Taula de continguts
- Roth vs IRA tradicional
- Roth IRA Límits d’ingressos
- Roth IRA Deducció Fiscal
- Roth IRA Normes de retirada
- La línia de fons
Un Roth IRA és un compte d’estalvi de jubilació exempt d’impostos que inclou les inversions que trieu mitjançant diners després de l’impost. Els IRA Roth ofereixen molts avantatges, però no són l’opció adequada per a tots els inversors. Si esteu pensant a obrir un compte, considereu primer els desavantatges dels IRA Roth.
Punts clau
- Els IRA de Roth ofereixen diversos avantatges clau, inclosos el creixement sense impostos, les retirades lliures d’impostos en la jubilació i les distribucions mínimes no necessàries. Un desavantatge és que les contribucions a Roth estan limitades pels ingressos de la vostra llar i les contribucions per a aquells amb ingressos elegibles es limiten. a 6.000 dòlars anuals. Un altre inconvenient és que si es retiren els guanys abans de transcórrer almenys cinc anys des de la primera contribució a Roth, podríeu deure impostos i una penalització del 10%.
Roth vs IRA tradicional
Les IRA i Roth tradicionals són excel·lents maneres de retirar diners per a la jubilació. Comparteixen els mateixos límits de contribució. El 2020, és a dir, 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Per contribuir a qualsevol dels dos, heu d’haver obtingut ingressos. Aquests són els diners que obteniu treballant o tenint una empresa. I no podeu dipositar més del que guanyeu en un any determinat.
Malgrat aquestes similituds, els comptes són realment diferents. Tot i que no són necessàriament desglossadors, aquí hi ha els desavantatges dels IRA Roth.
Roth IRA Límits d’ingressos
Un desavantatge dels IRA de Roth és que no podeu contribuir a un si feu massa diners. Els límits es basen en la renda bruta ajustada modificada (MAGI) i l’estat de presentació d’impostos. Per trobar el vostre MAGI, comenceu amb els vostres ingressos bruts ajustats (ho podeu trobar a la declaració d’impost) i afegiu algunes deduccions.
En general, podeu aportar l’import complet si el vostre MAGI està per sota d’un determinat import. Podeu aportar una contribució parcial si el vostre MAGI es troba dins del rang "eliminat per fase". I si el vostre MAGI és massa alt, no podreu contribuir en absolut. A continuació, es detallen els límits de cotització i ingressos de Roth IRA per al 2020:
| Límits d’ingressos i cotitzacions de Roth IRA 2019 | ||
|---|---|---|
| Estat de l'arxiu | MAGI | Límit de cotització |
| Casat presentant-se conjuntament | ||
| Menys de 196.000 dòlars | 6.000 $ (7.000 dòlars més de 50 anys) | |
| 196.000 $ a 205.999 $ | Comença a eliminar | |
| 206.000 dòlars o més | Inelegible per a Roth IRA directe | |
| Presentar separats * | ||
| Menys de 10.000 dòlars | Comença a eliminar | |
| 10.000 dòlars o més | Inelegible per a Roth IRA directe | |
| Solter | ||
| Menys de 124.000 dòlars | 6.000 $ (7.000 dòlars més de 50 anys) | |
| 124.000 $ a 138.999 $ | Comença a eliminar | |
| 139.000 dòlars o més | Inelegible per a Roth IRA directe |
Roth IRA Deducció Fiscal
La diferència més gran entre els IRA tradicionals i els Roth és quan pagueu impostos. Amb els IRA tradicionals, podeu deduir les vostres aportacions l'any que feu. Això proporciona una ruptura immediata d'impostos que us pot permetre obtenir més diners per invertir o per pagar el deute. L’avantatge és que pagueu impostos sobre les vostres retirades durant la jubilació.
Les IRA Roth funcionen de la manera contrària. No obteniu cap desgravació fiscal inicial, però les retirades a la jubilació no són generalment exemptes d’impostos. Això sona bé, però en realitat pot ser un desavantatge per a alguns inversors.
