Comissió de transacció estrangera davant comissió de conversió de moneda: conèixer la diferència

Les tarifes de la targeta de crèdit són complicades i, quan es tracta de taxes de conversió de moneda i de transaccions estrangeres, la imatge és encara més complexa. Això passa perquè les dues tarifes poden aplicar-se a la mateixa transacció.

Quan realitzeu una compra (o retireu efectiu d’un caixer automàtic) amb la vostra targeta de crèdit o dèbit emès als EUA en un país estranger o en línia amb una empresa amb seu a un país estranger, l’emissor de la targeta, normalment un banc, pot cobrar una taxa de transacció estrangera. del 2% al 3% del preu de compra. Al mateix temps, el processador de pagaments amb targeta de crèdit, normalment Visa, MasterCard o American Express, aplicarà un 1% addicional del preu de compra per convertir la compra de la moneda estrangera a dòlars americans. Si pagueu aquestes comissions depèn de la targeta de crèdit o de la xarxa de caixers que utilitzeu.

Punts clau

• Un emissor de la targeta de crèdit imposa una taxa de transacció estrangera en una transacció que tingui lloc a l'estranger o amb un comerciant estranger. Els processadors de pagament de targetes de crèdit imposen una taxa de conversió de moneda a la mateixa transacció per convertir d'una moneda a una altra. sovint es combina i es denomina comissió única de transacció estrangera. El comerciant pot oferir una tarifa de conversió dinàmica dinàmica (DCC) al punt de venda, però és opcional per al consumidor.

Què és una tarifa de transacció estrangera?

Molts, però no tots, els emissors de targetes de crèdit i dèbit i les xarxes de caixers automàtics cobren una tarifa per transacció en compres o retirades realitzades a l'estranger o en fer la comanda en línia amb un comerciant estranger. La tarifa varia, però generalment oscil·la entre el 2% i el 3% de la quantitat en dòlar de la compra o retirada.

Per exemple, suposem que viatgeu a París, gasteu l’equivalent de 1.000 dòlars en un gran magatzem i carregueu la compra a la targeta de crèdit o pagueu-la amb la vostra targeta de dèbit. Amb una tarifa del 3% de transacció estrangera, quan rebeu la declaració en línia o per correu electrònic, notareu un recàrrec de 30 dòlars. Aquest és el resultat d’una comissió de transacció estrangera imposada per l’emissor de la targeta de crèdit o de dèbit.

Alternativament, suposem que no teniu diners en efectiu i decidiu utilitzar un caixer automàtic que cobra una comissió de transacció del 3% per obtenir 1.000 dòlars (equivalent en dòlars) en euros. El cost real que us correspondrà serà de 1.030 $ per valor de 1.000 euros. Per cert, de vegades la tarifa de transacció estrangera s’anomena taxa de canvi. Aleshores es va anomenar comissió de conversió de moneda, però aquesta taxa ara és completament diferent (vegeu més avall).

Què és una quota de conversió de moneda?

Hi ha dos tipus de comissions de conversió de moneda que normalment cobren un comerciant a l'hora de realitzar una compra a l'estranger: les que es cobren per un processador de pagament de targeta de crèdit o de dèbit o una xarxa de caixers i les que es cobren mitjançant un procés conegut com a conversió dinàmica de moneda (DCC).

Una quota de conversió de moneda és un cost addicional per convertir una transacció d'una moneda a una altra, normalment de la moneda local del país que visiteu a dòlars nord-americans. Quan el processador de pagaments amb targeta de crèdit es realitza la conversió (generalment Visa, MasterCard o American Express), el cost és normalment de l’1% de l’import de la compra en dòlars. Quan la conversió passa a través de DCC, la càrrega sol ser més elevada, fins a un 12%, segons un estudi europeu.

La diferència entre els dos tipus de comissions de conversió de moneda té a veure amb el temps que coneixeu el cost de la conversió. Quan el processador de pagaments amb targeta de crèdit cobri el càrrec, no sabreu el cost real de la compra en dòlars fins que no arribi la vostra declaració o publiqui en línia. (Podeu evitar això mitjançant una aplicació de tipus de canvi de moneda, com XE Currency i afegint la quota de transacció a la vostra targeta.) Amb DCC, veureu la diferència immediatament al vostre rebut o en un terminal al punt de venda.

Com que el DCC sol costar més, depèn de vosaltres si decidiu si la despesa addicional és de saber immediatament el cost. Tingueu en compte que DCC no substitueix la taxa de transacció estrangera de la vostra targeta de crèdit. Pagareu aquesta taxa a més de la taxa de DCC. El comerciant no pot simplement utilitzar DCC sense el seu consentiment. Tens dret a negar-te.

Hi ha maneres d’evitar els honoraris, inclòs l’ús d’una targeta de crèdit “sense cap tipus de pagament” i la denegació de DCC quan s’ofereixen.

Posant-ho junt

Sovint, la quota de transacció estrangera que pagueu inclou la comissió de conversió de moneda. Per exemple, la tarifa total pot ser del 3%, amb un 1% de la taxa de conversió de moneda i un 2% de la taxa de transacció.

Visa i MasterCard cobren una comissió de conversió de moneda de l’1% a l’emissor de la targeta. L’emissor té l’opció de transmetre aquesta tarifa, juntament amb qualsevol comissió addicional que decideixi afegir i anomenar al conjunt una tarifa de transacció estrangera. Alguns emissors de targetes, especialment les targetes de viatge, no cobren res. L’American Express, que no utilitza Visa ni MasterCard per processar pagaments, cobra una quota del 2, 7% en algunes targetes i renuncia a altres. Segons CreditCard.com, aquesta tendència és que es mou cap a les targetes “sense cap tipus de pagament”.

A la taula següent es descriuen els principals tipus de taxes de targeta de crèdit estrangeres, qui els cobra i quant són.

Tipus de taxes de targeta de crèdit estrangera
Tipus de Taxa	Imposat	Imposat per	Valorar
Transacció estrangera	Transaccions amb targeta de crèdit a l'estranger	Emissor	Del 2% al 3%
Conversió de moneda	Conversió de moneda a l'estranger	Processador	1%
Conversió de moneda dinàmica	Conversió de punt de venda a l'estranger	Comerciant	Del 3% al 12%