La vostra puntuació de crèdit és una de les mesures més importants de la vostra salut financera. Explica als prestadors de cop d’ull com de responsable s’utilitza el crèdit. Com millor sigui la vostra puntuació, més fàcil és que es pugui aprovar per a nous préstecs o línies de crèdit. Una puntuació de crèdit més alta també pot obrir la porta a les taxes d’interès més baixes quan es presta.
si voleu millorar la vostra puntuació de crèdit, podeu fer diverses coses senzilles. Cal una mica d’esforç i, per descomptat, una mica de temps. Aquí teniu una guia pas a pas per aconseguir una millor puntuació de crèdit.
Punts clau
- Podeu millorar la vostra puntuació de crèdit fent alguns passos senzills. En primer lloc, assegureu-vos que pagueu les factures a temps. Pagueu els saldos de la vostra targeta de crèdit per mantenir el percentatge d’utilització de crèdit baix. No tanqueu els comptes de targeta de crèdit antics ni sol·liciteu massa. nous.
1. Reviseu els informes de crèdit
Per millorar el vostre crèdit, us ajuda a saber què us pot estar al vostre favor (o en contra vostra). És aquí on entra la comprovació de l’historial de crèdits.
Obteniu una còpia del vostre informe de crèdit de cadascuna de les tres principals oficines nacionals de crèdit: Equifax, Experian i TransUnion. Podeu fer-ho de forma gratuïta un cop a l’any a través del lloc web oficial de AnnualCreditReport.com. A continuació, reviseu cada informe per veure què us ajuda o pot fer mal a la vostra puntuació.
Entre els factors que poden contribuir a obtenir una puntuació de crèdit més elevada s’inclouen un historial de pagaments puntuals, saldos baixos a les targetes de crèdit, una combinació de diferents comptes de targeta de crèdit i préstecs, comptes de crèdit més antics i consultes mínimes de nou crèdit. Els pagaments tardans o perduts, els saldos elevats de les targetes de crèdit, les recaptacions i els judicis poden ser detractors importants dels punts de crèdit.
Comproveu que l’informe de crèdit tingui errors que puguin arrossegar la vostra puntuació i disputar qualsevol problema que puguin corregir o eliminar.
2. Obteniu una informació sobre els pagaments de la factura
Més del 90% dels creditors més utilitzats per les puntuacions de crèdit FICO estan formats per cinc factors diferents:
- Historial de pagaments (35%) Ús del crèdit (30%) Edat dels comptes de crèdit (15%) Mix de crèdits (10%) Noves consultes de crèdit (10%)
Com podeu veure, l'historial de pagaments té més impacte en la vostra puntuació de crèdit. És per això que, per exemple, és millor tenir deutes rellevants, com ara els vostres préstecs antics estudiants, que quedin al vostre registre. Si pagueu els deutes de forma responsable i puntual, funciona a favor vostre.
Així, una manera senzilla de millorar la vostra puntuació de crèdit és evitar els pagaments a tota costa. Alguns consells per fer-ho inclouen:
- Creació d'un sistema de registre, en paper o digital, per fer un seguiment de les factures mensuals. Configurar les alertes de la data de venciment, de manera que se sap quan apareixerà una factura. Automatització de pagaments de factura des del vostre compte bancari
Una altra opció és cobrar tots els (o el màxim nombre possible) dels pagaments de la factura mensual a una targeta de crèdit. Aquesta estratègia suposa que pagueu el saldo íntegrament cada mes per evitar càrrecs d’interessos. Si feu aquesta ruta, podreu simplificar els pagaments de factura i millorar la vostra puntuació de crèdit si es tradueix en un historial de pagaments puntuals.
Utilitzeu la vostra targeta de crèdit per millorar el vostre punt de crèdit
3. Apunteu per a un ús del crèdit o menys del 30%
La utilització del crèdit fa referència a la part del límit de crèdit que utilitzeu en un moment donat. Després de l’historial de pagaments, és el segon factor més important en els càlculs de puntuació de crèdit FICO.
La forma més senzilla de fer que el vostre ús de crèdit estigui en control és pagar els saldos de la vostra targeta de crèdit completament cada mes. Si no sempre podeu fer-ho, una bona regla general és mantenir el vostre saldo total al 30% o menys del vostre límit de crèdit total. A partir d'aquí, podreu treballar amb un mínim del 10% o menys, cosa que es considera ideal per millorar la vostra puntuació de crèdit.
Utilitzeu la funció d’alerta d’equilibri elevat de la vostra targeta de crèdit de manera que podeu deixar d’afegir nous càrrecs si el vostre percentatge d’utilització de crèdit està massa alt.
Una altra manera de millorar el vostre percentatge d’utilització de crèdits: sol·liciteu un augment del límit de crèdit. Augmentar el límit de crèdit pot ajudar a la vostra utilització de crèdits, sempre que el saldo no augmenti en parella.
La majoria de les empreses de targetes de crèdit permeten sol·licitar un augment del límit de crèdit en línia; només haureu d’actualitzar els ingressos anuals de la llar. Es pot aprovar per un límit superior en menys d’un minut. També podeu sol·licitar un augment del límit de crèdit per telèfon.
