Taula de continguts
- Com funciona la desvinculació
- Els vostres objectius financers
- La vostra expectativa de vida
- Exemple d’anuitització
- Alternatives d’anuitització
- La línia de fons
L’anualització ofereix als propietaris de les rendes un flux d’ingressos per jubilació que no poden superar, però hi ha entrebancs. Si teniu en compte aquesta opció, assegureu-vos d’entendre la mecànica d’aquest procés, així com les seves conseqüències a llarg termini.
Punts clau
- Si bé la anualització proporciona un flux de ingressos per jubilació que els propietaris no poden donar a conèixer, hi ha conseqüències a llarg termini que cal tenir en compte. L’anitització generalment és una bona opció per a aquells que esperen viure molt més temps de la seva vida estadística projectada. decidir si la anualització és l’opció correcta, haureu de tenir en compte la vostra longevitat, circumstàncies financeres, tolerància al risc i objectius d’inversió.
Com funciona la desvinculació
Fa diverses dècades, les companyies d’assegurances de vida van començar a oferir productes de renda envasada als estalviadors de jubilació com a forma d’assegurança per superar els seus ingressos. Un dels principals beneficis que ofereix les anualitats és la seva capacitat per proporcionar un benefici mensual garantit al beneficiari fins a la seva mort, fins i tot si el pagament total supera el valor del contracte. Per obtenir aquesta garantia, però, s’ha de anualitzar el contracte.
L’anuitització és un esdeveniment únic que es produeix entre les fases d’acumulació i pagament en una anualitat. Quan el propietari del contracte està preparat per començar a rebre pagaments anuals, la companyia d'assegurances converteix les unitats d'acumulació del contracte en unitats anuals i calcula un pagament mensual matemàtic basat en diversos factors, inclòs el valor del contracte, la longevitat projectada del beneficiari o beneficiaris i el tipus de pagament seleccionat.
Per decidir si la anualització és la decisió més adequada, considereu el següent:
Els vostres objectius financers
El motiu per triar la anualització és que el pagament sigui una font d’ingressos mensuals. Els inversors rics que utilitzen anualitats com a refugi d’impostos solen optar per altres formes de distribució. La majoria dels propietaris d'anualitats solen escollir una retirada sistemàtica directa o diuen que no esperen retirar fons a menys que es produeixi una emergència.
Un factor clau a considerar aquí és la quantitat de diners que heu estalviat en actius fora del contracte anual. Si, per exemple, teniu un estalvi de 100.000 dòlars més en un altre estalvi líquid, la rendibilització pot ser una elecció adequada perquè teniu altres actius a disposició en cas d’emergència.
Evidentment no és convenient convertir tots els vostres estalvis en un flux de caixa irrevocable, tot i que fer-ho proporcionaria el major rendiment possible de la inversió. Per aquest motiu, la majoria de companyies de transport només permetran als clients el 60% al 80% del seu actiu en anualitats.
Tot i això, aquells que sol·liciten Medicaid podrien beneficiar-se d’un pagament irrevocable, ja que això evitarà que s’inclogui el valor de l’acumulació del contracte en els seus actius durant el procés de despesa. Les regles per a aquesta exclusió són complexes i varien d'un estat i d'una companyia d'assegurances a una altra.
La vostra expectativa de vida
L’anitització ofereix diferents opcions, permetent-vos conèixer la vostra vida útil estimada i si l’anualitat ha de proporcionar als vostres hereus.
Les conseqüències financeres de la reducció o la sobreprojecció de la seva esperança de vida poden variar des de perjudicial fins a devastadora.
Imaginem que trieu una modalitat de vida senzilla d’alguna mena sense que hi hagi una determinada clàusula. Si opteu per la cobertura de la seva vida senzilla, perdreu la part no pagada del vostre contracte a la companyia de transportistes si queda algun principal quan moriu. Si haguessis triat un contracte amb una determinada clàusula, aquesta opció hauria garantit els pagaments per a un termini determinat i hauria continuat pagant els seus hereus si haguessis mort abans que finalitzés el període de pagament.
