Taula de continguts
- Com han canviat els temps
- Com a congelació de les pensions
- Impacte dels plans de canvi a DC
- Realitat de jubilació d’avui
- La línia de fons
Hi va haver una vegada que, després de 25 o 30 anys de treballar diligentment per al vostre ocupador, podríeu esperar que se li recompensés la seva lleialtat i el seu treball dur amb un rellotge d'or i un continu flux de xecs que duren la durada de la jubilació. Però els temps han canviat i aquests controls constants, que van obtenir cortesia d'un pla de beneficis definits, són cosa del passat per a la majoria dels treballadors del sector privat.
Aquí analitzem el desplaçament dels plans de beneficis definits de les darreres dècades cap als plans de cotització definida i suggerim maneres de garantir un benefici fiable en els anys posteriors al treball.
Com han canviat els temps per als plans de beneficis definits
Fins a la dècada de 1980, les pensions de benefici definit eren el pla de jubilació més popular que ofereixen els empresaris. Avui, només el 17% dels treballadors del sector privat té accés a un, segons l’enquesta nacional de compensació del Bureau of Statistics Statistics.
Punts clau
- Un cop comuns, els plans de beneficis definits al sector privat són rars i han estat substituïts per plans de cotització definida, com ara un 401 (k). Les empreses opten en lloc de plans de cotització definida perquè són menys costosos i complexos de gestionar que les pensions tradicionals. plans.El canvi a plans de cotització definida ha suposat la càrrega d’estalviar i invertir per a la jubilació als empleats.
Des de l'òptica de l'empleat, la bellesa d'un pla de beneficis definits és que l'empresari finança el pla i l'empleat obté els beneficis després de la jubilació. No només els empleats aconsegueixen guardar i gastar tots els diners que guanyen en els seus pagaments, sinó que també poden predir fàcilment quants diners rebran cada mes durant la jubilació, perquè els pagaments d’un pla de beneficis definits es basen en una fórmula fixada.
Per descomptat, sempre hi ha dues cares a cada història. L’estimació del passiu de pensions és complexa. Les empreses que ofereixin un pla de pensions de benefici definit han de predir la quantitat de diners que necessitaran per complir les seves obligacions amb els jubilats.
Des de la perspectiva de l’empresari, els plans de beneficis definits són un passiu continu. El finançament dels plans ha de provenir d’ingressos empresarials, i això té un impacte directe sobre els beneficis. La reducció dels beneficis pot debilitar la capacitat de competència d'una empresa. En passar a un pla de cotització definida, com ara un 401 (k), finançat principalment per aportacions dels empleats, s’estalvia una quantitat important de diners.
Com a congelació de les pensions
Durant les últimes dècades, les empreses del sector privat van deixar de finançar cada cop més els seus plans de pensions tradicionals, que es coneix com a congelació. Una congelació és el primer pas cap a l’eliminació del pla.
General Electric és l’últim exemple d’una gran corporació per fer-ho. Va anunciar plans a l'octubre de 2019 per congelar la seva pensió per a 20.000 empleats nord-americans i passar a un pla de cotització definida com a mesures per ajudar a reduir el dèficit de la seva pensió no finançada fins a 8.000 milions de dòlars.
Tot i que són rars en el sector privat, els plans de pensions de benefici definit són encara habituals en el sector públic, en particular en els llocs de treball governamentals.
Altres exemples destacats de les grans corporacions de congelació de pensions al llarg dels anys són IBM, que el 2006 va anunciar que congelava el seu pla de beneficis definits per orientar-se cap a plans de cotització definida finançats pels empleats, cosa que finalment va estalviar milers de milions de la companyia. Poc després, Verizon, Lockheed Martin i Motorola van fer passos similars.
Corporate America ha defensat aquests moviments sobre la base del fet que el govern ha decidit obligar les empreses a finançar completament els seus plans de pensions. La Llei de protecció de les pensions de 2006, per exemple, va exigir requisits de finançament més estrictes per ajudar a garantir que els empleats rebin prestacions retribuïdes.
