Quan s’acaba l’any natural, molts canadencs se’ls retreu consells, de forma gratuïta i d’una altra manera, sobre què fer amb el seu pla d’estalvi de jubilació registrat (REER). Gener marca una línia fluixa en les contribucions. És l’última possibilitat de contribuir amb el pla d’estalvi d’ensenyament registrat (RESP) i també es considera el moment d’aportar la màxima quantitat d’espai restant als vostres REER regulars, bé mitjançant la configuració de finançament (contracte de préstec) o la transferència d’ingressos disponibles al vostre compte REER (utilitzant efectiu). El límit suau de gener es ve aviat seguit per la línia absoluta de l’1 de març, el dia en què es restableix el vostre exercici fiscal pel que fa a les vostres contribucions de REER., analitzarem alguns dels problemes relacionats amb les contribucions del REER.
Punts clau
- A causa dels alts tipus d’interès, sempre és millor pagar el deute del consumidor (targetes de crèdit, línies de crèdit, préstecs de cotxes, etc.) abans de contribuir a un REER. Els préstecs d’estudis i préstecs estudiantils tenen un interès inferior i hi ha circumstàncies en que pagar-los alhora que contribueixen a un REER pot tenir sentit. Generalment, no és bona idea contractar un préstec per contribuir a un REER, però hi ha excepcions.
Pagar deutes o estalviar per a la jubilació?
Tot i que la majoria de les informacions populars sobre REER semblen semblar que haureu de començar una desprès que el metge us alliberi de l’úter, ara és un moment tan bo com qualsevol. El REER és sovint descrit com el millor programa creat pel govern per ajudar els ciutadans a preparar-se per a la jubilació. Si vas néixer després de 1970, però, hi ha molt bones possibilitats que sigui l’únic programa de govern quan arribi el moment de que et jubilis.
La millor manera d’iniciar un REER és mitjançant contribucions regulars. Es tracta de retirades automàtiques que podeu establir només després del sou, de manera que mai no teniu la temptació de saltar-vos un mes.
Hi ha confusió sobre si val la pena començar un REER encara que es deu als préstecs al consumidor (línies de crèdit, targetes de crèdit, préstecs per a vehicles, etc.). Des d'una perspectiva de nombres, sempre és més financer pagar el deute primer perquè el servei de deutes té una taxa de rendibilitat garantida en ingressos disponibles augment a mesura que el deute es redueix, mentre que invertir de qualsevol tipus comporta risc.
La forma més fàcil i senzilla d’iniciar un REER és fer retirades regulars i automàtiques del vostre compte bancari directament després del sou.
Pagar la vostra hipoteca o afegir al REER?
Les hipoteques i els préstecs estudiantils entren en la zona grisa del deute quan es tracta de REER. Aquests deutes solen ser a llarg termini i d’interès baix. Els préstecs estudiantils fins i tot porten ells mateixos una deducció fiscal. Un cop més, des de la perspectiva dels números, quan ets jove, pagar la teva hipoteca hauria de prioritzar la majoria de les inversions. Pagar més ràpidament la vostra hipoteca ara us farà estalviar molt en els pagaments d’interessos en el futur. Per tant, la vostra hipoteca ha de tenir prioritat, gràcies al retorn garantit que obté en estalvis d’interessos.
Aquest fet és que la majoria de la gent troba desagradable per raons alienes a les xifres. Hi ha una sensació de seguretat futura que es desprèn de sumar el vostre REER cada any, independentment de si esteu guanyant diners o no. Aquest desig d’equilibrar la responsabilitat hipotecària amb el límit psicològic d’invertir per a la jubilació ha portat a moltes estratègies fiscals diferents. Un dels més populars és el sistema de compensació del vostre pla d’estalvi de jubilació i l’ús de la devolució d’impostos per efectuar un pagament addicional a la vostra hipoteca. Us mantindrà en deute més temps que si utilitzeu els diners contra la vostra hipoteca en lloc del límit de REER, però equilibra les necessitats financeres i psicològiques.
No passa res per invertir per retirar-se mentre pagueu la vostra hipoteca. Fer-ho és molt millor que acumular el deute del consumidor mentre pagueu la vostra hipoteca. Si decidiu cobrar tota la vostra hipoteca, encara haureu de canviar més endavant i passar a la vostra REER un cop pagada la vostra hipoteca. No podeu enganyar i fer que la gestió de deutes tingui en compte la planificació de jubilacions o viceversa, però tots dos estan interrelacionats. Al final, aquesta decisió es redueix a una elecció personal.
Afegint el deute per augmentar el vostre REER
En cas que hagueu de prendre diners per cobrar al màxim el vostre REER? Generalment, no. Tanmateix, si sou com la immensa majoria dels nord-americans, heu prestat per comprar un cotxe, mobles, televisió o fer alguna cosa molt més econòmica que no podreu aportar la vostra contribució anual. Si el vostre REER és el vostre únic vehicle d’inversió, aleshores us convindrà més a prestar-lo perquè el pagueu i pagueu diners en efectiu —un cotxe, una televisió, etc.— que voleu utilitzar fons prestats per comprar.
Els préstecs REER són de menor interès, però no deduïbles en impostos. Si teniu inversions fora del vostre REER, potser serà millor extingir el vostre REER amb fons disponibles i, a continuació, demanar prestats per als altres comptes d’inversió. Els préstecs per invertir en comptes que no siguin el PIRS es traduiran en una altra deducció fiscal dels interessos sobre el préstec que vau invertir. Aquesta és una estratègia excel·lent, però els rendiments finals depenen de la vostra competència com a inversor, independentment de si el préstec és deduïble per impostos. L’objectiu bàsicament és minimitzar tots els deutes, especialment els d’interès elevat, no reduïbles.
Hauríeu de prendre prestat per començar el vostre REER? Això depèn tant de la personalitat com de la vostra edat. Si tens els anys 20 o 30, ocupes una franja fiscal elevada i ets un estalviador pobre, però un deutor diligent, pot ser que a llarg termini pugui resultar beneficiós. Pot ser la manera més indolora d’augmentar la vostra seguretat financera. Les deduccions i la recaptació a llarg termini que esperem amb els vostres diners generalment superaran la càrrega dels pagaments d’interessos en aquest cas. Els bancs atenen aquesta estratègia amb termes de préstec molt raonables quan els fons s’utilitzaran en un REER. Si no s'ajusta a la categoria esmentada, és millor seguir la ruta lenta i constant de les transferències regulars i automàtiques.
La línia de fons
Recordeu que el conseller bancari que pot estar pressionant perquè el vostre préstec estigui garantint un retorn segur per a la seva institució, no per a vosaltres. Un préstec de cotització per REER és el tipus de préstec més dolç per a un banc, ja que normalment ofereix bones rendibilitats a curt termini amb un risc de morir menor que la majoria dels préstecs. Al mateix temps, la perspectiva només amb números és molt limitant a les finances personals en general. Potser hi ha algú que viu una vida de perfecta racionalitat financera, però és dubtós.
La veritat és que a mesura que s’acaba aquest any, l’únic expert en RRSP de què pot dependre és tu mateix. Ja sabeu millor que ningú si afegir més deute per obtenir una reducció fiscal més gran entrarà en el vostre pla financer.