D'altra banda, els jubilats que van optar per no rendir els seus contractes i fer-los passar per sobre de la seva esperança de vida podrien superar els seus estalvis.
Milloreu les probabilitats de prendre la decisió correcta si investigueu la vostra longevitat estadística projectada i compareu-la amb la vostra estimació basada en factors com la història clínica de la vostra família i la vostra salut i estil de vida actuals.
Avui, aproximadament una de cada tres persones de 65 anys viuran més de 90 anys, i aproximadament una de cada set viuran més de 95, segons l’Administració de la Seguretat Social.
L’anuitització és una deessa per a aquells que superen substancialment els seus plans de vida previstos. Les parelles casades que desitgin un pagament més elevat sense el risc de perdre’s poden sortir endavant mitjançant un pagament directe de vida conjunta sense cap tipus de temps i després comprant una pòlissa d’assegurança conjunta que morirà un impost. - benefici de mort lliure per al supervivent. Informeu-vos sobre les conseqüències del cost de les opcions que esteu considerant abans de prendre una decisió final.
Decidir Anuitar: Un exemple
Mirem un hipotètic exemple de parella casada i què haurien de considerar per decidir si fer o no la ruta de la anualització.
Jim i Mary estan casats i tots dos es van retirar el mes passat. Jim té 68 anys i Mary té 65 anys. Compren un contracte anualitzat indexat en 100.000 dòlars que els començarà a pagar els ingressos immediats. Han de triar l’opció de pagament.
- Si opten per protecció a un pilot de beneficis d’ingressos, rebran un pagament mínim garantit de 5.000 dòlars anuals sempre que un d’ells visqui, fins i tot després d’haver-se esgotat el valor d’acumulació del contracte. El seu pagament pot ser lleugerament superior si els mercats tenen un bon rendiment. Si opten per un pagament de vida conjunta amb un període de 20 anys, que requereix una anualització, el millor pressupost que obtenen és de 5.746 dòlars anuals, cosa que garantiria els pagaments totals com a mínim. 114.920 dòlars (5.746 $ x 20 anys).
Evidentment, el contracte de vida conjunta anualitzat els hauria pagat la quantitat mensual més elevada. Tot i això, aquest pagament hauria estat irrevocable. D'altra banda, l'opció beneficiària-benefici li permetrà retirar sense cap càrrec qualsevol valor d'acumulació restant del contracte un cop finalitzi el pla de rendició.
Aquest exemple mostra la diferència entre el pagament i la liquiditat. Jim i Mary hauran d’analitzar detingudament la probabilitat que tinguin necessitat d’accedir al valor acumulat del contracte en algun moment del futur, com per exemple per pagar despeses mèdiques.
Alternatives d’anuitització
Els propietaris de les anualitats que opten per no rendir els seus contractes tenen altres opcions. Simplement poden liquidar els seus contractes sense cap cost si tenen com a mínim 59 anys i el termini de cobrament del seu contracte ha caducat. També poden traspassar l'import del contracte als beneficiaris després de la seva mort si no necessiten distribuir-se durant la seva vida.
Els pilots d’ingressos i beneficis s’han convertit potser en l’alternativa més popular a la anualització perquè proporcionen un flux d’ingressos garantit que sovint supera el valor d’acumulació real del contracte sense encaixar el propietari de les rendes en un pla de pagaments irrevocable. Els propietaris de contractes, per tant, rebran un pagament mensual fix que encara els permeti retirar qualsevol saldo restant menys els càrrecs o taxes de rendició aplicables.
La línia de fons
Els propietaris de les anualitats tenen diversos factors per considerar si estan contemplant si han de rendir el seu contracte. Cal analitzar la salut actual i la longevitat projectada, així com les seves circumstàncies financeres, la tolerància al risc i els objectius d’inversió, per exemple, la necessitat de liquiditat. Alguns transportistes anuals també comencen a oferir una mesura de flexibilitat per a la retirada dels contractes anualitzats, com ara permetre la distribució de pagaments futurs dins del període determinat.