4. Limiteu les vostres sol·licituds de sol·licituds de crèdit nou i "difícils"
Hi ha dos tipus de consultes a l'historial de crèdits, sovint denominades "dures" i "toves". Una investigació suau típica pot incloure la comprovació del vostre propi crèdit, donar un permís a l'empresari potencial per comprovar el vostre crèdit, comprovacions fetes per institucions financeres amb les quals ja feu negocis i empreses de targetes de crèdit que comproven el vostre fitxer per determinar si volen enviar-vos-ho prèviament. ofertes de crèdit. Les consultes suaus no afectaran la puntuació del vostre crèdit.
Tanmateix, les consultes difícils poden afectar el punt de crèdit, de manera adversa, des de pocs mesos fins a dos anys. Es produeixen consultes difícils quan sol·liciteu una targeta de crèdit nova, una hipoteca, un préstec automàtic o alguna altra forma de crèdit nou. És probable que la investigació dura i puntual tingui molts efectes. Però molts d'ells en un curt període de temps poden danyar la vostra puntuació de crèdit. Els bancs poden suposar que necessiteu diners perquè teniu dificultats financeres i, per tant, corren un risc més gran. Si intenteu millorar la vostra puntuació de crèdit, pot ser millor evitar la sol·licitud d'un nou crèdit durant un temps.
5. Aprofiti al màxim un fitxer de crèdit prim
Tenir un fitxer de crèdit prim significa que no teniu prou historial de crèdit al vostre informe per generar una puntuació de crèdit. S’estima que 62 milions d’americans tenen aquest problema. Afortunadament, hi ha maneres d’engreixar un fitxer de crèdit prim i obtenir una bona puntuació de crèdit.
Un és Experian Boost. Aquest programa relativament nou recopila dades financeres que normalment no apareixen al vostre informe de crèdit, com ara l’historial bancari i els pagaments d’utilitat, i els inclou al punt de crèdit Experian FICO. És gratuït d’ús i dissenyat per a persones que no tinguin un crèdit limitat o que tinguin un historial positiu de pagar les altres factures puntualment.
UltraFICO és similar. Aquest programa gratuït utilitza el vostre historial bancari per ajudar a obtenir una puntuació FICO. Coses que poden ajudar-vos a tenir un coixí d’estalvi, el manteniment d’un compte bancari amb el pas del temps, el pagament de les factures a través del vostre compte bancari a temps i evitar les descàrregues.
Una tercera opció s'aplica als llogaters. Si pagueu el lloguer mensualment, hi ha diversos serveis que us permeten obtenir crèdit per aquests pagaments puntuals. Rental Kharma i RentTrack, per exemple, reportaran els vostres pagaments de lloguer a les agències de crèdit en nom vostre, que al seu torn podrien ajudar-vos a fer-ne. Tingueu en compte que els informes de pagaments de lloguer només poden afectar els vostres punts de crèdit de VantageScore, no els vostres punts de FICO. Algunes empreses que denuncien lloguers cobren una tarifa per aquest servei, per tant, llegiu els detalls per saber què obteniu i possiblement pagueu.
6. Mantingueu els comptes antics oberts i tracteu amb delinqüència
La part d’edat de crèdit de la puntuació de crèdit mostra quant de temps ha tingut els comptes de crèdit. Com més gran sigui la seva edat mitjana de crèdit, més favorablement podreu semblar als prestadors.
I si teniu comptes morosos, comptabilitzacions o comptes de cobrament, feu una acció per resoldre'ls. Si teniu un compte amb diversos pagaments endarrerits o perduts, per exemple, aconsegueixen atrapar-vos amb l’import degut anterior, a continuació, elaboreu un pla per fer futurs pagaments a temps. Això no esborrarà els pagaments tardans, però pot millorar el vostre historial de pagaments a mesura.
7. Utilitzeu la supervisió de crèdits per fer el seguiment del vostre progrés
Els serveis de control de crèdit són una manera senzilla de veure com canvia el seu punt de crèdit amb el pas del temps. Aquests serveis, molts gratuïts, controlen els canvis en el vostre informe de crèdit, com ara un compte de pagament o un compte nou que heu obert. Normalment també us donen accés a almenys un dels vostres punts de crèdit d'Equifax, Experian o TransUnion, que s'actualitza mensualment.
La supervisió de crèdits també us pot ajudar a prevenir el robatori i el frau d’identitat. Per exemple, si obteniu una alerta que s’està notificant un compte de targeta de crèdit al vostre fitxer de crèdit que no recordeu l’obertura, podeu contactar amb l’empresa de targetes de crèdit per informar d’un presumpte frau.
La línia de fons
La millora del punt de crèdit és un bon objectiu, sobretot si teniu previst sol·licitar un préstec per fer una compra important, com ara un cotxe nou o una casa. Es poden trigar diverses setmanes i, a vegades, diversos mesos, veure un impacte notable en la puntuació un cop comenceu a prendre mesures per donar-li la volta. Tanmateix, quan més aviat comenceu a treballar per millorar el vostre crèdit, més aviat veureu resultats.
