Klarna, una companyia de tecnologia financera amb seu a Estocolm, Suècia, està canviant la forma en què els consumidors paguen els productes en línia. L’empresa ofereix una opció única “, paga després”, que permet als compradors ordenar productes en línia en només uns clics, sense haver de pagar ni un import per endavant.
Quan els consumidors visiten un lloc web que ofereix Klarna, simplement introdueixen el seu correu electrònic i l’adreça d’enviament per comprar productes. En aquest moment, poden triar una opció de pagament per a la seva compra. Les opcions de pagament inclouen el pagament de quatre quotes de quotes d'interès bimensuals, pagar l'import complet dins dels 30 dies o triar un pla de finançament.
Arranjament global de Klarna
Fundada el 2005, Klarna té un valor de 5.500 milions de dòlars a l’agost del 2019. Això la converteix en la companyia fintech més gran d’Europa. Klarna opera a 190.000 minoristes en línia en 14 països i té una mitjana d’un milió de transaccions al dia. El seu volum de vendes globals va augmentar un 36% el 2018 amb un augment del 36% dels ingressos operatius nets totals.
El 2015, Klarna va obrir oficines a Nova York, San Francisco i la seva seu nord-americana a Columbus, Ohio. Els clients de Klarna inclouen alguns dels noms en línia més grans, com ara ASOS, H&M, IKEA, Expedia, Adidas, Nike, Spotify, Ticketmaster i Lufthansa.
Com funciona Klarna
El model "provar abans de comprar" de Klarna ha resultat ser popular entre els compradors en línia. Amb els llocs web destacats de Klarna, els consumidors només han de proporcionar una adreça de correu electrònic i d’enviament, res més. No cal configurar un compte ni escriure informació sobre targeta de crèdit, cosa que fa que la transacció sigui increïblement ràpida i senzilla.
Klarna també fa una crida als propis minoristes en línia, que solen incitar als compradors a comprar un producte després d’afegir-lo al seu carretó. De fet, el tercer trimestre del 2018, el 74, 6% de les comandes es va deixar “abandonat” als carretons de la compra en línia, segons Statista. Alguns experts creuen que molts d'aquests compradors en línia tenen un procés de check-out llarg que requereix omplir una sèrie de camps i introduir el número de la seva targeta de crèdit.
Encara millor per als minoristes, Klarna assumeix tot el risc financer d’animar els compradors a tancar l’acord sense pagament. Quan el minorista en línia envia el producte, Klarna paga directament al comerciant, després envia un missatge al consumidor informant-los de la seva programació de pagaments. Quan es fa una compra, Klarna realitza una revisió de crèdit suau que no afecta el punt de crèdit ni apareix a l’informe de crèdit, com fan altres xecs de crèdit.
Klarna també ofereix un pla de finançament mensual conjuntament amb WebBank. Estén una línia de crèdit, com una targeta de crèdit, als seus clients i realitza un xec de crèdit dur. Igual que les targetes de crèdit, es cobra un TAE del 19, 99% si no es paga íntegrament el saldo. Si es perden pagaments mensuals, es cobra una quota de retard.
Si no es fa el pagament en cap de les opcions de pagament, els clients reben tres cartes d’avís abans d’anar a una agència de cobrament de deutes i el que no paga afecta el punt de crèdit d’una persona.
Com Klarna guanya diners
Klarna no cobra cap tipus d’interès o tarifes per les seves opcions de pagament estàndard, de manera que guanya diners? Cobra taxes de transacció als minoristes. Klarna estima que proporciona un augment del 68% al valor mitjà de la comanda per als minoristes que ofereixen als seus clients el pla de pagament de Klarna, un augment del 20% en la freqüència de compra per als clients que utilitzen el pla de pagaments de 30 dies i un 58% del valor mitjà de la comanda per als minoristes que ofereixen. El pla de finançament de Klarna. Per tant, és un producte valuós per als minoristes.
Klarna cobra als minoristes diferents quantitats segons l’opció de pagament que triï el consumidor. Per a totes les opcions de pagament, Klarna cobra una tarifa de transacció de $ 30, 00 més una taxa de tipus variable del 3, 29% o del 5, 99%.
L’inconvenient de pagar més tard
Klarna ha demostrat ser popular entre els demogràfics més joves que solen cobrar diners en efectiu. Els seus usuaris tenen principalment menys de 30 anys. El mètode ", pagar després" elimina el termini de temps que haureu d’esperar a un reemborsament en tornar els articles abans de realitzar la propera compra. Els estudis demostren que també elimina la culpabilitat immediata d’una compra perquè realment no hi ha hagut diners per la porta, cosa que comporta un augment dels hàbits de despesa. Això ha donat lloc a pagaments diferits, falta de pressupostos i nivells més elevats de deute entre els joves.
En resposta a aquestes preocupacions, Klarna afirma que utilitzen diverses garanties financeres per evitar la despesa. Els clients no tenen permís de realitzar transaccions il·limitades i que hi ha llindars establerts per assegurar-se que els clients realitzin pagaments per a les compres actuals abans que se'ls permeti realitzar cap operació addicional.
La línia de fons
Klarna fa una bruscada a Europa i als Estats Units amb el seu popular model “, paga després”. És una victòria tant per als compradors com pels minoristes. Els compradors gaudeixen del procés de comanda ràpid i senzill i la possibilitat de provar abans de comprar un producte. Els minoristes agraeixen el fet que Klarna assumeixi tot el risc financer alhora que encoratja els compradors a realitzar una compra. Els crítics discuteixen sobre la manca de pressupostos amb aquesta facilitat de despesa, fet que comporta un augment de les càrregues del deute entre els joves.
Com que Klarna continua formant col·laboracions amb més distribuïdors en línia i afegint més ofertes, el límit màxim és aquesta empresa fintech. (Per a informació relacionada, vegeu: 5 primers llibres per obtenir informació sobre la indústria de Fintech .)
