persones també porta a una muntanya de deutes que pot trigar anys –o fins i tot dècades– a pagar. Actualment, els nord-americans deuen uns crèdits estudiantils d’1, 41 bilions de dòlars, segons l’agència d’informació de crèdits Experian.
Punts clau
- El tipus d’interès dels préstecs federals només canvia un cop a l’any, en funció de la subhasta de maig de les notes del Tresor de deu anys. Les tarifes canvien amb més freqüència per als préstecs privats, que poden tenir tipus d’interès fix o variable. Mentre que els préstecs privats són menys cars que els préstecs federals per a bé Els prestataris qualificats, normalment no ofereixen tants plans d’amortització ni tanta latitud quan es tracta d’ajornament.
Un cop deixeu el col·legi, no us haureu de preocupar només del saldo del préstec; també pagareu interessos pel deute sempre que tingueu el préstec. Com més presteu, més serà la vostra salut financera els canvis en els tipus d’interès.
Llavors, quant poden esperar que els estudiants actuals paguin en càrrecs financers? Aquí teniu un cop d'ull als tipus d'interès actuals per als prestataris de préstecs estudiantils:
| Préstecs estudiantils federals (1 de juliol de 2019 - 1 de juliol de 2020) | |
|---|---|
| Llicenciat | 4, 53% |
| Graduat | 6, 08% |
| MÉS | 7, 08% |
| Préstecs d'estudiants privats | |
| Arreglat | 3, 82% - 12, 49% |
| Variable | 3, 02% - 11, 87% |
| Refinançament del préstec estudiantil | |
| Arreglat | 3, 29% + |
| Variable | 2, 14% + |
Préstecs d'estudiants federals
- Tipus d’interès fixos de tots els préstecsOpcions de reemborsament múltiples, inclosos plans basats en ingressos. Funció de perdó de préstecs per als prestataris que treballen amb treballs sense ànim de lucre o governsDiferiment préstec per a aquells que tornen a l’escola o pateixen dificultats financeres
Un altre avantatge dels préstecs federals és que estan disponibles per a tots els estudiants universitaris i no haureu de preocupar-vos de tenir un historial de crèdit molt fort abans de sol·licitar-vos.
Els préstecs estudiantils federals tenen dues varietats bàsiques: no subvencionats i no subvencionats. El primer no cobra interessos mentre esteu matriculats en una universitat o universitat. No és el cas dels préstecs no subvencionats, que comencen a acumular interessos des del primer moment; si no pagueu els interessos mentre assistiu a l'escola, els càrrecs només cal que es faci càrrec al vostre saldo de préstec quan sortiu.
Els tipus d'interès de cada any acadèmic es determinen per la llei federal i s'assenyalen al tipus en les notes del Tresor dels deu anys. Els préstecs universitaris desemborsats entre l'1 de juliol de 2019 i l'1 de juliol de 2020 estan subjectes a un tipus d'interès fix del 4, 53%, subvencionats o no subvencionats. Els préstecs directes no subvencionats per als graduats tenen actualment una taxa del 6, 08%.
Els préstecs PLUS, que estan disponibles per als estudiants graduats i els pares a través del programa federal, cobren actualment un 7, 08% d’interès. Aquest any acadèmic marca la primera vegada en tres anys que tots els prestataris federals han vist disminuir aquests tipus.
Préstecs d'estudiants privats
Els préstecs federals no sempre són suficients per cobrir les vostres despeses d’ensenyament total. El màxim que podeu treure en préstecs federals subvencionats, que es basen en les necessitats financeres, és de 5.500 dòlars anuals (el límit real depèn del vostre nivell de qualificació i de si depèn per impostos). Per als deutes no subvencionats, l'import màxim del préstec és de 20.500 dòlars.
Aquesta és una de les raons per les quals els estudiants i els pares van a prestadors privats, que poden contribuir a la diferència. Com en altres préstecs bancaris, els prestadors de préstecs per a estudiants privats solen contractar el vostre crèdit abans d’oferir-vos un préstec. Com que molts estudiants universitaris no tenen gaire, en cas d’haver-hi, historial de préstecs, potser necessiten un co-signant que ajudi a aprovar la seva sol·licitud.
En general, com més gran sigui el vostre punt de crèdit, més baixa serà la taxa que podreu obstruir. Un altre factor és si trieu un préstec de tipus fix o variable. Els tipus d'interès fixos ofereixen una previsibilitat més gran, ja que sabràs exactament quins seran els càrrecs financers durant la vida del préstec.
Els préstecs a tipus variable solen ser menys costosos inicialment, però no hi ha cap garantia del que pagaràs anys, ni tan sols un parell de mesos, en aquest sentit. Depenent de les condicions del mercat, podríeu acabar amb una taxa més baixa (cosa que els prestataris han gaudit durant els darrers anys) o una quantitat molt més elevada.
