Taula de continguts
- 401 (k) Límits de cotització
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- El màxim de 401 (k)
- 401 (k) Concordança patronal
- Repartiments mínims obligatoris
- 401 (k) Vestimenta
- 401 (k) Comissions
- 401 (k) Préstecs
- 401 (k) Problemes
- IRA tradicionals i Roth
- Altres opcions
- La línia de fons
Quan es tracta de plans patrocinats per l'empresari com 401 (k) s, és important que els treballadors, els estalviadors i els inversors (i hauríeu de veure-vos a vosaltres mateixos com els tres) que en puguin treure el màxim partit. Tot i que hi ha algunes diferències amb altres plans, com ara 403 (b) s, la majoria d’aquests consells s’apliquen bastant bé als principals plans dels EUA, ja siguin 401 (k) s o comptes de jubilació individuals (IRA).
Punts clau
- L’estalvi consistent és clau per a un pla de jubilació amb èxit. Sempre assegureu-vos de contribuir prou a un 401 (k) per poder beneficiar les contribucions del vostre empleador. Compte amb els costos i les taxes subjacents de les diverses inversions dins dels vostres plans de jubilació.
Les persones són cada vegada més per compte quan es tracta de retirar-se. Les pensions tradicionals no són pràcticament fora del servei públic o de les indústries fortament sindicals. I tant els empresaris com el govern han transferit cada vegada més responsabilitat (i risc) als treballadors individuals.
El pla 401 (k) va ser dissenyat per omplir aquest buit i donar als treballadors dels Estats Units una manera avantatjosa d’impostos d’estalviar per a la seva pròpia jubilació.
401 (k) Límits de cotització
Per als empleats que tenen l’ambició i l’objectiu financer d’aprofitar al màxim els seus 401 (k), una de les millors maneres de començar és treballant endarrere. Feu la vostra contribució anual màxima permesa, dividiu-la pel nombre de períodes de pagament d’un any i vegeu on us surt això.
El 2019 el màxim que podeu aportar és de 19.000 dòlars. Si teniu 50 anys o més, podeu afegir 6.000 dòlars a les contribucions de captació anual. El 2020, els límits han arribat a 19.500 dòlars, amb una aportació de 6.500 dòlars.
El vostre ocupador també pot contribuir al vostre 401 (k). Per al 2019, hi ha un límit de 56.000 dòlars en les contribucions combinades d’empleats i empleadors (62.000 dòlars, si són elegibles per a la contribució al final). El 2020, els límits combinats augmenten fins als 57.000 dòlars, o fins als 63.500 dòlars, amb l’import de la captura.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
El vostre empresari pot donar-vos l’elecció entre un 401 (k) normal i un Roth 401 (k). Els límits de cotització són els mateixos, però el Roth 401 (k) es finança amb dòlars posteriors a l’impost, com un Roth IRA (vegeu més avall).
L’opció 401 (k) és una manera important d’estalviar per a la jubilació. El Roth 401 (k) proporciona als contribuents que guanyen massa per contribuir a un Roth IRA obtenir beneficis de Roth IRA (distribucions lliures d’impostos, no necessiten distribucions mínimes en tota la vida), ja que els diners poden ser posteriorment enviats a un Roth IRA.
Les contribucions a Roth 401 (k) s i RRA IRA es fan amb dòlars posteriors a l'impost, mentre que les contribucions a 401 (k) s i IRA tradicionals es fan amb dòlars pretax.
El màxim de 401 (k)
Es pot permetre estalviar el màxim? Si és així, no hi ha molt més que heu de fer, a part de prendre les millors decisions d'inversió que podeu fer dins de les opcions del pla.
Encara que no pugueu aportar la màxima contribució, considereu complementar-ho amb bonificacions o pagaments de repartiment de beneficis que rebeu. Moltes empreses us permeten dipositar aquestes quantitats directament a la vostra 401 (k). Aquesta és una bona idea sempre que sigui possible: molts bons propòsits han desaparegut un cop s'ha acabat de fer un control de bonificació.
Sobretot, intenta ser coherent. Definiu un import específic per pagament de pagament i no el canvieu tret que realment hagueu de fer-ho. De la mateixa manera, no intenteu cronometrar el mercat ni reduir les aportacions només perquè les notícies econòmiques o polítiques semblin depriment durant un temps.
