DEFINICIÓ de la clàusula horària
Una clàusula horària, també coneguda com a clàusula horaria, és una prestació en un contracte de reassegurança que requereix el temps en què es produeix una pèrdua i, de vegades, restringint la cobertura a un determinat període de temps. Les clàusules horàries es troben més sovint en les polítiques de propietat de reassegurança de catàstrofes.
CLÀUSULA HORARIA DE DESENVOLUPAMENT
Una clàusula horària és un dels termes específics del contracte que els reasseguradors utilitzen per limitar la cobertura i reduir la seva exposició a pèrdues (no sol ser una clàusula separada en un contracte de reassegurança, sinó que s’inclou com a part de la definició d’ocurrència). En un contracte de reassegurança, el reassegurador es compromet a indemnitzar l’assegurador fins a un límit de pèrdues a canvi d’una part de la prima que l’assegurador cobra a través de les seves activitats de subscripció. Els reasseguradors examinen la freqüència i la gravetat potencial de les reclamacions i la probabilitat que es produeixi una pèrdua i que es transformin en models de preus i riscos. En el cas de la reassegurança de catàstrofes, la intermitència i la imprevisibilitat de les catàstrofes naturals poden dificultar la modelització i, en resposta a aquests reasseguradors, sovint s’inclouen termes que limiten l’abast de la cobertura.
Aquests termes restringeixen la definició de quins tipus de catàstrofes es contemplen, per exemple, la definició de catàstrofes com les causades per mitjans naturals i no artificials. En aquest cas, un terratrèmol que es produeix de forma natural desencadenarà una cobertura, però un terratrèmol desencadenat per la perforació d’un pou no ho seria. Els termes també poden limitar l'àrea geogràfica en què es cobreixen les pèrdues, indicant, per exemple, que la cobertura de terratrèmols només s'aplica a Califòrnia i no a Washington. També poden incloure clàusules horàries.
Els reasseguradors utilitzen clàusules horàries per reduir la quantitat de temps després que es produeixi una catàstrofe que es causarà un dany. Això limita el temps que s’acceptaran les pèrdues respecte al temps que es produeixi un esdeveniment assegurador. Per exemple, una clàusula horària pot indicar que el contracte de reassegurança només cobreix els danys causats en les quatre hores posteriors al terratrèmol. Normalment, el període de temps es fixa en 72 o 168 hores (tot i que cada vegada són més habituals els períodes més llargs).
Clàusula horària: restrictiva o expansiva?
Determinar el temps que es produeix una pèrdua en relació amb un esdeveniment assegurador pot ser difícil, sobretot si les pèrdues estan generalitzades. Si bé els reasseguradors els agraden limitar la seva exposició a través de clàusules horàries, les companyies d’assegurances sovint veuen termes tan onerosos i buscaran reasseguradors que estiguin disposats a excloure aquest tipus de terme d’un tractat de reassegurança.
Però una clàusula horària no sempre és restrictiva. En alguns casos, pot permetre que un reassegurat agregés múltiples pèrdues de manera que es recuperés dels seus reasseguradors, en cas contrari, això no hauria estat possible (per exemple, a causa del nivell d’excés particular d’un contracte, per exemple).