A causa de l'entorn de baix tipus d'interès actual, els estudiants estan prestant-se a bon preu segons estàndards històrics. Alguns prestadors ofereixen préstecs de tipus variable fins a un 3, 02% als seus clients més acreditats, segons el lloc de comparació Credible.com.
Fins i tot alguns préstecs fixos s’ofereixen a un interès inferior al 4%, tot i que hi ha un abast bastant gran en funció del vostre historial de crèdit i si teniu un cofegador fiable. Els prestataris menys qualificats podrien trobar-se que han de pagar taxes amb els dobles dígits baixos.
Refinançament dels préstecs estudiantils
De la mateixa manera que els propietaris refinancen freqüentment quan baixen els tipus d’interès, els prestataris dels préstecs estudiantils poden refinançar el seu deute existent, independentment de quin tipus sigui, en un nou préstec privat. Així, sempre que vegeu un moviment a la baixa significatiu dels tipus, potser val la pena utilitzar una calculadora de préstecs per esbrinar quins podrien suposar els vostres estalvis.
Els préstecs refinançats, que també estan disponibles en varietats de tipus fix i variable, tenen uns càrrecs financers lleugerament inferiors als dels préstecs universitaris. Fins ara, la gamma baixa dels préstecs fixos és del 3, 29%, i els prestataris menys qualificats paguen taxes una mica més altes. Els prestataris amb puntuacions de crèdit més atractives poden obtenir els préstecs de tipus variable com a mínim del 2, 14%.
El refinançament del vostre préstec federal pot produir una taxa d’interès més baixa, però perdreu algunes de les proteccions dels prestataris que només estan disponibles amb el vostre préstec governamental.
Si pagueu molt més que el vostre préstec federal, pot ser temptador de refinançar i obtenir un préstec privat substancialment més barat. Però abans d’aconseguir-ho, assegureu-vos d’entendre els riscos. Si bé els pagaments d’interès no seran tan elevats, podríeu perdre alguns dels avantatges que els préstecs federals ofereixen, com ara la possibilitat d’ajornar els pagaments quan perdeu un lloc de treball o trieu entre diferents opcions d’amortització.
La línia de fons
Sempre que contracteu un préstec amb un saldo important, la taxa d’interès que pagueu adquireix una importància més gran. Ajuda a saber quina diferència hi ha entre els préstecs federals i els privats quan arriba el moment de finançar la vostra educació.
Tot i això, els tipus d’interès no són l’únic factor que cal considerar, ja que els préstecs federals ofereixen algunes proteccions que la majoria dels prestadors privats no proporcionen. Si teniu tots dos tipus de préstecs, tingueu cura de mantenir els préstecs federals separats dels préstecs privats; no els combinis en un sol préstec.
Articles relacionats
Préstecs per a estudiants
Préstecs d'estudiants no subvencionats i no subvencionats: què és el que més us convé
Préstecs per a estudiants
Límits del préstec per a estudiants: quant podeu obtenir?
Préstecs per a estudiants
Com calcular l'interès del préstec d'estudiants
Préstecs per a estudiants
Com consolidar el préstec d’estudiants
Préstecs per a estudiants
Millors préstecs estudiantils sense cosigner
Préstecs per a estudiants
Préstecs d'estudiants fora de control? Aquí teniu l'ajuda
Enllaços de socisTermes relacionats
Definició de préstec PLUS Un préstec PLUS és un préstec federal per a despeses d’ensenyament superior, a disposició dels pares que presten en nom d’un fill a càrrec, així com per als estudiants de grau. més Tot el que necessiteu saber sobre el perdó dels préstecs d'estudiants En certes circumstàncies, es poden descarregar o perdonar part o la totalitat dels vostres préstecs amb suport federal. més Llegiu-ho abans de consolidar els vostres préstecs estudiantils Obteniu els avantatges i els desavantatges de la consolidació de préstecs estudiantils i per què és crucial consolidar els préstecs d’estudiants federals i privats per separat. més Préstec educatiu Un préstec educatiu és una suma de diners prestada per finançar despeses relacionades amb la universitat o l'escola mentre es fa un títol acadèmic. Els préstecs educatius es poden obtenir del govern o mitjançant fonts de préstecs del sector privat. més Préstec Stafford Un préstec Stafford és un tipus de préstec estudiantil de tipus fix i federal disponible per als estudiants universitaris i universitaris, graduats i professionals que assisteixin a la universitat com a mínim a mig temps. més préstec de consolidació directa Un préstec de consolidació directa és un tipus de préstec directe que combina dos o més préstecs d’educació federal en un sol préstec. més