401 (k) Concordança patronal
L’explotació total d’un partit d’ocupació és una de les estratègies més vitals per treure el màxim partit al vostre pla 401 (k). La concordança és exactament exactament com sembla. Sota certes normes i límits, el vostre empresari aporta la mateixa quantitat de diners que aporteu o un percentatge d’aquest.
Això dobla efectivament els estalvis de jubilació sense disminuir el sou o augmentar la seva càrrega fiscal. Molts partits d'empresaris xoquen un cop que aporteu el 3% de la vostra paga (o superior), a més d'intentar fer-ho tot possible.
Voleu un altre motiu per eliminar la vostra concordança d'empresaris? En molts casos, els empresaris calculen els seus costos i basen els salaris dels empleats a partir de la concordança completa. Si no ho aprofiteu, bàsicament us restituireu diners gratuïts.
Alguns empresaris opten per igualar les vostres aportacions en accions de l'empresa. Tot i que això no sempre és tan desitjable com efectiu, no us hauria de dissuadir de maximitzar la vostra coincidència. Sovint, aquest estoc es pot vendre i convertir en efectiu en un període de temps bastant curt i a un cost raonable.
Repartiments mínims obligatoris
Igual que altres plans d’estalvi de jubilació, 401 (k) s han requerit de distribucions mínimes (RMD). Als 70 ½ anys, els propietaris de 401 (k) han de començar a prendre RMD, necessiten o no els diners. L’IRS és greu al respecte: hi ha una penalització del 50% per no haver retirat l’import correcte.
Tot i això, les RMD no s'apliquen si un empresari continua treballant per al mateix empresari que patrocina el pla. Tingueu en compte que els fons d’un Roth a 401 (k) es poden transferir a un Roth IRA, que no té obligacions mínimes de distribució durant la vida del propietari.
401 (k) Vestimenta
Un empresari pot requerir un cert nombre d’anys de servei abans que les seves contribucions coincidents corresponguin a l’empleat. Això s’anomena programa d’administració. En general, hi ha dos tipus de 401 (k) horaris d'administració:
- La vestimenta de penya-segat es produeix quan l’empleat passa de posseir el 0% de les aportacions coincidents al 100% després d’un cert temps. La contractació graduada és on l’empleat posseeix una part creixent de les cotitzacions igualades fins que finalment les posseeix totes.
El Departament de Treball dels Estats Units requereix la seva completa adquisició després de sis anys de servei. Tot i així, per treure el màxim partit del 401 (k) i de la concordança d’empresaris, és fonamental comprendre el calendari d’adobció d’un pla. En cas contrari, l’empresa podria recuperar algunes o totes les contribucions que corresponguin si un empleat abandona abans de ser assumit per complet.
401 (k) Comissions
Com a part de alguns plans de jubilació d'empleats, els treballadors poden disposar d'assessorament en inversions de professionals independents. Malauradament, aquest consell és rarament gratuït i és possible que trobeu que pagueu de l'1% al 2% dels vostres fons per obtenir aquesta ajuda.
És comprensible que molts treballadors se sentin aclaparats a l’hora de calcular les seves aportacions i després invertir aquests diners. Tot i així, pagar els consells sobre inversions és una proposta poc feta, sobretot quan es tracta d’un pla de 401 (k), per al qual els inversors ofereixen un menú relativament fix d’opcions d’inversió.
Els estalviadors també han de parar molta atenció als costos de les inversions que mantenen dins dels seus 401 (k). En general, les despeses de fons mutuos han disminuït al llarg dels anys i moltes famílies de fons ofereixen fons sense càrrega per a plans 401 (k) i fons amb índex de baix cost. Per descomptat, és important comparar i contrastar els nombres, perquè les taxes encara varien molt.
En la mateixa línia, els inversors han de tenir cura amb les anualitats i els fons de la data objectiu. Les anualitats, probablement, no tenen gaire lloc en els comptes protegits per impostos per començar (un tema per a un altre dia). És més, els seus percentatges de despeses sovint elevats poden consumir-se al seu valor amb el temps.
De la mateixa manera, mentre que els fons de la data objectiu són opcions populars en molts plans, sovint (però no sempre) cobren taxes més elevades que els fons normals, sense que es produeixin resultats millors.
401 (k) Préstecs
Per als treballadors que estalvien uns fons en un 401 (k), però troben que no poden contribuir més perquè tenen un deute car, pot haver-hi una opció contraintenitiva.