Feu aportacions de Roth IRA amb dòlars posteriors als impostos, de manera que no obteniu la desgravació fiscal inicial que ofereixen els IRA tradicionals.
Heus aquí per què. Cap desgravació fiscal anticipada significa que tindreu menys diners al voltant del temps fiscal per gastar, estalviar i invertir. I les retirades lliures d’impostos a la jubilació són alguna cosa que cal esperar, tret que en el futur tingueu una part inferior d’impostos del que ara.
En funció de la vostra situació, podríeu beneficiar-vos més d’una desgravació d’impostos anticipada tradicional de l’IRA i, després, pagar impostos a la vostra taxa més baixa en jubilar-se. Val la pena esborrar els números abans de prendre qualsevol decisió, ja que hi ha possibles molts diners en joc.
Roth IRA Normes de retirada
Amb un Roth, podeu retirar les vostres aportacions en qualsevol moment, per qualsevol motiu, sense impostos ni penalitzacions. I les retirades qualificades a la jubilació també són lliures d’impostos i de penalització. Això passa quan tens almenys 59 anys i dos i han passat almenys cinc anys des que vas contribuir a la Roth IRA, la regla de cinc anys.
- Edat inferior a 59 anys. Les retirades estan subjectes a impostos i una penalització del 10%. És possible que pugueu evitar la penalització (però no els impostos) si feu servir els diners per a una compra d’habitatge per primera vegada o per a algunes altres exempcions. Edat de 59 anys i més. Les retirades estan subjectes a impostos, però no a penalitzacions.
La regla de cinc anys pot ser un desavantatge si inicieu un Roth més tard a la vida. Per exemple, si primer vau contribuir a una Roth als 58 anys, heu d’esperar fins als 63 anys per fer retirades sense impostos.
La línia de fons
Els IRA Roth ofereixen tants avantatges: creixement sense impostos, retirades lliures d’impostos en la jubilació i no hi ha cap distribució mínima obligatòria (RMD) a partir dels 72 anys - que pot ser fàcil passar per alt els possibles inconvenients.
La majoria dels inversors es beneficiaran d’estalviar per a la jubilació en un IRA. Si la millor opció per a vosaltres és un IRA tradicional o Roth depèn dels vostres ingressos, la vostra edat i quan espereu estar en una part inferior d’impostos, ara o durant la jubilació.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
IRA tradicional
Raons per convertir un RRA IRA en un IRA tradicional
Roth IRA
Com funcionen els impostos RRA IRA
Roth IRA
Normes de contribució de l'IRA de Roth: La Guia Integral
IRA tradicional
Converteix els estalvis tradicionals en una IRA Roth
IRA
Els ingressos d’un IRA Roth compten cap a ingressos?
Roth IRA
Per què les IRA de Roth tenen sentit per als mil·lenaris
Enllaços de socisTermes relacionats
La Guia completa del Roth IRA A Roth IRA és un compte d’estalvi de jubilació que us permet retirar els vostres diners sense impostos. Obteniu més informació per què un IRA Roth pot ser una opció millor que un IRA tradicional per a alguns estalviadors de jubilació. més Comprensió de la regla dels cinc anys La regla de cinc anys tracta de les retirades de Roth i de les IRA tradicionals. més IRA autodirigit (SDIRA) Un compte individual de jubilació autodirigit (SDIRA) és un tipus d’IRA, gestionat pel propietari del compte, que pot contenir diverses inversions alternatives. més Què és un IRA tradicional? Un IRA tradicional (compte individual de jubilació) permet als individus dirigir els ingressos abans d'impostos cap a inversions que puguin diferir els impostos. més Esbrinar a l’IRA del darrere de Roth Un IRA del darrere de Roth permet als contribuents contribuir a una RRA IRA, fins i tot si els seus ingressos són superiors a l’import aprovat per l’IRS per a aquestes contribucions. més Compte individual de jubilació (IRA) Un compte individual de jubilació (IRA) és una eina d'inversió que les persones utilitzen per guanyar i destinar fons per a estalvis de jubilació. més