Els comptes tradicionals de jubilació (IRA) són coneguts pels seus avantatges fiscals, però, com funciona un RRA IRA, específicament, com creix amb el pas del temps? Les vostres aportacions ajuden, però és el poder de combinar el que fa un fort augment quan es tracta de construir riquesa amb un Roth IRA.
El vostre compte compta amb dues fonts de finançament: aportacions i ingressos. La primera és la font de creixement més evident, però el potencial de dividends i el poder de compostar poden ser encara més importants.
Punts clau
- Un IRA Roth proporciona un creixement sense impostos i les retirades lliures d’impostos a la jubilació. Els IRA Roth creixen a través de la recaptació, fins i tot durant els anys en què no es pot fer una contribució. no ho necessiteu
Què és un IRA Roth?
Els IRA, tant tradicionals com Roth, són vehicles populars d’estalvi entre aquells que entenen la importància de planificar la jubilació. És fàcil obrir un compte mitjançant un agent en línia o amb l’orientació d’un planificador financer.
La característica definidora d’un IRA Roth és el tractament fiscal de les contribucions. Per a un IRA tradicional, les aportacions es realitzen amb dòlars pretax, el que significa que pagueu un impost sobre la renda quan retireu els fons més endavant. Per tant, les aportacions a IRA de Roth, per contra, es realitzen amb dòlars posteriors a l’impost. Per tant, qualsevol aportació que realitzeu és vostra per retirar-se sense impostos al vostre criteri. Tanmateix, els beneficis, en general, no es poden retirar fins que el compte hagi estat obert durant cinc anys i arribar als 59½ anys sense incorporar impostos i penalitzacions. Les retirades qualificades tant de les contribucions com dels ingressos a la jubilació també estan exemptes d'impostos.
Amb els IRA tradicionals, obteniu una reducció d’impostos ara i pagueu impostos després; amb els IRA Roth, pagueu els impostos ara i obteniu una desgravació més tard.
Molts empleats confien en els estalvis de jubilació acumulats mitjançant ajornaments de nòmines realitzats en un pla d'estalvi patrocinat per un empresari, com ara un 401 (k). No obstant això, les IRA permeten que qualsevol persona, fins i tot el que treballi per compte propi, pugui contribuir durant els seus anys de treball per assegurar l'estabilitat financera més tard.
Roth IRA Growth
Sempre que les inversions del vostre compte guanyin dividend o interessos, aquest import s’afegeix al saldo del vostre compte. La quantitat que guanya el compte depèn de les inversions que continguin. Recordeu que els IRA són comptes que contenen les inversions que trieu (no són inversions per si mateixes). Aquestes inversions posen els diners en marxa i li permeten créixer i compostar-se.
El vostre compte pot créixer fins i tot en els anys en què no pugueu contribuir. Guanyeu interès, que s’afegeix al vostre saldo i, a continuació, obteniu interès per aquest interès, etc. La quantitat de creixement que genera el vostre compte pot augmentar cada any a causa de la màgia d’interès compost.
No calen distribucions mínimes per als IRA Roth
Amb els IRA tradicionals, haureu de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) quan compliu 72 anys, encara que no necessiteu diners. Aquest no és el cas d’un Roth IRA. Podeu deixar els vostres estalvis al vostre compte durant la vostra vida i podreu seguir contribuint indefinidament, sempre que tingueu ingressos obtinguts i els vostres ingressos bruts ajustats modificats. no supereu el límit anual de fer aportacions.
Aquestes característiques fan que els IRA de Roth siguin vehicles excel·lents per transferir riquesa. Quan el beneficiari hereti el vostre Roth IRA, generalment haurà de fer distribucions, però es poden estendre al llarg de la vida del beneficiari. Això pot proporcionar anys de creixement i ingressos sense impostos als seus éssers estimats.
Exemple de creixement de Roth IRA
Aquí teniu un exemple. Suposem que aporteu 3.000 dòlars al vostre Roth IRA cada any durant 20 anys, per una aportació total de 60.000 dòlars. Tingueu en compte que a partir del 2020 podreu aportar fins a 6.000 dòlars (7.000 dòlars si teniu 50 anys o més), sempre que compliu els límits d’ingressos. A més de les vostres aportacions, el vostre compte guanya 5.000 dòlars d’interès molt modestos, donant-vos un saldo total de 65.000 dòlars. Per incrementar els vostres estalvis, decidiu invertir en un fons mutualista amb un interès del 8% anual.
Fins i tot si deixeu de contribuir al vostre compte al cap de 20 anys, guanyareu un 8% sobre els 65.000 dòlars complets que s’avançaran. L’any següent obtindreu 4.800 dòlars en interès simple (60.000 dòlars en aportacions multiplicats per un 8%) i 400 dòlars en interès compost (5.000 dòlars de guanys multiplicats per un 8%). Això augmenta el saldo del vostre compte a 70.200 dòlars
L’any següent seguiu guanyant un 8% sobre la suma de les vostres aportacions i resultats anteriors, obtenint 5.616 dòlars d’interès total. El vostre saldo és ara de 75.816 dòlars. Heu guanyat prop de 11.000 dòlars en només dos anys sense fer aportacions addicionals. Al tercer any, guanyes 6.065 dòlars, augmentant el saldo fins als 81.881 dòlars.
Conseller Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Penseu en el Roth IRA com un embolcall dels vostres diners que proporcionen un creixement ajornat per impostos, de manera que quan us jubileu podeu retirar totes les contribucions i ingressos sense impostos. Les IRA de Roth apel·len especialment als inversors més joves, perquè el creixement pot arribar a ser de quatre a vuit vegades més gran que el que van invertir en el moment de la jubilació.
El ritme de creixement real dependrà en gran mesura de la manera d’invertir el capital subjacent. Podeu triar entre qualsevol nombre de vehicles d’inversió, com ara diners en efectiu, bons, accions, ETFs, fons mutus, béns immobles o fins i tot una petita empresa. Històricament, amb una cartera diversificada adequadament, un inversor pot esperar entre un 7% i un 10% de rendiments mitjans anuals. L’horitzó de temps, la tolerància al risc i la combinació general són factors importants a tenir en compte a l’hora d’intentar projectar el creixement.
Resumeix el màxim 401 (k) primer partit
Per descomptat, un Roth IRA no hauria de ser l’única manera de treballar en la construcció d’un ou niu. Si teniu accés a un pla de treball 401 (k) o similar, és un altre lloc ideal per estalviar-vos la jubilació. Heus aquí per què.
- Si obteniu una coincidència amb l'empresari, obteniu una devolució automàtica del 100% de la part dels diners que invertiu en els vostres 401 (k).401 (k) s difereixen en impostos, de manera que els vostres diners creixen més ràpidament. deducció per a l'any que contribueixi, cosa que redueix els impostos (i us proporciona més diners per invertir). Hi ha límits elevats de contribució: El 2020 podeu invertir fins a 19.500 dòlars o 26.000 dòlars si teniu 50 anys o més.
Una bona estratègia és finançar el vostre 401 (k) primer per assegurar-vos que feu la partida completa i, a continuació, per treballar al màxim amb el vostre Roth. Si us queden diners, podeu concentrar-vos a arrodonir el vostre 401 (k).
La línia de fons
Els IRA Roth aprofiten el poder de compostar. Fins i tot les aportacions anuals relativament petites poden augmentar-se significativament al llarg del temps. Per descomptat, com més aviat comenceu, més podreu aprofitar per combatre i millor podreu tenir una jubilació ben finançada.