La majoria de plans tenen disposicions que permeten als empleats prendre préstec de fons dels seus propis comptes. Aquests diners vénen relativament lliures de cadenes (en la mesura de què es poden destinar els fons). I és possible utilitzar-lo per pagar préstecs d’interès elevat o saldos de targeta de crèdit. Aquests diners no surten de franc, però la bona notícia és que els interessos cobrats se’ls paga bàsicament.
Un préstec 401 (k) no és una maniobra sense risc. Aquests diners s’han de retornar puntualment o el prestatari incorrerà en penalitzacions. D'altra banda, alguns treballadors trobaran que el préstec amb els seus estalvis de jubilació és una mica massa convenient, cosa que obre una caixa de problemes futurs per a Pandora.
Tot i això, aquesta pot ser una manera eficaç d’alliberar més diners per estalviar. No és per a tothom, però el fet d’emprendre diners de baix cost d’un 401 (k) per tal de pagar l’endeutament de la targeta de crèdit d’alt cost i, finalment, invertir encara més en el 401 (k) pot ser una elecció prudent.
401 (k) Problemes
Si no t’agrada com s’organitza un pla ni les opcions d’inversió que s’ofereixen, digues-ho. Queixar-se per un pla deficient pot ser un mitjà eficaç per millorar les vostres opcions (i les dels vostres col·laboradors).
Tingueu en compte que molts empresaris trien els plans 401 (k) en funció del que és més barat i convenient d’oferir, i és possible que ni tan sols siguin conscients de les seves deficiències.
Si bé és cert que a molts treballadors no els agrada ser una roda molesta, i algunes empreses certament són capaces de ser més sensibles que d’altres, no fer res és una manera bastant bona de garantir que el pla no es millora.
IRA tradicionals i Roth
Què feu si heu superat el vostre 401 (k) o voleu estalviar encara més mitjançant un vehicle d'inversió conegut? Per sort, hi ha moltes opcions disponibles, incloses les IRA tradicionals i les IRA Roth.
El 2019 podeu aportar fins a 6.000 dòlars a qualsevol tipus d’IR. Si teniu 50 anys o més, podeu afegir una contribució al captura de 1.000 dòlars. Els límits són els mateixos el 2020.
Els IRA tradicionals i 401 (k) s es financen amb aportacions abans d’impostos. Obteniu una reducció d’impostos anticipada i pagueu impostos sobre les retirades a la jubilació. El Roth IRA i el Roth 401 (k) es financen amb dòlars posteriors a l’impost. Això vol dir que no tindreu cap desgravació fiscal anticipada, però les distribucions qualificades a la jubilació no estan exemptes d'impostos.
Altres opcions: comptes d’estalvi i salut anuals
Una vegada que hagueu contribuït al màxim a un 401 (k) i un IRA, encara hi ha altres formes d’estalviar per a la jubilació avantatjades pels impostos. Una opció és considerar la compra i la inversió en anualitats.
Hi ha molts avantatges i desavantatges amb les anualitats: poden comportar càrregues de vendes elevades, normalment tenen despeses elevades, i els patrocinadors han transferit un risc continu per a l’inversor. Tot això dit, els diners en una anualitat es poden acumular sense tributació any rere any, i és una opció digna si és important protegir encara més estalvis de jubilació del contribuent.
Una altra opció, si teniu un pla de salut altament deduïble (HDHP), consisteix a estalviar en un compte d’estalvi sanitari (HSA), un vehicle avantatjós per impost que podeu utilitzar si teniu aquest tipus d’assegurança mèdica. Molts inversors, especialment famílies d’ingressos més alts que poden permetre’s pagar els deduïbles i els joves empleats en bon estat de salut, consideren que aquests comptes són útils per estalviar fons addicionals per a la jubilació.
La línia de fons
Els plans d'estalvi de jubilació avantatjats pels impostos són una de les relativament poques ruptures que el govern ofereix als treballadors habituals. L’estalvi minuciós pot no ser una porta d’entrada per convertir-se en independentment ric. Però almenys pot recórrer un llarg camí cap a una jubilació més còmoda i agradable.
Siguin quines siguin les característiques que us ofereixen, ja sigui un 401 (k), un 403 (b) o un IRA, assegureu-vos de contribuir el màxim que pugueu permetre-vos i aprofitar al màxim la vostra oportunitat de deixar diners per al futur..
