El divorci pot comportar un efecte emocional substancial, però també pot tenir un impacte durador en el seu estat financer. Si el seu pla de pensions està en joc, separar els seus béns dels seus cònjuges pot ser especialment complicat. Normalment, una pensió que guanya un cònjuge es considera un actiu conjunt dels dos, cosa que significa que està subjecta a la divisió del divorci.
Si hi ha una divisió civil a les obres, aquí teniu el que podeu fer per protegir al màxim les vostres prestacions de pensions.
Punts clau
- Reviseu les lleis del vostre estat per determinar la millor manera de protegir la vostra pensió en un divorci. Una ordre de relacions domèstiques qualificada pot ser necessària per concedir qualsevol benefici d'una pensió. El pla de pensions podria especificar els termes que regulen la divisió de la pensió.
Reviseu les lleis per al vostre estat
El primer pas per gestionar la vostra pensió durant el divorci és saber quines són les normes per al vostre estat. Si bé es pot repartir una pensió entre els cònjuges durant el divorci, aquesta divisió no és automàtica. La vostra ex-propietat hauria de fer una sol·licitud específica de quota de tot allò que heu acumulat abans del final del divorci.
Generalment, el cònjuge hauria de presentar un document conegut com a Ordre de Relacions Domèstiques Qualificades (QDRO) abans que es pugui concedir qualsevol benefici financer d’una pensió o d’altres comptes de jubilació, com ara un 401 (k).
Quant a la quantitat de dret que té un marit o la seva dona, la regla general és dividir les prestacions de pensions obtingudes durant el transcurs del matrimoni a la meitat. Si bé això vol dir que el seu cònjuge podria reclamar a la meitat, ell o ella estaria limitat al que es va obtenir durant el transcurs del matrimoni.
Consulteu els detalls del vostre pla de pensions
Un cop conegudes les normes que regulen la divisió de les pensions al vostre estat, el següent pas és aprofundir en el funcionament del pla. Hi ha dos elements claus en què es pot centrar aquí: el mètode pel qual es distribueixen els pagaments i si el pla ofereix un benefici per a un supervivent.
Amb una pensió, normalment tens l'opció entre rebre un pagament global o una anualitat mensual. Si el vostre pla compta amb un pagament únic per a una vida i escolliu l’opció d’anualitats, els pagaments s’aturen al moment de la seva mort. Si el pla tingui un pagament solidari, els pagaments continuaran per la vida del cònjuge supervivent.
Una alternativa a dividir un compte de jubilació és oferir un altre actiu d’igual valor, com ara la vostra participació a la casa familiar.
És important entendre com funciona el pla perquè afecta la manera com es dividirà els actius com a part del divorci. Si teniu un pagament únic per a una vida, per exemple, la vostra cònjuge estarà subjecta a qualsevol opció de pagament que hagueu escollit. Si el vostre pla ofereix beneficis per als supervivents, el curs més fàcil pot ser persuadir el vostre cònjuge a mantenir aquest benefici en lloc de buscar una distribució global. El seu ex hauria d’incloure aquestes prestacions en els seus ingressos bruts, però pot ser que pugui reclamar una deducció per l’impost sobre béns immobles.
Proposa una alternativa
Comprar una pòlissa d’assegurança de vida igual a la quantitat de prestacions de pensió que tindria el seu ex i tindre el nom de beneficiari és una altra opció.
En qualsevol dels dos casos, compensaràs el que obtindria el teu ex de la pensió amb una altra cosa d’igual valor.
És possible que tingueu sortida si el vostre cònjuge també té una pensió o altres béns de jubilació per protegir. Si tots dos teniu comptes de jubilació de mida relativament similar, acceptar-vos per allunyar-vos del que ja disposeu pot ser una manera que necessiteu menys temps per resoldre el problema que no podreu pagar dòlars i cèntims.
La línia de fons
Divorciar-se és estressant en qualsevol cas i val la pena ser intel·ligent sobre com afrontar els diversos problemes financers que hi ha. Això és especialment cert quan la vostra jubilació està en línia.
Abans de signar una divisió de la vostra pensió, preneu-vos el temps per comprendre quins són els vostres drets i quines opcions teniu per aconseguir un compromís que satisfarà tant a vosaltres com al vostre futur ex-cònjuge.