Però les empreses no sempre han finançat completament els plans. Amb massa freqüència, els diners no han estat allà quan es necessita i el govern s'ha vist obligat a resoldre els plans. Aquest camí ha estat pres per diverses companyies aèries i un contingent de fabricants d’acer al llarg dels anys, tots ells que van presentar per fallida i van transferir la responsabilitat de les obligacions del seu pla de jubilació al govern dels Estats Units. Al seu torn, el govern va canviar la càrrega als contribuents.
Impacte dels plans de cotització definits a majúscules
Què significa la fi dels beneficis definits per als empleats? L’escenari sencer és una mala notícia. A diferència d’un pla de prestacions definides, on els empleats saben exactament quins seran els seus beneficis a la jubilació, l’única certesa en un pla de cotització definida és la quantitat que aporta l’empleat. Molts empresaris també ofereixen contribucions coincidents.
Després que els diners arribin al compte, correspon a l'empleat triar com s'inverteix (normalment en un menú de fons mutus) i les variacions del mercat de valors per determinar el resultat final. Potser els mercats pujaran i potser no.
D'altra banda, a molts empleats que es basaven en els seus plans finançats per l'empresari, es van deixar de resoldre quan els seus empresaris no van poder finançar els plans. De la mateixa manera, molts empleats es van quedar obligats quan els seus ocupadors van acabar els plans de beneficis definits o van reduir la mida del seu personal, donant als treballadors una remuneració única i única en lloc d'un flux constant de ingressos.
Realitat de jubilació d'avui: gastar-se per tu mateix
Quan es tracta d’una jubilació financera segura, cal que us preocupeu. Per a la majoria, les prestacions de la Seguretat Social no són suficients per viure en la jubilació. El primer que heu de fer és estalviar diners, tan aviat com pugueu.
Plans de jubilació avantatjats per impostos
El primer lloc per començar és amb els plans de jubilació avantatjats pels impostos. Si teniu accés a un pla patrocinat per un empleador, com ara un 401 (k), maximitzeu les vostres aportacions, si és possible, i aprofiteu les aportacions coincidents del vostre empleador si us ho ofereixen. El 2019, podeu incloure fins a 19.000 dòlars a l’any en un pla de cotització definida patrocinat per un empresari i podeu afegir 6.000 dòlars addicionals si teniu 50 anys o més. El 2020, el límit de contribució diferida salarial va augmentar fins a 19.500 dòlars, amb 6.500 dòlars permesos per a contribucions de captura.
64%
El nombre d'empleats del sector privat que tenen accés a un pla de cotització definida, segons l'Oficina d'Estadístiques Laborals.
IRAs
Tria de les inversions
Hi ha disponibles una gran varietat d'inversions dissenyades per minimitzar les implicacions fiscals (incloent fons mutuals, bons municipals i molt més). Si els impostos no són una preocupació, no hi ha escassetat d’oportunitats d’inversió dissenyades per assolir gairebé qualsevol objectiu d’inversió imaginable.
Però, per aprofitar al màxim les vostres decisions d’inversió, heu d’entendre els principis d’inversió. Heu de començar per aprendre sobre l'assignació d'actius, ja que molts experts coincideixen en que és el factor més important per generar rendiments de cartera. És possible que vulgueu consultar amb un assessor financer si prendre aquestes decisions pel vostre compte és massa desconcertant.
Limita la despesa
Finalment, pot ser que l’estalvi no sigui suficient si no limiteu la vostra despesa. Si podeu aprendre a viure per sota dels vostres mitjans en lloc de superar-los, podeu alliberar més diners per a la vostra jubilació.
La línia de fons
Si voleu, podeu contribuir a un pla patrocinat per un empresari, com ara un 401 (k). Si no, els IRA ofereixen una altra manera d’estalviar per a la jubilació. Un cop hàgiu superat aquestes opcions, considereu les inversions fora dels comptes de jubilació per ajudar-vos a crear el vostre niu.
