Els nord-americans poden ser un poble optimista per naturalesa, però quan es tracta de la jubilació, molts de nosaltres tenim els nostres dubtes.
A la més recent enquesta de confiança de jubilacions de l’Institut de Recerca de Beneficis per als Empleats, només el 17% dels enquestats va dir que confiaven amb diners suficients per a una jubilació còmoda. El 47% més confiava.
Això deixa més d’un terç dels nord-americans –un 36% - que dubten que van per la seva jubilació amb èxit. I, per desgràcia, poden tenir raó.
Per determinar si esteu pel camí, us permet saber on voleu anar. Quin tipus de vida de jubilació us sembla? Què pot costar això? I, la pregunta per fer-ho o fer-ho: tindreu diners per pagar-ho? A continuació, es mostra com obtenir algunes respostes.
1. Estima les teves despeses
Fa generacions, la gent va assumir que les seves despeses es reduirien automàticament en la jubilació. L'experiència més recent demostra que no sempre és així. Algunes despeses haurien de disminuir, sobretot les relacionades amb el treball com els desplaçaments, però d'altres, com ara les vacances o els menjadors, poden augmentar.
Per tant, a partir de les vostres despeses actuals com a guia, intenteu crear un pressupost per a la jubilació. Alguns experts fins i tot suggereixen viure amb aquest pressupost un temps abans de retirar-se per veure com és de realista.
"Estudiem els fluxos de caixa, els impostos i les contribucions del pla de jubilació per establir una quantitat de vida . Això representa el que vius actualment ", afirma Nick Vail, assessor financer de Integrity Wealth Advisors a Indianapolis, Ind." La majoria de la gent no viu del 80% al 90% dels seus ingressos, com suggereixen moltes empreses. necessitareu la vostra jubilació. Molts s’acosten al 65% al 70% quan es tenen en compte els pagaments hipotecaris, els impostos i el que actualment s’estan ajuntant als plans de jubilació. Utilitzem la quantitat de l’estil de vida com a línia de base per projectar ingressos de jubilació necessaris ”.
2. Sumeu els vostres ingressos
Durant els anys laborals, probablement heu tingut una font d’ingressos bàsica: un sou. Tanmateix, en el moment de la jubilació, és probable que tingueu diverses fonts, inclosa la Seguretat Social, una pensió tradicional per a ocupadors (si teniu la sort de tenir-ne), inversions i guanys de qualsevol feina que feu. Proveu d’estimar-ne cadascuna d’aquestes i, tot seguit, anoteu-les. Alguns consells:
- Seguretat Social. Podeu obtenir una projecció de les vostres prestacions futures al lloc web de la Seguretat Social, mitjançant l’estimador de jubilació o altres calculadores del lloc web que us ajudin a estimar elements importants, com ara l’esperança de vida. "Animo a tothom, i vull dir a tothom, que creï un compte a www.ssa.gov per veure els seus beneficis exactes. De fet, ho faig bé amb els meus clients. Si el client té un cònjuge o parella, jo els faig tots dos ", afirma Marguerita Cheng, CFP®, consellera delegada de Blue Ocean Global Wealth a Rockville, Md. Pensions per a empresaris. Si teniu un empresari tradicional i de prestació definida procedent d’un empresari, haureu de rebre estimacions periòdiques de les vostres prestacions. Tanmateix, el vostre benefici pot variar en funció del moment de la jubilació i de la forma en què opteu per cobrar els diners (suma única contra anualitat, cobertura de vida única vs vida conjunta, etc.). L’administrador del vostre pla hauria de poder estimar els vostres ingressos de pensions possibles en el cas de la vostra elecció. Proveu diversos escenaris possibles per veure quin és el millor. Ingressos per inversió. Els vostres comptes d’inversió i jubilació, com ara els plans 401 (k) i 403 (b) i IRA, podrien proporcionar una part substancial dels vostres ingressos mensuals a la jubilació, especialment si no teniu pensió tradicional. Després dels 70 anys d’edat generalment no tindreu més remei que retirar una quantitat determinada cada any dels comptes de jubilació (excepte els IRA Roth), en forma de distribucions mínimes obligatòries. Als efectes d’aquest exercici, calculeu que cada any durant la jubilació podeu retirar el 4% del vostre principal total, a més d’un petit augment anual per a la inflació, sense esgotar els vostres estalvis. La regla del 4%, com es diu així, és objecte de certa controvèrsia a la comunitat de planificació financera, però no deixa de ser un lloc raonable per començar. Beneficis del treball. Molts nord-americans asseguren que tenen previst continuar treballant a la “jubilació”, ja sigui a temps parcial o a temps complet (vegeu la jubilació no vol dir que hagueu de deixar de treballar ). Tot i això, no sempre funciona, així que el millor és no comptar amb cap ingrés del qual no estiguis del tot segur.
3. Feu les matemàtiques
Si els vostres ingressos previstos superen les despeses projectades, com a mínim de moment. Alguna cosa encara podria venir i descarrilar-se: una pèrdua de feina, una caiguda del mercat, però fins ara, tan bé.
- redueix una mica més tard la teva despesa de jubilació: penses retirar-te una mica més?
Qualsevol d’aquests passos, o alguna combinació d’aquests, us pot ajudar a posar-vos de nou al camí. Per obtenir consells sobre com elaborar un pla detallat, consulteu el nostre tutorial bàsic sobre planificació de la jubilació .
La línia de fons
L’única manera de saber si esteu en ruta cap a una jubilació còmoda és fer servir els números. Calculeu el pressupost més adequat de les vostres despeses de jubilació, sumeu totes les fonts d’ingressos possibles i compareu-ne. Si el resultat no és el que esperaves, potser haureu d’ajustar els vostres plans.
"Segons quina distància estiguis a la jubilació, pots començar a estalviar més o bé has de començar lentament a ajustar el teu nivell de vida. No ha de ser dramàtic, però és possible que vulgueu arribar a un punt on us sentiu còmode amb el nivell de vida que us podeu permetre ", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor de "Fons de l'índex: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius".
