Si sou com la majoria de les persones que paguen una hipoteca o cerqueu comprar o vendre una casa, és probable que estigueu atents a on es dirigeixen els tipus d’hipoteca. Tingueu en compte les següents estratègies a l’hora de decidir comprar, vendre o refinançar si les tarifes es mantenen iguals, augmenten o baixen.
Quan els tipus d’interès es mantenen estables
Els tipus d'interès mitjà de les hipoteques es mantenen en nivells històrics mínims des de fa uns quants anys, la qual cosa el posa en una bona posició per comprar o vendre una casa. El seu poder adquisitiu, és a dir, la quantitat de casa que et pots permetre, és fort, històricament. Això suposa que el vostre crèdit sigui bo i que pugueu obtenir un préstec d’interès baix.
Els tipus d'interès s'estenen al voltant del 4, 5% per a les hipoteques a tipus fix de 30 anys. Això va augmentar quan van assolir un mínim rècord del 3, 3% a finals de 2012, però molt per sota del 6% dels anys anteriors a la recessió.
Els índexs baixos històricament baixos dels darrers anys també han ajudat a la recuperació del mercat immobiliari, tot i que a poc a poc, ja que els mercats financers es van esfondrar el 2007. Aquesta és una bona notícia per als venedors, molts dels quals han vist que els preus de l’habitatge es recuperen dels nivells mínims de la recessió. (Per a més informació, vegeu: Hipoteques: Taxa fixa i Taxa ajustable .)
Si baixen les taxes
Després d’anys de mínims històrics, les taxes d’hipoteca han anat augmentant. Teòricament, en algun moment, podrien tornar a baixar. Si ho fan, tot això segueix sent cert.
Quan refinançeu, considereu sempre la vostra circumstància única. És fonamental en tancar els costos i quant trigarà en adonar-se dels avantatges en costos. Quant temps, per exemple, teniu previst viure a casa vostra abans de vendre? Es trencarà fins i tot abans de pensar en vendre? En general, com més gran sigui la hipoteca pendent, més impactes poden tenir les tarifes inferiors sobre els vostres pagaments mensuals. (Per a més informació, vegeu: Hipoteca de tipus fix o variable: que és millor ara mateix .)
I, per descomptat, les tarifes més baixes signifiquen que es pot permetre més casa (i més gent es pot permetre la seva casa), de manera que pot ser un bon moment per comprar o vendre una casa.
Pujada de les taxes
Quan pugen les tarifes i teniu una hipoteca de tipus fix d’interès baix i no busqueu vendre ni comprar, podreu mantenir la cursa i dormir bé de nit. Però si necessiteu una casa més gran o heu de traslladar-vos, tingueu en compte la visió a llarg termini que, històricament, els valors de la llar han mantingut la inflació. A més, a mesura que augmenta la inflació, els vostres pagaments hipotecaris amb un préstec a tipus fix continuen sent els mateixos. (Per a més informació, vegeu: Com comprar les tarifes hipotecàries .)
Considereu també que els preus mitjans de les cases han augmentat després de la recessió. Si el valor de la vostra llar ha augmentat, també hi ha el vostre patrimoni net. El patrimoni net és la quantitat de la propietat que teniu, menys el saldo pendent del préstec. (Per a més informació, vegeu: Si haureu de refinançar la vostra hipoteca quan augmenten els tipus d’interès .)
Un augment del valor del 10% en una llar de 300.000 dòlars significa 30.000 dòlars més a la butxaca quan vens. Això pot ajudar a reduir un pagament inicial més gran quan compreu la vostra propera casa i ajudarà a compensar les taxes d'interès més altes reduint el pagament mensual. (Per a més informació, vegeu: Teniu una bona taxa d’hipoteca? Bloquegeu-la! )
Si bé un entorn de tipus d'interès creixent no és ideal per comprar i vendre, si es proporciona més capital, aquest diner addicional pot ajudar a cancel·lar l'efecte de les taxes d'interès més altes.
La línia de fons
El consens és que els tipus d’interès durant el 2018 i més enllà continuaran augmentant, ja que la Reserva Federal ha augmentat periòdicament la seva taxa de referència i es preveu que ho continuï fent. Això vol dir que els compradors d'habitatge haurien de considerar actuar ara. Per descomptat, sempre hi ha la possibilitat que les taxes baixin en el futur. Si és així, els compradors haurien d’estar preparats per aprofitar els dipòsits.
Com que les tarifes són relativament baixes, els propietaris d’habitatges hipotecaris més antics que encara no s’han refinançat haurien de considerar si té sentit fer-ho per aconseguir pagaments mensuals més baixos. I els propietaris d’ARM no haurien de perdre cap temps per considerar si haurien de passar a un préstec fix. Com sempre, s’hauran de tenir en compte els costos de tancament i el vostre propi període de temps (quant de temps voleu romandre a casa vostra?).
Continua llegint
